Resumen del libroLa transformación financiera total, por Dave Ramsey

Resumen de una páginaResumen de una página del libro «The Total Money Makeover»

Para entender por qué tienes problemas económicos —por qué estás muy endeudado y parece que nunca te llega el dinero para llegar a fin de mes ni para hacer frente a las emergencias—, mírate al espejo. Tu situación financiera es el resultado de tu comportamiento, según el locutor de radio y autor Dave Ramsey.

En «Total Money Makeover», Ramsey presenta un programa para liberarse de las deudas y las preocupaciones económicas mediante un cambio de comportamiento: seguir un presupuesto mensual, comprar solo lo que uno puede permitirse, eliminar las deudas, ahorrar para imprevistos e invertir. El programa está dirigido a todo el mundo, desde personas con altos ingresos hasta aquellas que tienen miles de dólares en deudas.

El lema de «Total Money Makeover» es: vive de forma diferente a los demás en el presente para poder vivir de forma diferente a los demás en el futuro. Esto significa que, para llevar una vida mejor que la mayoría de la gente, hay que hacer lo que la mayoría no hace: hacer sacrificios ahora a cambio de la recompensa que supone la seguridad económica en el futuro.

La solución a tu situación financiera no es un sueldo más alto, un golpe de suerte ni un trabajo mejor, sino reconocer que tus malas decisiones financieras son culpa tuya y cambiar tu comportamiento. Este libro te explica lo que tienes que hacer, pero solo tú puedes hacerlo.

Mitos sobre la deuda y el dinero

Las personas que se meten en problemas económicos lo hacen, en parte, porque creen en una serie de mitos sociales sobre la deuda y el dinero que les animan a endeudarse y a gastar de forma imprudente para comprar cosas que no pueden permitirse.

Uno de los mayores mitos es que endeudarse es algo normal. El endeudamiento se ha arraigado tanto en nuestra cultura que la mayoría de la gente no se imagina vivir sin él. No sabemos cómo conseguir un coche, comprar una casa o ir a la universidad sin endeudarnos, y la mayoría de la gente no se imagina vivir sin una tarjeta de crédito. Además, las entidades financieras, las tiendas y otras entidades crediticias te animan agresivamente a pedir préstamos porque se benefician cuando les debes dinero.

Debes rechazar la idea de que endeudarse es algo normal antes de poder tomar el control de tus finanzas. El principio fundamental del programa «Total Money Makeover» es vivir sin deudas y comprar solo lo que te puedas permitir (lo que puedas pagar al contado).

La idea de que endeudarse es algo normal y una forma de mejorar la vida fomenta estos mitos:

• Necesitas tarjetas de crédito: A menudo se aconseja a la gente, sobre todo cuando es joven, que se haga con una tarjeta de crédito para construir su historial crediticio. Pero solo necesitas construir ese historial pidiendo préstamos y pagándolos si quieres pasar el resto de tu vida pagando deudas. En un «Total Money Makeover», no usarás el crédito, salvo quizá para pagar una hipoteca.
• Pagar las cuotas del coche es algo habitual: pagar las cuotas del coche es una tontería y se puede evitar. Para la mayoría de la gente, es el mayor gasto mensual, aparte de la hipoteca, por lo que merma o te quita más de tus ingresos que cualquier otro gasto. A lo largo de toda una vida pagando cuotas de coche, te gastarás, literalmente, una fortuna. La mayoría de la gente empieza pagando las cuotas de un coche y luego sigue haciéndolo con los coches sucesivos a lo largo de su vida.
• Cuando no tengas dinero, no busques soluciones rápidas: las personas que necesitan dinero rápido suelen recurrir a los préstamos rápidos, a los acuerdos de alquiler con opción a compra o a los concesionarios de coches que permiten pagar a plazos, pero se trata de prácticas crediticias abusivas destinadas a explotar a las personas con bajos ingresos. Otras malas ideas son los planes de reparación de crédito, la consolidación de deudas y la quiebra. No harán más que agravar tus problemas financieros.
• Para comprar una casa necesitas una hipoteca a 30 años con tipo de interés fijo: este tipo de préstamo es caro y te obliga a vivir endeudado durante gran parte de tu vida. Hay opciones mejores, como ahorrar dinero y pagar en efectivo, o contratar una hipoteca a 15 años con tipo de interés fijo y liquidarla antes de tiempo como parte de un plan de reestructuración financiera integral.

Para lograr una transformación financiera completa, primero debes cambiar tu forma de ver la deuda y, a continuación, salir de ella y mantenerte libre de deudas.

Dos pasos previos

El proceso de «Total Money Makeover» consta de siete pasos sencillos, a los que en el libro se hace referencia como «pequeños pasos». Por muy grandes que sean tus dificultades económicas, puedes superarlas dando cada paso, uno tras otro.

Es importante seguir los pasos en el orden indicado, ya que se complementan entre sí, como los requisitos previos para cursar asignaturas universitarias. Si te saltas pasos y pasas directamente a los siguientes, no los superarás porque no habrás sentado las bases necesarias. Concéntrate simplemente en un paso cada vez, siguiendo la secuencia. Pero antes de comenzar la secuencia, hay dos pasos preparatorios.

Paso preliminar n.º 1: Elabora un presupuesto

Elabora un presupuesto por escrito cada mes para decidir en qué vas a gastar tu dinero; si no lo haces, se te irá sin que te des cuenta.

Estos son los pasos básicos para elaborar un presupuesto:

• Cada mes, elabora un presupuesto para el mes siguiente. Si estás casado, siéntate con tu pareja para hacerlo.
• Haz una lista de las facturas, los ahorros y las deudas del mes que viene; a continuación, enumera y asigna cada euro de tus ingresos (piensa en ello como si estuvieras gastando el dinero sobre el papel antes de que empiece el mes). A este proceso se le conoce como «presupuesto de base cero»: los ingresos mensuales menos los gastos equivalen a cero.
• Una vez que ambos miembros de la pareja se hayan puesto de acuerdo sobre un presupuesto, comprométanse a no hacer nada con el dinero que no esté previsto en el plan escrito. No podrán controlar sus gastos si no colaboran. Si surge algún imprevisto —por ejemplo, si el coche necesita una reparación—, organicen una reunión de emergencia y, juntos, reasignen y reequilibren las categorías para que los ingresos del mes, una vez restados los gastos, sigan sumando cero.

Paso preliminar n.º 2: Ponerse al día con los pagos del préstamo

Además de elaborar un presupuesto mensual, ponte al día con todos los pagos de préstamos y tarjetas de crédito. Si tienes algún pago atrasado, debes ponerte al día. Si el retraso es considerable, paga primero tus gastos básicos —comida, vivienda y transporte— y luego pon al día los pagos mensuales de los préstamos. No puedes iniciar un «Total Money Makeover», que se basa en la eliminación de la deuda, hasta que no estés al día con tus pagos.

Los siete pasos

Ahora ya estás listo para empezar a dejar atrás tus problemas financieros siguiendo estos pasos en orden:

Paso n.º 1: Ahorra 1.000 $ en efectivo

**Todo el mundo necesita un fondo para imprevistos, porque es algo que seguro que...

Resumen de «The Total Money Makeover» Introducción

Para entender por qué tienes problemas económicos —por qué estás muy endeudado y parece que nunca te llega el dinero a fin de mes ni puedes hacer frente a las emergencias—, mírate al espejo. Tu situación financiera es consecuencia de tu comportamiento, según el locutor de radio y autor Dave Ramsey.

En «Total Money Makeover», Ramsey presenta un programa para liberarse de las deudas y las preocupaciones económicas mediante un cambio de hábitos: pagar solo en efectivo, eliminar las deudas, ahorrar para imprevistos e invertir. El programa está dirigido a todo el mundo, desde personas con altos ingresos hasta aquellas que tienen miles de dólares de deuda.

En lugar de ofrecer consejos de inversión, ideas originales o el «secreto» para hacerse rico, Ramsey presenta una serie de principios basados en el sentido común, organizados en una secuencia paso a paso que puede cambiar tu situación financiera...

Resumen de «La transformación financiera total» Capítulo 1: El reto de la transformación

Para tener éxito con el «Total Money Makeover», primero debes asumir la responsabilidad de la situación financiera en la que te encuentras. Tú la has provocado y tú puedes salir de ella, si estás dispuesto a pagar el precio del esfuerzo y el sacrificio.

La historia de Ramsey es un buen ejemplo. A finales de sus veinte años, se metió en un agujero financiero por gastar en exceso y pedir préstamos, al tiempo que ahorraba muy poco. Había pedido préstamos e invertido en el sector inmobiliario, llegando incluso a convertirse en millonario. Pero en menos de tres años, él y su familia (su mujer y sus dos hijos pequeños) se declararon en quiebra. Sintiéndose abrumado y sin esperanza, empezó a leer sobre finanzas y sobre cómo los millonarios gestionaban su dinero, y se dio cuenta de que su comportamiento era el verdadero problema. Cuando asumió la responsabilidad de sus finanzas, las cosas empezaron a cambiar.

Tu transformación financiera empieza con el mismo reto: cambiar tú mismo.

Si alcanzar el éxito financiero fuera fácil, todo el mundo lo habría conseguido. Lo que hay que hacer no es ningún misterio:...

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 2: Obstáculo n.º 1: la negación

Para que «Total Money Makeover» sea un éxito, primero hay que comprender los cinco obstáculos que podrían frenarte: la negación, los mitos sobre la deuda, los mitos sobre el dinero, la falta de conocimientos financieros y el deseo de aprobación. Estos obstáculos se deben, en gran parte, a lo que la sociedad te ha enseñado sobre el dinero. En los próximos capítulos se analizan cada uno de estos obstáculos.

El primer obstáculo es la negación. Alcanzar la salud financiera es, en cierto modo, como intentar perder peso y mejorar la forma física. Aunque esto requiere una concentración intensa en el objetivo de cambiar los hábitos alimenticios o de gasto, al principio se tiende a restar importancia a lo mal que se está.

La mayoría de la gente se niega a aceptar la realidad de su situación financiera. Quizás te digas a ti mismo que las cosas no están tan mal, que quizá no te va peor que a la media. La triste realidad es que la mayoría de la gente tiene problemas económicos; eso es lo que se considera «normal» en la sociedad actual, y la forma de...

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 3: Obstáculo n.º 2: Mitos sobre la deuda

El segundo obstáculo para tomar el control de tus finanzas es la creencia generalizada de que endeudarse es útil y normal, de que todo el mundo tiene deudas. Además de esta creencia, existen diversos mitos relacionados que fomentan diferentes formas de endeudamiento.

Debes rechazar estas ideas sobre la deuda antes de poder tomar el control de tus finanzas. La sociedad nos anima a endeudarnos desde que somos jóvenes y a mantener esas deudas a lo largo de toda nuestra vida. Hay varias razones para ello:

• Nuestra cultura fomenta la gratificación inmediata. Aunque es propio de la naturaleza humana querer las cosas al instante, las personas maduras posponen la satisfacción a corto plazo a cambio de una recompensa mayor en el futuro. Sin embargo, la sociedad fomenta la inmadurez al animarte a conseguir lo que quieres ahora, antes de poder permitírtelo, recurriendo a un préstamo.
• Las entidades financieras, las tiendas y otras entidades crediticias fomentan el endeudamiento para que puedas conseguir lo que quieres, ya que se benefician cuando la gente les debe dinero.
• La deuda se ha arraigado tanto en nuestra mentalidad que la mayoría de la gente cree que es algo normal y no se imagina vivir sin ella. No sabemos cómo conseguir un coche, comprar una casa o ir a la universidad sin endeudarnos. La mayoría no se imagina vivir sin una tarjeta de crédito. (Los estadounidenses tienen unos 900 000 millones de dólares en...)

Ejercicio breve: Cambia tu forma de ver la deuda

Uno de los principales obstáculos para tomar el control de tus finanzas es la creencia generalizada de que endeudarse es útil y normal, y que es un paso previo hacia la prosperidad. Pero nunca conseguirás acumular patrimonio mientras una parte importante de tus ingresos se destine al pago de préstamos.

Antes de leer el capítulo anterior, ¿qué opinabas sobre la deuda?

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 4: Obstáculo n.º 3: Mitos sobre el dinero

Al igual que los mitos sobre la deuda, existen mitos sobre cómo conseguir y gestionar el dinero. Estos van en contra del principio de «Total Money Makeover» basado en el esfuerzo y el sacrificio, en vivir de forma diferente a los demás ahora para poder vivir de forma diferente a los demás en el futuro. Alcanzar la salud financiera tiene un coste y no hay atajos.

Los mitos sobre el dinero se derivan de dos mentalidades básicas:

1) Ignorar los riesgos: Las personas que no saben gestionar bien el dinero suelen ignorar los riesgos de operaciones que parecen atractivas a primera vista, o bien ignoran los riesgos de no actuar cuando deberían. Hay varias razones para ello:

• Puede que ignoren los riesgos por pereza —no quieren tomarse la molestia de investigar si esas «ofertas fantásticas» esconden algún inconveniente—; es más fácil limitarse a creer al vendedor o al prestamista; o bien lo hacen por codicia.
• Se sienten abrumados y acaban conformándose con una solución deficiente.

Sea cual sea el motivo, quienes niegan los riesgos de un supuesto acuerdo acaban desilusionados y en peor situación económica.

2) Buscar atajos: Las personas que se enfrentan a dificultades económicas suelen buscar un atajo o una solución fácil, ya sea ganar la lotería o dejarse seducir por una oferta de la tele para ganar dinero rápido o resolver problemas de deuda. Pero los atajos, como...

Resumen de «The Total Money Makeover» Capítulo 5: Dos retos más

Además de los mitos sobre la deuda y el dinero, y de la negación de que se tiene un problema económico, hay otros dos obstáculos para lograr un cambio radical en la gestión del dinero: la falta de conocimientos financieros (ignorancia) y la presión social (gastar de más para «estar a la altura de los vecinos»).

Obstáculo n.º 1: Desconocimiento financiero

La falta de conocimientos sobre el dinero hace que algunas personas se pongan a la defensiva, pero la cultura financiera no es algo con lo que se nace: es una habilidad que hay que aprender, como conducir un coche. Si le das las llaves del coche a alguien que no sabe conducir, acabará estrellándolo. La solución no está en intentarlo con más ahínco, sino en recibir la formación adecuada. Lo mismo ocurre con la gestión del dinero: la gente comete errores financieros por falta de formación.

Nos enseñan cómo ganar dinero, pero no qué hacer con él. Teniendo en cuenta que una familia media en Estados Unidos gana más de dos millones de dólares a lo largo de su vida, los institutos y las universidades deberían impartir clases de finanzas personales. Si aún no has aprendido a gestionar tus finanzas, todavía puedes hacerlo siguiendo estos pasos:

• Reconoce que las finanzas son algo que nunca te enseñaron.
• Lee el resto del libro.
• Propónte aprender a gestionar el dinero.
• Infórmate con regularidad sobre gestión financiera y asiste a...

Ejercicio breve: identifica tus obstáculos

Los mitos sobre la deuda y el dinero, la negación de que se tiene un problema económico, la falta de conocimientos financieros (ignorancia) y la presión social (gastar de más para «estar a la altura de los vecinos») son obstáculos que pueden impedirte alcanzar el bienestar financiero.

¿Cuáles son tus principales obstáculos para alcanzar el bienestar financiero?

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 6: Paso n.º 1 del cambio de rumbo: crear un fondo de emergencia

Ahora que ya has desmontado los mitos más comunes sobre las deudas y el dinero, estás casi listo para comenzar el proceso de «Total Money Makeover», que consiste en una serie de siete pasos sencillos, a los que el libro se refiere como «pasos de bebé». Por muy grandes que sean tus retos financieros, puedes superarlos dando un pequeño paso cada vez.

Sin embargo, es importante seguir cada paso del programa «Total Money Makeover» en el orden indicado, ya que los pasos se complementan entre sí. Si te saltas pasos y pasas directamente a los siguientes, fracasarás en ellos porque no habrás sentado las bases necesarias. Limítate a concentrarte en un paso cada vez, siguiendo el orden establecido.

Sin embargo, antes de empezar, hay que seguir dos pasos previos:

• Elabora un presupuesto mensual.
• Ponte al día con todos tus pagos.

Paso preliminar n.º 1: Elabora un presupuesto

Elabora un presupuesto por escrito cada mes para decidir en qué vas a gastar tu dinero; si no lo haces, se te irá sin que te des cuenta.

Las personas que triunfan tienen objetivos por escrito; en pocas palabras, un presupuesto mensual es tu objetivo financiero. No tendría sentido construir una casa sin planos, ni tampoco tiene sentido gastarse los 2 millones de dólares que has ganado a lo largo de tu vida sin un plan.

El conferenciante motivacional y autor Brian Tracy...

Ejercicio breve: ¿Cómo puedes ahorrar 1000 dólares?

Todo el mundo necesita un fondo para imprevistos, ya que siempre surgen emergencias económicas, y si pides un préstamo para cubrirlas, solo te crearás problemas aún mayores. Deberías crear inmediatamente un fondo de emergencia de 1.000 dólares.

¿Qué puedes hacer para ahorrar 1000 dólares (por ejemplo, organizar un mercadillo, dejar de comer fuera, compartir el coche para ahorrar en gasolina, hacer horas extras)?

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 7: Paso n.º 2: el método de la bola de nieve

El gran problema de las deudas es que tus ingresos se destinan a pagarlas, lo que te impide acumular patrimonio. Tienes que deshacerte de las deudas para poder controlar tus ingresos y hacer que trabajen a tu favor.

Es bastante fácil acumular patrimonio cuando no tienes que hacer frente a cuotas del coche, una hipoteca ni deudas de tarjetas de crédito o médicas. Para ver cómo funciona esto, pensemos en una persona normal con unos ingresos anuales de 50 000 dólares y los siguientes gastos:

• Cuota mensual de la hipoteca de 850 dólares
• Cuota mensual del coche: 180 dólares
• Pago de 165 dólares del préstamo estudiantil
• Pago de 185 dólares de la deuda de la tarjeta de crédito
• 120 $ en concepto de otros pagos

Total: 1.995 $

Pero si invirtieras 1.995 dólares al mes en un fondo de inversión de acciones de crecimiento, te convertirías en millonario en 15 años; tu inversión alcanzaría los 2 millones de dólares en cinco años más, los 3 millones en tres años más, los 4 millones en dos años y medio más, y los 5,5 millones en dos años más, lo que suma un total de 28 años.

La clave está en salir de las deudas para poder empezar a invertir. Probablemente, este sea el paso más difícil del proceso de reestructuración financiera: es el que requiere más esfuerzo y sacrificio, además de una dedicación inquebrantable y una concentración absoluta.

El método de la bola de nieve para pagar deudas

El método de la bola de nieve es una forma de saldar las deudas. Es fácil de entender, pero requiere...

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 8: Paso n.º 3: Aumenta tu fondo de emergencia

A estas alturas, ya has liquidado todas tus deudas, salvo la hipoteca, y dispones de 1.000 dólares en efectivo para imprevistos. Ahora tienes tus ingresos bajo control y has cogido impulso. El siguiente paso es aumentar tu fondo de emergencia para contar con un colchón que te proteja ante problemas graves que puedan trastornar tu vida, como la pérdida del empleo o gastos médicos.

Recuerda que las emergencias económicas graves son inevitables en la vida, y si recurres al endeudamiento para hacerles frente, volverás al punto de partida. Todo el mundo necesita un fondo de emergencia lo suficientemente grande como para cubrir entre tres y seis meses de gastos, lo que te permitiría arreglártelas hasta medio año sin ingresos. En una encuesta, el 49 % afirmó que no podría cubrir ni siquiera los gastos de un mes si perdiera sus ingresos.

El importe de tu fondo de emergencia debería oscilar entre 5.000 y 25.000 dólares.

Por ejemplo, una familia ahorradora con unos gastos mensuales de 3.000 dólares podría mantener un mínimo de 10.000 dólares en un fondo de emergencia. Aunque 3.000 dólares al mes pueda parecer poco realista, hay que tener en cuenta que, una vez que se han liquidado las deudas y se cuenta con una cobertura de seguro adecuada, es posible vivir con mucho menos de lo que se gana.

El exacto...

Ejercicio breve: ¿Cuánto deberías ahorrar para imprevistos?

Deberías disponer de un fondo de emergencia lo suficientemente grande como para cubrir entre tres y seis meses de gastos, lo que te permitiría arreglártelas hasta medio año sin ingresos. Dependiendo de tus circunstancias, tu fondo de emergencia debería oscilar entre 5.000 y 25.000 dólares.

Teniendo en cuenta tus circunstancias personales, ¿cuánto necesitas ahorrar para un fondo de emergencia? (Ten en cuenta factores como tus ingresos, si estos son estables o no, y si tu empleo corre peligro o no.)

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 9: Paso n.º 4: Ahorra para la jubilación

El siguiente paso es generar patrimonio invirtiendo para la jubilación: es la clave para gozar de buena salud financiera durante toda la vida. Para empezar, se necesita la intensidad de una gacela, pero una vez que hayas acumulado unos ahorros, podrás mantener tu buena salud financiera con menos esfuerzo, como una corredora de maratón que ha desarrollado su resistencia tras un largo entrenamiento y ahora puede correr sin tanto esfuerzo.

Muchas personas invierten para la jubilación con el fin de poder, algún día, dejar un trabajo que odian. Sin embargo, invertir en el futuro según el programa «Total Money Makeover» es algo más positivo; el objetivo no es escapar, sino alcanzar la seguridad financiera para tener opciones: trabajar, escribir un libro, viajar, dedicarse al arte, etc. Si inviertes con inteligencia desde el principio de tu vida, llegarás a un punto en el que tu dinero empezará a rendir más y tú podrás trabajar menos, o incluso dejar de hacerlo por completo.

Es probable que muchas personas se encuentren en una situación menos envidiable. Diversas encuestas sobre el ahorro para la jubilación han revelado que:

• El 70 % reconoce que no ha ahorrado lo suficiente para la jubilación.
• Más del 40 % no ha intentado calcular cuánto necesitará para su jubilación.
• El 40 % de las personas que ganan menos de 35 000 dólares al año afirma que ganar la lotería sería la mejor forma de asegurarse 500 000 dólares para la jubilación.
• El 80 % cree que...

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 10: Paso n.º 5: Ahorra para la universidad

La gente tiene muchas ideas erróneas sobre la educación universitaria, lo que les lleva a tomar decisiones de gasto poco acertadas con el fin de garantizar que sus hijos obtengan un título de una universidad cara. Por ejemplo, muchos padres creen que:

• La universidad es un pasaporte seguro hacia el éxito, por lo que es fundamental que su hijo obtenga un título universitario.
• Una universidad de élite ofrece una mejor educación que una que no lo es. Un título de una universidad de élite te abrirá más puertas que uno de una universidad normal.

Pero un título universitario no garantiza un empleo, la riqueza ni el éxito. Todo el mundo conoce a algunos titulados universitarios desilusionados que no consiguen encontrar trabajo. Un título solo acredita unos conocimientos o indica que has superado unas pruebas concretas. Los conocimientos deben combinarse con otras cualidades —por ejemplo, el carácter, el esfuerzo, la perseverancia, la creatividad y el talento— para alcanzar el éxito.

En el libro Inteligencia emocional, el autor Daniel Goleman afirma que el 15 % del éxito se debe a la educación, mientras que el 85 % se debe a la actitud, la perseverancia, la diligencia y la visión. (Nota de Shortform: Lee nuestro resumen de Inteligencia emocional aquí.)

Debido a su poco realista...

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 11: Paso n.º 6: Liquida tu hipoteca

En esta fase de tu «Total Money Makeover», ya casi no tienes deudas, has ahorrado más de 10 000 dólares para imprevistos, estás invirtiendo el 15 % de tus ingresos y estás ahorrando para la educación universitaria de tus hijos.

Estar totalmente libre de deudas te sitúa entre el 10 % o el 15 % de los estadounidenses con mejor situación financiera. Este logro es como alcanzar el estatus de maratonista tras un gran esfuerzo y perseverancia, pero no caigas en la tentación de dormirte en los laureles. Puedes convertirte en ultramaratonista completando el paso n.º 6: liquidar la hipoteca de tu vivienda y quedar 100 % libre de deudas.

A estas alturas ya sabes cómo hacerlo. No hay ninguna fórmula especial. Destina cada euro extra que puedas ahorrar, más allá de tu fondo de emergencia y tus inversiones, a pagar una cuota adicional de tu hipoteca cada mes hasta que esté totalmente liquidada.

La mayoría de la gente cree que liquidar una hipoteca, sobre todo antes de tiempo, es casi imposible. Sin embargo, muchos seguidores del método «Total Money Makeover» lo consiguen. Durante tres o cinco años, llevan una vida diferente a la de los demás, haciendo sacrificios para liquidar su hipoteca. Después, siguen viviendo de forma diferente a los demás al no tener deudas.

La mayoría de las personas que se embarcan en un «Total Money Makeover» liquidan sus...

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 12: Paso n.º 7: Disfruta de tu dinero

Si completas los seis pasos del programa «Total Money Makeover», pasarás a formar parte de un selecto grupo: el 2 % de los estadounidenses que no tienen deudas.

Como no tienes deudas, vives ajustándote a un presupuesto y dispones de dinero para imprevistos, tienes tus ingresos bajo control y estás acumulando patrimonio. La única pregunta que queda es qué hacer con tus ingresos disponibles.

El dinero tiene tres funciones:

• Divertirse
• Aumentar tus ahorros
• Dar

Deberías hacer estas tres cosas. Alcanzar la salud financiera es como alcanzar la forma física. No te has esforzado solo para tener buen aspecto. Ahora es el momento de poner a prueba tu fortaleza financiera.

Que te diviertas

Si quieres algo y te lo puedes permitir, no lo dudes: date el capricho, te lo has ganado. Hasta ahora, en el programa «Total Money Makeover», te has sacrificado para saldar tus deudas y ahorrar para el futuro; y, al igual que un niño que se ha portado bien para poder tomarse un helado más tarde, te mereces la recompensa.

El problema es que la mayoría de la gente compra cosas que no se puede permitir. Muchos oyentes que llaman al programa de radio de Ramsey preguntan si pueden permitirse comprar algo importante mientras siguen el programa «Total Money Makeover». Él siempre responde que no, tal y como ya se esperaba cuando un oyente le preguntó si debía comprarse una Harley...

Ejercicio breve: ¿Cómo puedes contribuir?

Dar es quizá lo más gratificante que se puede hacer con el dinero. No hace falta ser rico para ayudar a los demás, pero a menudo se puede hacer más cuando se dispone de dinero.

¿Qué causa te llega al corazón y te gustaría apoyar algún día?

Resumen de «Total Money Makeover» Capítulo 13: Vive de forma diferente a los demás

Si sigues el programa «Total Money Makeover», te harás rico en unas pocas décadas. Aunque es un gran alivio estar libre de deudas y tener seguridad económica, ten en cuenta que tener riqueza puede meterte en problemas de varias maneras.

1) Es posible que te obsesiones demasiado con él. El dinero y las cosas que se pueden comprar con él no te harán feliz. Una persona obsesionada con el dinero está tan esclavizada como alguien que tiene muchas deudas.

2) La riqueza sacará a relucir y acentuará tu verdadero carácter. Si eres un imbécil, el dinero te convertirá en uno aún peor. Si eres amable y generoso, lo serás aún más gracias a tu riqueza. Si te sientes culpable por tener dinero, tu culpa aumentará.

Se necesita madurez espiritual y carácter para comprender que, aunque...