Resumen del libro«The Total Money Makeover», de Dave Ramsey

Resumen de una páginaResumen de una página del libro «The Total Money Makeover»

Para entender por qué tienes problemas económicos —por qué estás muy endeudado y parece que nunca te llega el dinero para llegar a fin de mes ni para hacer frente a las emergencias—, mírate al espejo. Tu situación financiera es el resultado de tu comportamiento, según el locutor de radio y autor Dave Ramsey.

En *Total Money Makeover*, Ramsey expone un programa para liberarse de las deudas y las preocupaciones económicas mediante un cambio de comportamiento: seguir un presupuesto mensual, comprar solo lo que uno pueda permitirse, eliminar las deudas, ahorrar para emergencias e invertir. El programa está dirigido a todo el mundo, desde personas con altos ingresos hasta aquellas que tienen deudas de miles de dólares.

El lema de «Total Money Makeover» es: vive de forma diferente a los demás en el presente para poder vivir de forma diferente a los demás en el futuro. Esto significa que, para llevar una vida mejor que la mayoría de la gente, tienes que hacer lo que la mayoría no hace: hacer sacrificios ahora a cambio de la recompensa que supone la seguridad económica en el futuro.

La solución a tu situación financiera no es un sueldo más alto, un golpe de suerte ni un trabajo mejor, sino reconocer que tus malas decisiones financieras son culpa tuya y cambiar tu comportamiento. Este libro te explica lo que tienes que hacer, pero solo tú puedes hacerlo.

Mitos sobre la deuda y el dinero

Las personas que se meten en problemas económicos lo hacen, en parte, porque creen en una serie de mitos sociales sobre la deuda y el dinero que les animan a endeudarse y a gastar de forma imprudente para comprar cosas que no pueden permitirse.

Uno de los mayores mitos es que endeudarse es algo normal. La deuda se ha arraigado tanto en nuestra cultura que la mayoría de la gente no puede imaginarse vivir sin ella. No sabemos cómo conseguir un coche, comprar una vivienda o ir a la universidad sin endeudarnos, y la mayoría de la gente no puede imaginarse vivir sin una tarjeta de crédito. Además, las entidades financieras, las tiendas y otros prestamistas te animan de forma agresiva a pedir préstamos porque se benefician cuando les debes dinero.

Debes rechazar la idea de que endeudarse es algo normal antes de poder tomar el control de tus finanzas. El principio fundamental del programa «Total Money Makeover» consiste en vivir sin deudas y comprar solo lo que te puedas permitir (lo que puedas pagar al contado).

La idea de que endeudarse es algo normal y una forma de mejorar la vida fomenta estos mitos:

• Necesitas tarjetas de crédito: A menudo se aconseja a la gente, sobre todo cuando es joven, que se haga con una tarjeta de crédito para construir su historial crediticio. Pero solo necesitas construir ese historial pidiendo préstamos y pagándolos si quieres pasarte la vida pagando deudas. En un «Total Money Makeover», no utilizarás el crédito, salvo quizá para pagar una hipoteca.
• Pagar las cuotas de un coche es algo habitual: las cuotas del coche son una tontería y se pueden evitar. Son el mayor gasto mensual de la mayoría de la gente, salvo la hipoteca, por lo que merman o te quitan más de tus ingresos que cualquier otro gasto. A lo largo de toda una vida pagando cuotas de coche, te gastarás, literalmente, una fortuna. La mayoría de la gente empieza a pagar las cuotas de un coche y luego sigue haciéndolo con los coches sucesivos a lo largo de su vida.
• Cuando no tengas dinero, no busques soluciones rápidas: las personas que quieren dinero rápido suelen recurrir a los préstamos rápidos, a los acuerdos de alquiler con opción a compra o a los concesionarios de coches en los que se paga a plazos, pero se trata de prácticas crediticias abusivas destinadas a explotar a las personas con bajos ingresos. Otras malas ideas son los planes de reparación de crédito, la consolidación de deudas y la quiebra. No harán más que agravar tus problemas financieros.
• Para comprar una vivienda necesitas una hipoteca a tipo fijo a 30 años: este tipo de préstamo es caro y te condena a estar endeudado durante gran parte de tu vida. Hay opciones mejores, como ahorrar dinero y pagar al contado, o contratar una hipoteca a tipo fijo a 15 años y liquidarla antes de tiempo como parte de un «Total Money Makeover».

Para lograr una transformación financiera completa, primero debes cambiar tu forma de ver la deuda y, a continuación, salir de ella y mantenerte libre de deudas.

Dos pasos preliminares

El proceso «Total Money Makeover» consta de siete pasos sencillos, a los que en el libro se hace referencia como «pequeños pasos». Por muy grandes que sean tus dificultades económicas, puedes superarlas dando cada paso, uno tras otro.

Es importante seguir los pasos en el orden indicado, ya que se complementan entre sí, como los requisitos previos para cursar asignaturas universitarias. Si te saltas pasos y pasas directamente a los siguientes, no los superarás porque no habrás sentado las bases necesarias. Concéntrate simplemente en un paso cada vez, siguiendo el orden establecido. Pero antes de comenzar la secuencia, hay dos pasos preparatorios.

Paso preliminar n.º 1: Elaborar un presupuesto

Elabora cada mes un presupuesto por escrito en el que determines en qué vas a gastar tu dinero; si no lo haces, se te irá sin que te des cuenta.

Estos son los pasos básicos para elaborar un presupuesto:

• Cada mes, elabora un presupuesto para el mes siguiente. Si estás casado, siéntate con tu pareja para hacerlo.
• Haz una lista de los gastos, los ahorros y las deudas del mes que viene; a continuación, enumera y asigna cada dólar de tus ingresos (piensa en ello como si estuvieras gastando el dinero sobre el papel antes de que empiece el mes). A este proceso se le conoce como «presupuesto de base cero»: los ingresos mensuales menos los gastos equivalen a cero.
• Una vez que ambos miembros de la pareja se pongan de acuerdo en un presupuesto, comprométanse a no hacer nada con vuestro dinero que no esté previsto en el plan por escrito. No podréis controlar vuestros gastos si no trabajáis juntos. Si surge algún imprevisto —por ejemplo, si hay que reparar el coche—, convocad una reunión de emergencia y, juntos, reasignad y reequilibrad las categorías para que los ingresos del mes, una vez restados los gastos, sigan sumando cero.

Paso preliminar n.º 2: Ponerse al día con los pagos del préstamo

Además de elaborar un presupuesto mensual, ponte al día con todos los pagos de préstamos y tarjetas de crédito. Si tienes algún pago atrasado, debes ponerte al día. Si el retraso es considerable, paga primero tus gastos básicos —comida, vivienda y transporte— y, a continuación, pon al día los pagos mensuales de los préstamos. No puedes iniciar un «Total Money Makeover», que se basa en la eliminación de la deuda, hasta que no estés al día con tus pagos.

Los siete pasos

Ahora ya estás listo para empezar el proceso de dejar atrás tus problemas económicos siguiendo estos pasos en orden:

Paso n.º 1: Ahorra 1.000 dólares en efectivo

**Todo el mundo necesita un fondo para imprevistos porque es algo que seguro que...

Resumen de «Total Money Makeover» Introducción

Para entender por qué tienes problemas económicos —por qué estás muy endeudado y parece que nunca consigues llegar a fin de mes ni hacer frente a las emergencias—, mírate al espejo. Tu situación financiera es consecuencia de tu comportamiento, según el locutor de radio y autor Dave Ramsey.

En «Total Money Makeover», Ramsey expone un programa para liberarse de las deudas y las preocupaciones económicas mediante un cambio de comportamiento: pagar únicamente en efectivo, eliminar las deudas, ahorrar para imprevistos e invertir. El programa está dirigido a todo el mundo, desde personas con altos ingresos hasta aquellas que tienen deudas de miles de dólares.

En lugar de ofrecer consejos de inversión, ideas originales o el «secreto» para hacerse rico, Ramsey presenta una serie de principios de sentido común, organizados en una secuencia paso a paso, que pueden cambiar tu situación financiera...

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 1: El reto del cambio radical

Para tener éxito con el programa «Total Money Makeover», lo primero es asumir la responsabilidad de la situación financiera en la que te encuentras. Tú la has provocado y tú puedes salir de ella, si estás dispuesto a pagar el precio que supone el esfuerzo y el sacrificio.

La historia de Ramsey es un ejemplo. A finales de sus veinte años se metió en un agujero financiero por gastar en exceso y pedir préstamos, al tiempo que ahorraba muy poco. Había pedido préstamos e invertido en el sector inmobiliario, llegando incluso a convertirse en millonario. Pero en menos de tres años, él y su familia (su mujer y sus dos hijos pequeños) se declararon en quiebra. Sintiéndose abrumado y sin esperanza, empezó a leer sobre finanzas y sobre cómo gestionaban su dinero los millonarios, y se dio cuenta de que su comportamiento era el verdadero problema. Cuando asumió la responsabilidad de sus finanzas, las cosas empezaron a mejorar.

Tu cambio de hábitos financieros empieza con el mismo reto: cambiar tú mismo.

Si alcanzar el éxito financiero fuera fácil, todo el mundo lo conseguiría. Lo que hay que hacer no es ningún misterio:...

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 2: Obstáculo n.º 1: la negación

Para que «Total Money Makeover» sea un éxito, primero hay que comprender los cinco obstáculos que podrían frenarte: la negación, los mitos sobre la deuda, los mitos sobre el dinero, la falta de conocimientos financieros y el deseo de aprobación. Estos obstáculos se deben, en gran parte, a lo que la sociedad te ha enseñado sobre el dinero. En los próximos capítulos se analizan cada uno de estos obstáculos.

El primer obstáculo es la negación. Alcanzar el bienestar financiero es, en cierto modo, como intentar perder peso y mejorar la forma física. Aunque esto requiere una concentración intensa en el objetivo de cambiar los hábitos alimenticios o de gasto, al principio tenderás a restar importancia a lo mal que estás de forma.

La mayoría de la gente se niega a aceptar la realidad de su situación financiera. Quizás te digas a ti mismo que las cosas no están tan mal, que quizá no te va peor que a la persona media. La triste realidad es que la mayoría de la gente tiene problemas económicos; eso se considera «normal» en la sociedad actual, y la forma de...

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 3: Obstáculo n.º 2: Mitos sobre la deuda

El segundo obstáculo para tomar el control de tus finanzas es la creencia generalizada de que la deuda es útil y normal, de que todo el mundo tiene deudas. Además de esta creencia, existen diversos mitos relacionados que fomentan diferentes tipos de endeudamiento.

Debes rechazar estas ideas sobre la deuda antes de poder tomar el control de tus finanzas. La sociedad nos anima a endeudarnos desde que somos jóvenes adultos y a mantener esas deudas a lo largo de toda nuestra vida. Hay varias razones:

• Nuestra cultura fomenta la gratificación inmediata. Aunque es propio de la naturaleza humana querer las cosas al instante, las personas maduras posponen la satisfacción a corto plazo a cambio de una recompensa mayor más adelante. Sin embargo, la sociedad fomenta la inmadurez al animarte a conseguir lo que quieres ahora mismo, antes de poder permitírtelo, recurriendo a un préstamo.
• Las entidades financieras, las tiendas y otras entidades crediticias fomentan el endeudamiento para que puedas conseguir lo que quieres, ya que se benefician cuando la gente les debe dinero.
• La deuda se ha arraigado tanto en nuestra forma de pensar que la mayoría de la gente cree que es algo normal y no se imagina vivir sin ella. No sabemos cómo conseguir un coche, comprar una vivienda o ir a la universidad sin endeudarnos. La mayoría no se imagina vivir sin una tarjeta de crédito. (Los estadounidenses tienen unos 900 mil millones de dólares en...

Ejercicio breve: Cambia tu forma de ver la deuda

Uno de los principales obstáculos para tomar el control de tus finanzas es la creencia generalizada de que la deuda es útil y normal, y que constituye un peldaño hacia la prosperidad. Pero nunca acumularás patrimonio mientras una parte significativa de tus ingresos se destine al pago de préstamos.

Antes de leer el capítulo anterior, ¿qué opinabas sobre la deuda?

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 4: Obstáculo n.º 3: Mitos sobre el dinero

Al igual que los mitos sobre la deuda, existen mitos sobre cómo conseguir y gestionar el dinero. Estos van en contra del principio de «Total Money Makeover» basado en el esfuerzo y el sacrificio, en vivir de forma diferente a los demás ahora para poder vivir de forma diferente a los demás en el futuro. Alcanzar la salud financiera tiene un coste y no hay atajos.

Los mitos sobre el dinero tienen su origen en dos formas de pensar básicas:

1) Ignorar los riesgos: Las personas que no saben gestionar bien el dinero suelen ignorar los riesgos de operaciones que, a primera vista, parecen atractivas, o bien ignoran los riesgos de no actuar cuando deberían. Hay varias razones para ello:

• Puede que ignoren los riesgos por pereza —no quieren tomarse la molestia de investigar si esas «grandes ofertas» esconden algún inconveniente—; es más fácil limitarse a creer al vendedor o al prestamista —o lo hacen por codicia—.
• Se sienten abrumados y se conforman con una solución deficiente.

Sea cual sea el motivo, quienes niegan los riesgos de un supuesto acuerdo acaban desilusionados y en peor situación económica.

2) Buscar atajos: Las personas que se enfrentan a dificultades económicas suelen buscar un atajo o una solución fácil, ya sea ganar la lotería o dejarse seducir por una oferta de la tele para ganar dinero rápido o resolver problemas de deuda. Pero los atajos, como...

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 5: Dos retos más

Además de los mitos sobre la deuda y el dinero, y de la negación de que se tiene un problema económico, existen otros dos obstáculos para llevar a cabo una transformación financiera total: la falta de conocimientos financieros (ignorancia) y la presión social (gastar en exceso para «estar a la altura de los Jones»).

Obstáculo n.º 1: La falta de conocimientos financieros

La falta de conocimientos sobre el dinero hace que algunas personas se pongan a la defensiva, pero los conocimientos financieros no son algo con lo que se nace: es una habilidad que hay que aprender, igual que conducir un coche. Si le das las llaves del coche a alguien que no sabe conducir, acabará estrellándolo. Intentarlo con más ahínco no es la solución: lo que hay que hacer es recibir la formación adecuada. Lo mismo ocurre con la gestión del dinero: la gente comete errores financieros por falta de formación.

Nos enseñan cómo ganar dinero, pero no qué hacer con él. Teniendo en cuenta que una familia media en EE. UU. gana más de 2 millones de dólares a lo largo de su vida, los institutos y las universidades deberían impartir clases de finanzas personales. Si aún no has aprendido a gestionar tus finanzas, todavía puedes hacerlo siguiendo estos pasos:

• Reconoce que las finanzas son algo que nunca te enseñaron.
• Lee el resto de este libro.
• Propónte aprender a gestionar el dinero.
• Infórmate con regularidad sobre gestión financiera y asiste a...

Ejercicio breve: Identifica tus obstáculos

Los mitos sobre la deuda y el dinero, la negación de que se tiene un problema económico, la falta de conocimientos financieros (ignorancia) y la presión social (gastar en exceso para «estar a la altura de los Jones») son obstáculos que pueden impedirte alcanzar el bienestar financiero.

¿Cuáles son tus principales obstáculos para alcanzar el bienestar financiero?

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 6: Paso n.º 1 del cambio de hábitos: crear un fondo de emergencia

Ahora que ya has desmontado los mitos más comunes sobre la deuda y el dinero, estás casi listo para comenzar el proceso de «Total Money Makeover», que consiste en una serie de siete pasos sencillos, a los que en el libro se hace referencia como «pasitos». Por muy grandes que sean tus retos financieros, puedes superarlos dando un pequeño paso cada vez.

Sin embargo, es importante seguir cada paso del programa «Total Money Makeover» en el orden indicado, ya que los pasos se complementan entre sí. Si te saltas pasos y pasas directamente a los siguientes, fracasarás en ellos porque no habrás sentado las bases necesarias. Concéntrate simplemente en un paso cada vez, siguiendo el orden establecido.

Sin embargo, antes de empezar, hay que seguir dos pasos previos:

• Elabora un presupuesto mensual.
• Ponte al día con todos tus pagos.

Paso preliminar n.º 1: Elaborar un presupuesto

Elabora cada mes un presupuesto por escrito en el que determines en qué vas a gastar tu dinero; si no lo haces, se te irá sin que te des cuenta.

Las personas que triunfan tienen objetivos por escrito; en pocas palabras, un presupuesto mensual es tu objetivo financiero. No tendría sentido construir una casa sin planos, ni tampoco tiene sentido gastarte los 2 millones de dólares que has ganado a lo largo de tu vida sin un plan.

El conferenciante motivacional y autor Brian Tracy...

Ejercicio breve: ¿Cómo puedes ahorrar 1.000 dólares?

Todo el mundo necesita un fondo para imprevistos, porque siempre surgen emergencias económicas y, si pides un préstamo para cubrirlas, solo conseguirás meterte en problemas aún peores. Deberías crear inmediatamente un fondo de emergencia de 1.000 dólares.

¿Qué puedes hacer para ahorrar 1.000 dólares (por ejemplo, organizar un mercadillo, dejar de comer fuera, compartir el coche para ahorrar en gasolina, hacer horas extras)?

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 7: Paso n.º 2: la bola de nieve de la deuda

El gran problema de las deudas es que tus ingresos quedan destinados al pago de las cuotas, lo que te impide acumular patrimonio. Tienes que librarte de las deudas para poder controlar tus ingresos y hacer que te reporten beneficios.

Es bastante fácil acumular patrimonio cuando no tienes que hacer frente a cuotas del coche, una hipoteca ni deudas de tarjetas de crédito o médicas. Para ver cómo funciona esto, pensemos en una persona normal con unos ingresos anuales de 50 000 dólares y los siguientes pagos:

• Cuota hipotecaria de 850 dólares
• Cuota mensual del coche: 180 dólares
• Pago de 165 dólares del préstamo estudiantil
• Pago de 185 dólares de la deuda de la tarjeta de crédito
• 120 dólares en concepto de otros pagos

Total: 1.995 dólares

Pero si invirtieras 1.995 dólares al mes en un fondo de inversión de acciones de crecimiento, te convertirías en millonario en 15 años; tu inversión alcanzaría los 2 millones de dólares en cinco años más, los 3 millones en tres años más, los 4 millones en dos años y medio más, y los 5,5 millones en dos años más, lo que suma un total de 28 años.

La clave está en salir de las deudas para poder empezar a invertir. Probablemente, este sea el paso más difícil del proceso de reestructuración financiera: es el que requiere más esfuerzo y sacrificio, además de una dedicación implacable y una concentración absoluta.

El método de la «bola de nieve» para saldar deudas

El método de la «bola de nieve» es una forma de saldar las deudas. Es fácil de entender, pero requiere...

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 8: Paso n.º 3: Aumenta tu fondo de emergencia

Llegados a este punto, ya has liquidado todas tus deudas, salvo la hipoteca, y dispones de 1.000 dólares en efectivo para emergencias. Ahora tienes tus ingresos bajo control y has cogido impulso. El siguiente paso es aumentar tu fondo de emergencia para contar con un colchón que te proteja frente a problemas graves que puedan trastornar tu vida, como la pérdida del empleo o los gastos médicos.

Recuerda que las emergencias económicas graves son inevitables en la vida, y si recurres al endeudamiento para hacerles frente, volverás al punto de partida. Todo el mundo necesita un fondo de emergencia lo suficientemente grande como para cubrir entre tres y seis meses de gastos, lo que te permitirá arreglártelas hasta medio año sin ingresos. En una encuesta, el 49 % afirmó que no podría cubrir ni siquiera los gastos de un mes si perdiera sus ingresos.

El importe de tu fondo de emergencia debería situarse entre 5.000 y 25.000 dólares.

Por ejemplo, una familia ahorradora con unos gastos mensuales de 3.000 dólares podría mantener un mínimo de 10.000 dólares en un fondo de emergencia. Aunque 3.000 dólares al mes pueda parecer una cifra poco realista, hay que tener en cuenta que, una vez que se han liquidado las deudas y se cuenta con una cobertura de seguro adecuada, es posible vivir con mucho menos de lo que se gana.

El exacto...

Ejercicio breve: ¿Cuánto deberías ahorrar para imprevistos?

Deberías disponer de un fondo de emergencia lo suficientemente grande como para cubrir entre tres y seis meses de gastos, lo que te permitiría arreglártelas hasta medio año sin ingresos. Dependiendo de tus circunstancias, tu fondo de emergencia debería oscilar entre 5.000 y 25.000 dólares.

Teniendo en cuenta tus circunstancias personales, ¿cuánto necesitas ahorrar para un fondo de emergencia? (Ten en cuenta factores como tus ingresos, si estos son estables o no y si tu puesto de trabajo corre riesgo o no.)

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 9: Paso n.º 4: Ahorrar para la jubilación

El siguiente paso es acumular patrimonio invirtiendo para la jubilación: es la clave para gozar de buena salud financiera durante toda la vida. Para empezar, se necesita la intensidad de una gacela, pero una vez que hayas consolidado tus ahorros, podrás mantener tu buena salud financiera con menos esfuerzo, como una corredora de maratón que ha desarrollado su resistencia a través de un largo entrenamiento y puede correr con menos esfuerzo.

Muchas personas invierten para su jubilación con el fin de poder, algún día, escapar de un trabajo que odian. Sin embargo, invertir para el futuro según el programa «Total Money Makeover» es algo más positivo; el objetivo no es escapar, sino alcanzar la seguridad financiera para tener opciones: trabajar, escribir un libro, viajar, crear arte, etcétera. Si inviertes con acierto desde el principio de tu vida, llegarás a un punto en el que tu dinero empezará a rendir más y podrás trabajar menos, o incluso dejar de hacerlo por completo.

Es probable que muchas personas se encuentren en una situación menos envidiable. Diversas encuestas sobre el ahorro para la jubilación han revelado lo siguiente:

• El 70 % reconoce que no ha ahorrado lo suficiente para la jubilación.
• Más del 40 % no ha intentado calcular cuánto necesitará para su jubilación.
• El 40 % de las personas que ganan menos de 35 000 dólares al año afirman que ganar la lotería sería la mejor forma de asegurarse 500 000 dólares para la jubilación.
• El 80 % piensa que...

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 10: Paso n.º 5: Ahorrar para la universidad

La gente tiene muchas ideas erróneas sobre la educación universitaria, lo que les lleva a tomar decisiones de gasto poco acertadas con el fin de garantizar que sus hijos obtengan un título de una universidad cara. Por ejemplo, muchos padres creen que:

• La universidad es un pasaporte seguro hacia el éxito, por lo que es fundamental que su hijo obtenga un título universitario.
• Una universidad de élite ofrece una mejor educación que una que no lo es. Un título de una universidad de élite te abrirá más puertas que uno de una universidad normal.

Pero un título universitario no garantiza un trabajo, la riqueza ni el éxito. Todo el mundo conoce a algunos titulados universitarios desilusionados que no consiguen encontrar trabajo. Un título solo acredita unos conocimientos o indica que has superado unas pruebas concretas. Los conocimientos deben combinarse con otras cualidades —por ejemplo, el carácter, el esfuerzo, la perseverancia, la creatividad y el talento— para alcanzar el éxito.

En el libro «Inteligencia emocional», el autor Daniel Goleman afirma que el 15 % del éxito se debe a la educación, mientras que el 85 % se debe a la actitud, la perseverancia, la diligencia y la visión. (Nota de Shortform: Lee nuestro resumen de «Inteligencia emocional» aquí.)

Debido a su poco realista...

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 11: Paso n.º 6: Liquida tu hipoteca

En esta fase de tu «Total Money Makeover», ya casi no tienes deudas, has ahorrado más de 10 000 dólares para imprevistos, estás invirtiendo el 15 % de tus ingresos y estás ahorrando para la educación universitaria de tus hijos.

Estar totalmente libre de deudas te sitúa entre el 10 % o el 15 % de los estadounidenses con mejor situación financiera. Este logro es como alcanzar el estatus de maratonista gracias a un gran esfuerzo y perseverancia, pero no caigas en la tentación de dormirte en los laureles. Puedes convertirte en ultramaratonista completando el paso n.º 6: liquidar la hipoteca de tu vivienda y quedar 100 % libre de deudas.

A estas alturas ya sabes cómo hacerlo. No hay ninguna fórmula especial. Destina cada dólar extra que puedas reunir, más allá de tu fondo de emergencia y tus inversiones, a pagar una cuota adicional de tu hipoteca cada mes hasta que quede liquidada.

La mayoría de la gente cree que liquidar una hipoteca, sobre todo antes de tiempo, es casi imposible. Sin embargo, muchos seguidores del método «Total Money Makeover» lo consiguen. Durante tres o cinco años, viven de forma diferente al resto, haciendo sacrificios para liquidar su hipoteca. Después, siguen viviendo de forma diferente al resto, ya que no tienen deudas.

La mayoría de las personas que se embarcan en un «Total Money Makeover» liquidan sus...

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 12: Paso n.º 7: Disfruta de tu dinero

Si completas los seis pasos del programa «Total Money Makeover», pasarás a formar parte de un grupo muy selecto: el 2 % de los estadounidenses que no tienen deudas.

Como no tienes deudas, vives ajustándote a un presupuesto y dispones de dinero para imprevistos, tienes el control de tus ingresos y estás acumulando patrimonio. La única pregunta que queda por resolver es qué hacer con tus ingresos disponibles.

El dinero tiene tres funciones:

• Divertirse
• Aumentar tus ahorros
• Dar

Deberías hacer estas tres cosas. Alcanzar la buena salud financiera es como alcanzar la buena forma física. No te has esforzado solo para tener buen aspecto. Ahora es el momento de poner a prueba tu «músculo financiero».

Que te diviertas

Si quieres algo y te lo puedes permitir, no lo dudes: date el capricho; te lo has ganado. Hasta este momento del programa «Total Money Makeover», te has sacrificado para saldar tus deudas y ahorrar para el futuro y, al igual que un niño que se ha portado bien para poder tomarse un helado más tarde, te mereces la recompensa.

El problema es que la mayoría de la gente compra cosas que no se puede permitir. Muchos oyentes que llaman al programa de radio de Ramsey preguntan si pueden permitirse comprar algo importante mientras siguen el programa «Total Money Makeover». Él siempre responde que no, tal y como ya se esperaba cuando un oyente le preguntó si debía comprarse una Harley...

Ejercicio breve: ¿Cómo puedes aportar?

Dar es quizá lo más gratificante que se puede hacer con el dinero. No hace falta ser rico para ayudar a los demás, pero a menudo se puede hacer más cuando se dispone de dinero.

¿Qué causa te llega al corazón y te gustaría apoyar algún día?

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 13: Vive de forma diferente a los demás

Si sigues el programa «Total Money Makeover», te harás rico en unas pocas décadas. Aunque es un gran alivio estar libre de deudas y tener seguridad económica, ten en cuenta que tener riqueza puede meterte en problemas de varias maneras.

1) Es posible que te dejes llevar por él. El dinero y las cosas que puedes comprar con él no te harán feliz. Una persona obsesionada con el dinero está tan esclavizada como alguien que está profundamente endeudado.

2) La riqueza pondrá de manifiesto y acentuará tu verdadero carácter. Si eres un capullo, el dinero te convertirá en uno aún mayor. Si eres amable y generoso, lo serás aún más gracias a tu riqueza. Si te sientes culpable por tener dinero, tu culpa aumentará.

Se necesita madurez espiritual y carácter para comprender que, aunque...