Resumen del PDF:«The Total Money Makeover», de Dave Ramsey

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En «How the Mighty Fall», Jim Collins escribe que la primera etapa del fracaso empresarial es una sensación de invencibilidad que lleva a asumir riesgos. Para una persona, esos riesgos podrían consistir en comprar a crédito y no ahorrar porque confía en que su trabajo es seguro o porque los demás lo hacen. Pero gastar en exceso, independientemente de que parezca «seguro» o no, sigue siendo una tontería. Como dice Ramsey, un pavo puede volar en un tornado (la gente puede tener éxito haciendo tonterías en situaciones especiales), pero eso no significa que los pavos puedan volar de verdad.

Tus principios financieros determinarán si tienes éxito en la vida. Si construyes una casa basándote en principios poco sólidos, acabará por derrumbarse. Los principios de «Total Money Makeover» son sólidos y, por lo tanto, funcionan tanto en los buenos como en los malos momentos.

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Mark y Kari, dos seguidores de «Money Makeover», tenían problemas con los préstamos estudiantiles, el alquiler de un coche, la deuda de las tarjetas de crédito y una hipoteca elevada, pero aceptaron el reto de este libro y, en un periodo de seis meses, liquidaron una deuda de 57 000 dólares y donaron 7 000 dólares a su iglesia. La clave fue pasar del crédito al efectivo, evaluar de forma realista sus ingresos y decidir empezar a vivir por debajo de sus posibilidades. La recompensa fue la tranquilidad y el control que obtuvieron al liberarse de las deudas.

Historias como estas aparecen a lo largo de todo el libro como estímulo y prueba de que el programa funciona. Sin embargo, recuerda que el «Total Money Makeover» solo funciona en la medida en que lo pongas en práctica.

La solución a tu situación financiera no es un sueldo más alto, un golpe de suerte ni un trabajo mejor, sino reconocer que tus malas decisiones son culpa tuya y cambiar tu comportamiento. Este libro te explica lo que tienes que hacer, pero solo tú puedes hacerlo.

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Sara y John recibieron una auténtica llamada de atención. Se sentían económicamente seguros con dos sueldos que sumaban 75 000 dólares y las deudas «típicas»: préstamos para estudios, un préstamo para el coche y 5 000 dólares pendientes de pago en tarjetas de crédito. Así que se construyeron una casa nueva, pero poco después de mudarse, Sara fue despedida. Al perder la mitad de sus ingresos, no pudieron ignorar su situación económica y se vieron obligados a cambiar sus hábitos de gasto.

2) Decídete a cambiar: La alternativa a esperar a que se produzca una crisis es mirarte al espejo, reconocer tu realidad y decidir cambiar. Esperamos que este libro te motive a aspirar a una salud financiera superior a la media y a aceptar el reto de la transformación.

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Sin embargo, la deuda no suele hacerte más próspero. Genera un riesgo que, con el tiempo, va aumentando y acaba con cualquier ventaja inicial.

Si quieres ser rico, deberías hacer lo que hacen las personas ricas, en lugar de creer en los mitos que difunden las entidades crediticias. Tres cuartas partes de las 400 personas más ricas de Estados Unidos, según la lista de Forbes, afirmaron a los encuestadores que la mejor forma de acumular riqueza es no endeudarse. Los millonarios viven por debajo de sus posibilidades y pagan en efectivo.

Tres de las entidades crediticias más importantes en el momento en que se escribió este libro —Sears, JCPenney y Ford— fueron fundadas por personas que, en realidad, se oponían al endeudamiento. Por ejemplo, Henry Ford consideraba que el endeudamiento era una forma perezosa de conseguir cosas; su convicción era tan firme que su empresa no ofreció financiación hasta una década después de que lo hiciera GM. Hoy en día, el crédito es una de las principales fuentes de beneficios de Ford (y de cualquier fabricante de automóviles).

Mito n.º 2: Solo estás «echando una mano»

Mucha gente cree que está ayudando a sus amigos o familiares al prestarles dinero. Pero un préstamo se convertirá en un obstáculo en vuestra relación, ya que crea una dinámica de poder en la que quien pide prestado se convierte en esclavo de quien presta.

Si eres el prestatario, el préstamo puede generar resentimiento o vergüenza si no puedes devolverlo. Si eres el prestamista, te sentirás...

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Sin embargo, su rendimiento a lo largo del tiempo es mediocre. Si nos remontamos a la época de Napoleón, el oro ha registrado unas ganancias medias de solo un 2 % anual aproximadamente. En los últimos 55 años, las ganancias han sido, de media, del 4,4 %, comparables a la inflación y a las cuentas de ahorro. En cambio, con un fondo de inversión en acciones de crecimiento se podría obtener una rentabilidad del 12 % a largo plazo. El oro ha tenido un buen comportamiento desde 2001 debido a las predicciones apocalípticas sobre el 11-S y la recesión de 2008-2009, pero ese ha sido su único repunte en la historia.

En cuanto a que el oro sea valioso en una crisis económica, la historia demuestra que, en tales circunstancias, la gente recurre al intercambio de bienes y habilidades útiles, y no a comprar con pepitas o monedas de oro.

Mito n.º 4: Los seguros de vida con valor de rescate o los seguros de vida entera son buenas formas de ahorrar.

Las pólizas con valor de rescate (incluidas las de vida entera, las de vida universal y diversas combinaciones) representan más de dos tercios de las pólizas de seguro de vida que se venden en la actualidad. Esto es lamentable, ya que estas pólizas, que combinan el seguro con el ahorro y supuestamente aumentan de valor, son inversiones pésimas.

Generan rendimientos extremadamente bajos; aunque los vendedores muestran gráficos que indican una tendencia al alza, estas pólizas rara vez cumplen lo prometido. Durante los tres primeros años, la mayor parte de tu cuota mensual...

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El profesor Tom Stanley estudió el estilo de vida de los millonarios en la década de los noventa. En su libro *El millonario de al lado* afirma que, al contrario de lo que la mayoría de la gente piensa, el millonario típico vive modestamente en una vivienda de clase media, conduce un coche de segunda mano pagado al contado y compra ropa en tiendas de descuento.

A diferencia de quienes gastan para estar a la altura de los Jones, las personas adineradas no buscan la aprobación ajena, sino la seguridad económica, y para ello viven por debajo de sus posibilidades con el fin de hacer crecer su patrimonio. (Nota de Shortform: Lee aquí nuestro resumen de *El millonario de al lado*.)

Por el contrario, debido a las deudas, la gente corriente suele tener un patrimonio neto negativo. Es difícil cambiar cuando te gustan las cosas bonitas y no quieres admitir, ni ante ti mismo ni ante los demás, que estás sin un céntimo.

El «Total Money Makeover» exige renunciar a la necesidad de ser aceptado y cambiar de mentalidad respecto a cómo ves el gasto y la deuda. Por ejemplo, puede que tengas que plantarle cara a tu familia y rechazar la tradición de endeudarte para comprar un regalo de Navidad a cada miembro de la familia extensa.

Además, **tienes que identificar tu punto débil, donde...

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Estos son los pasos básicos para empezar:

• Cada mes, elabora un nuevo presupuesto para el mes siguiente. Si estás casado, siéntate con tu pareja para hacerlo. Los conflictos por cuestiones económicas son la principal causa de divorcio en EE. UU. A menudo, esto se debe a diferencias de personalidad y de formas de gestionar el dinero. La forma de evitar los conflictos es dejar que esas diferencias se complementen y trabajar juntos cada mes para establecer objetivos económicos comunes.
• Haz una lista de las facturas, los ahorros y las deudas del mes; a continuación, enumera y asigna cada dólar de tus ingresos (piensa en ello como si estuvieras gastando el dinero sobre el papel antes de que empiece el mes). Este proceso se conoce como «presupuesto de base cero»: los ingresos mensuales menos los gastos equivalen a cero. Si tus ingresos son variables debido a comisiones o al trabajo por cuenta propia, utiliza este formulario de presupuesto.
• Una vez que ambos miembros de la pareja se hayan puesto de acuerdo sobre un presupuesto, comprometeos a no hacer nada con vuestro dinero que no esté previsto en el plan por escrito. No podréis controlar vuestros gastos si no colaboráis. Si surge algún imprevisto —por ejemplo, si vuestro coche necesita...

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Una vez saldada la deuda más pequeña, destina el importe que venías pagando por ella, más cualquier dinero adicional que tengas, a saldar la siguiente deuda más pequeña. Cuando hayas saldado la segunda deuda, destina los importes que pagabas por las dos primeras deudas, más cualquier otro dinero que puedas reunir, a la tercera deuda de tu lista, y así sucesivamente.

Cada vez que pagas una deuda, aumentas la cantidad que puedes destinar al pago de la siguiente: tus pagos siguen creciendo como una bola de nieve hasta que hayas saldado todas tus deudas.

Empezar por las deudas más pequeñas te permite conseguir algunos logros rápidos que te motivarán, y para cuando llegues a los pagos más cuantiosos, como las cuotas del coche y los préstamos para estudios, estarás en condiciones de pagar más de 1.000 dólares al mes. Pronto te habrás liberado de todas tus deudas, salvo la hipoteca.

Casos de éxito

Salir de una deuda que asciende a decenas de miles de dólares resulta abrumador, pero con un esfuerzo conjunto es posible lograrlo. A continuación, te presentamos algunos ejemplos de personas que han aplicado el proceso de «Total Money Makeover»:

• Steve y Amanda, una pareja de unos treinta y pocos años, utilizaron el método de la «bola de nieve» durante 35 meses para saldar una deuda de seis cifras, que incluía 60 000 dólares en préstamos estudiantiles, 35 000 dólares en deudas de tarjetas de crédito, además de los préstamos de dos coches nuevos y una hipoteca. Pasos...

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Dónde invertir el dinero

Tal y como se indica en el paso n.º 1 (crear un fondo de emergencia de 1.000 dólares), tu fondo de emergencia debe estar en efectivo y ser fácilmente accesible sin penalizaciones.

Lo importante no es invertir el dinero para obtener intereses, sino mantenerlo disponible y a salvo; por eso, no lo pongas en un lugar al que te resulte difícil acceder, como un fondo de inversión. Una opción estupenda es una cuenta del mercado monetario sin penalizaciones y en la que puedas emitir cheques. Tu dinero generará unos pequeños intereses allí , pero, de nuevo, ese no es el objetivo.

A medida que vayas cambiando tu forma de gestionar el dinero gracias al proceso «Total Money Makeover», te darás cuenta de que recurres menos a tu fondo de emergencia, por dos razones:

• Tu presupuesto mensual será más equilibrado y te permitirá hacer frente a la mayoría de los imprevistos que surjan.
• A medida que vayas mejorando tu situación financiera en general, tus finanzas se verán menos afectadas por los contratiempos. Los problemas que antes te dejaban desorientado ahora no son más que pequeños inconvenientes.

Nota al margen: No compres una vivienda hasta que hayas completado esta etapa de la reorganización financiera; hay demasiada gente que compra una vivienda antes de estar preparada económicamente (sin otras deudas y con un fondo de emergencia completo). Además, deberías ahorrar primero (quizás durante años) para poder hacer una entrada sustancial o pagar en efectivo...

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En esta fase del programa «Total Money Makeover», no caigas en la tentación de ahorrar más del 15 %, ya que aún tienes que ahorrar para la educación universitaria de tus hijos y liquidar la hipoteca de tu vivienda antes de tiempo. Además, no optes por ahorrar menos y dar prioridad a la educación universitaria de tus hijos o a liquidar la hipoteca de la casa: los títulos universitarios de tus hijos no cubrirán tus gastos de jubilación, y es mejor tener un fondo de jubilación a los 75 años que una casa pero sin dinero para vivir.

A la hora de calcular ese 15 %, tómate como base tus ingresos brutos anuales. No incluyas ninguna aportación paralela de la empresa al plan 401(k), ni tampoco las posibles prestaciones de la Seguridad Social. No puedes contar con que el Gobierno te eche una mano en el futuro: es tu responsabilidad planificar ahora tus necesidades futuras.

Invertir en fondos de inversión

La mejor forma de acumular patrimonio a largo plazo es invertir en fondos de inversión en acciones de crecimiento. (Nota breve: un fondo de inversión es una cartera de acciones, bonos y otros valores gestionada por un profesional. Los inversores particulares pueden adquirir participaciones en él.)

El valor de los fondos de inversión fluctúa a corto plazo, pero a largo plazo (más de cinco años) ofrecen una rentabilidad media del 12 %.

Aunque este libro no es una guía detallada sobre inversiones, Ramsey recomienda...

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• Paga en efectivo: No pidas préstamos para la universidad; hay formas de financiar los estudios universitarios sin recurrir a ellos. Hemos llegado a aceptar los préstamos para estudios como algo normal, creyendo que no se puede ir a la universidad sin ellos. Hoy en día, los estudiantes se gradúan con una deuda media de entre 25 000 y 27 000 dólares en concepto de préstamos. Una vez que tienes préstamos universitarios, es difícil deshacerte de ellos, así que no empieces con eso.
• Controla los gastos universitarios: se suelen utilizar demasiados préstamos estudiantiles para financiar un nivel de vida caro fuera del campus. Normalmente resulta más económico vivir en el campus y comer en el comedor universitario.

Cómo ahorrar para la universidad

Aunque la mayoría de la gente considera que la universidad es importante, la mayoría no ahorra para la educación universitaria de sus hijos. Solo el 14 % recurre a fondos de ahorro para la universidad (ESA) o a planes 529, lo que significa que una abrumadora mayoría ahorra poco o nada.

A menudo, la gente no puede ahorrar debido a las deudas de las tarjetas de crédito, los préstamos para la compra de coches y las hipotecas. No planifican sus gastos con un presupuesto mensual y carecen de un fondo para emergencias. Para poder ahorrar para la universidad, es necesario completar los cuatro primeros pasos del programa «Total Money Makeover» como base.

Cuentas ESA y planes 529

**Las herramientas más eficaces para ahorrar para la universidad son una cuenta ESA (Educational...

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• No te comprometas a realizar pagos que superen el 25 % de tu salario neto mensual.

Este es el único tipo de deuda que se acepta en el programa «Total Money Makeover», pero deberías liquidarla cuanto antes como parte del programa.

Ofertas que conviene evitar

Más personas podrían liquidar sus hipotecas si no se hubieran visto atrapadas en contratos desfavorables. Estos son los errores más comunes que comete la gente:

1) Contratar una hipoteca a 30 años y prometerte a ti mismo que la liquidarás en 15 años. Solo quieres tener un colchón por si surge algún imprevisto.

La verdad es que siempre surgen imprevistos: siempre hay alguna factura extra que pagar y que te impide hacer un pago adicional de la hipoteca. Pocas personas, a menos que estén siguiendo el programa «Total Money Makeover», pagan sistemáticamente cantidades adicionales de su hipoteca. Es poco probable que tú seas la excepción.

Una hipoteca a 15 años te permite ahorrar muchísimo dinero en intereses, además de evitar estar endeudado durante 15 años más que con una hipoteca a 30 años. Por ejemplo, con un tipo de interés del 7 % (habitual en el momento en que se escribió este libro), pagarías casi 150 000 dólares menos en intereses con una hipoteca a 15 años, en comparación con una a 30 años, para una vivienda de 250 000 dólares con una entrada de 25 000 dólares.

Si tienes un buen tipo de interés, no hace falta que...

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Gestiona siempre tu propio dinero y mantente al tanto de cómo evoluciona, pero crea un equipo de asesores que te orienten cuando sea necesario. Busca personas que te enseñen, no expertos ni personas que intenten hacerse cargo de tus finanzas. Podrías incluir, por ejemplo, un abogado especializado en planificación sucesoria, un contable público certificado, un profesional de seguros, un agente inmobiliario y un planificador financiero. Además, ten en cuenta si la asesora obtendrá algún beneficio de los consejos que te dé.

Llegarás a un punto de inflexión en el que tu dinero, en la práctica, trabajará más que tú; es decir, cuando puedas vivir de los ingresos de tus inversiones. Para saber si has llegado a ese punto, multiplica el valor total de tus inversiones por 0,08 y, si puedes vivir de esa cantidad al año, no dudes en empezar a retirar de tus ahorros hasta un 8 % anual. ¡Disfruta de los frutos de tu esfuerzo!

Dar

Dar puede ser lo más gratificante que se puede hacer con el dinero. No hace falta ser rico para ayudar a los demás, pero a menudo se puede hacer más cuando se dispone de dinero. La parábola bíblica del buen samaritano es un ejemplo: cuando el samaritano adinerado se topó con una víctima de un asalto tirada en el camino, no solo le curó las heridas, sino que también lo llevó a una posada y pagó una habitación para que pudiera descansar hasta que...

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Un cambio radical en la vida

A estas alturas, ya te habrás dado cuenta de que «Total Money Makeover» va más allá del dinero; te hace enfrentarte a ti mismo frente al espejo. Dado que las finanzas personales son un 80 % comportamiento y un 20 % conocimientos, o bien cambias tu vida por completo, o seguirás siendo infeliz.

Basándote en la experiencia de decenas de miles de personas que han seguido los pasos que se describen en este libro, debes tener la esperanza de poder superar tus problemas económicos y vivir sin deudas, romper el círculo vicioso de la deuda en tu familia evitando transmitirla a tus hijos, disfrutar de una jubilación segura y ayudar a los demás.

Lo primero es aplicar principios de sentido común. Cualquiera puede hacerlo, por muy grave que sea su situación económica; incluso tú.