Resumen en PDF:La transformación total de tu dinero, por Dave Ramsey

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En How the Mighty Fall, Jim Collins escribe que la primera etapa del fracaso empresarial es una sensación de invencibilidad que lleva a asumir riesgos. Para un individuo, los riesgos podrían ser comprar a crédito y no ahorrar porque se tiene confianza en que el trabajo es seguro o porque otros lo hacen. Pero gastar en exceso, ya sea que se sienta «seguro» o no, sigue siendo una tontería. Como dice Ramsey, un pavo puede volar en un tornado (las personas pueden tener éxito haciendo tonterías en situaciones especiales), pero eso no significa que los pavos realmente puedan volar.

Tus principios financieros determinarán si tienes éxito en la vida. Si construyes una casa basándote en principios poco sólidos, tarde o temprano fracasará. Los principios de Total Money Makeover son sólidos y, por lo tanto, funcionan tanto en los buenos como en los malos momentos.

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Mark y Kari, dos conversos al programa Money Makeover, tenían problemas con préstamos estudiantiles, el alquiler de un coche, deudas de tarjetas de crédito y una hipoteca elevada, pero aceptaron el reto de este libro y, en un periodo de seis meses, pagaron 57 000 dólares y donaron 7000 dólares a su iglesia. La clave fue pasar del crédito al efectivo, evaluar de forma realista sus ingresos y decidir empezar a vivir por debajo de sus posibilidades. La recompensa fue la tranquilidad y el control que obtuvieron al liberarse de las deudas.

Historias como estas aparecen a lo largo del libro como estímulo y prueba de que el programa funciona. Sin embargo, recuerde que Total Money Makeover solo funciona en la medida en que usted lo aplique.

La solución a tu situación financiera no es un salario más alto, una ganancia inesperada o un mejor trabajo, sino reconocer que tus malas decisiones son culpa tuya y cambiar tu comportamiento. Este libro te explica lo que tienes que hacer, pero solo tú puedes hacerlo.

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Sara y John recibieron una llamada de atención. Se sentían económicamente seguros con dos ingresos que sumaban un total de 75 000 dólares y las deudas «habituales» de préstamos estudiantiles, un préstamo para el coche y 5000 dólares adeudados en tarjetas de crédito. Así que construyeron una nueva casa, pero poco después de mudarse, Sara fue despedida. Al perder la mitad de sus ingresos, no pudieron negar su situación financiera y se vieron obligados a cambiar sus hábitos de gasto.

2) Elige cambiar: La alternativa a esperar a que llegue una crisis es mirarte al espejo, reconocer tu realidad y elegir cambiar. Esperamos que este libro te motive a querer tener una salud financiera superior a la media y a afrontar el reto del cambio.

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Sin embargo, la deuda no suele hacerte más próspero. Crea un riesgo que, con el tiempo, se acumula y borra cualquier ventaja inicial.

Si quieres ser rico, debes hacer lo que hacen los ricos en lugar de creer en los mitos que difunden los prestamistas. Tres cuartas partes de las 400 personas más ricas de Estados Unidos según la revista Forbes respondieron a los encuestadores que la mejor manera de acumular riqueza es no endeudarse. Los millonarios viven por debajo de sus posibilidades y pagan en efectivo.

Tres de los mayores prestamistas en el momento en que se escribió este libro —Sears, JCPenney y Ford— fueron fundados por personas que en realidad se oponían al endeudamiento. Por ejemplo, Henry Ford pensaba que el endeudamiento era una forma perezosa de conseguir cosas; su opinión era tan firme que su empresa no ofreció financiación hasta una década después de que lo hiciera GM. Hoy en día, el crédito es una de las mayores fuentes de beneficios de Ford (y de cualquier empresa automovilística).

Mito n.º 2: Solo estás «echando una mano»

Muchas personas piensan que están ayudando a sus amigos o familiares al prestarles dinero. Sin embargo, un préstamo se convertirá en una barrera en su relación, ya que crea una dinámica de poder en la que el prestatario es esclavo del prestamista.

Si eres el prestatario, el préstamo puede generar resentimiento o vergüenza si no puedes devolverlo. Si eres el prestamista, estarás...

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Pero su historial a lo largo del tiempo es mediocre. Si nos remontamos a la época de Napoleón, el oro ha registrado unas ganancias medias de solo alrededor del 2 % anual. En los últimos 55 años, las ganancias han sido de un 4,4 % de media, comparable a la inflación y a las cuentas de ahorro. Por el contrario, con un fondo de inversión en acciones de crecimiento se podría obtener una rentabilidad del 12 % a lo largo del tiempo. El oro ha tenido un buen rendimiento desde 2001 debido a las predicciones apocalípticas sobre el 11-S y la recesión de 2008-2009, pero ese ha sido su único repunte en la historia.

En cuanto al valor del oro en una crisis económica, la historia demuestra que, en tales circunstancias, la gente recurre al intercambio de artículos y habilidades útiles, y no a la compra con pepitas o monedas de oro.

Mito n.º 4: Los seguros de vida con valor en efectivo o los seguros de vida entera son buenas formas de ahorrar.

Las pólizas con valor en efectivo (incluidas las pólizas de vida entera, las pólizas de vida universal y diversas combinaciones) constituyen más de dos tercios de las pólizas de seguro de vida que se venden en la actualidad. Esto es lamentable, ya que estas pólizas, que combinan el seguro con el ahorro y supuestamente aumentan su valor, son inversiones pésimas.

Generan rendimientos extremadamente bajos; aunque los vendedores muestran gráficos con una tendencia al alza, las pólizas rara vez cumplen lo prometido. Durante los tres primeros años, la mayor parte de su mensualidad...

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El profesor Tom Stanley estudió el estilo de vida de los millonarios en la década de 1990. En su libro The Millionaire Next Door (El millonario de al lado ), escribe que, contrariamente a lo que la mayoría de la gente piensa, el millonario típico vive modestamente en una casa de clase media, conduce un coche usado pagado en efectivo y compra ropa en tiendas de descuento.

A diferencia de aquellos que gastan para estar a la altura de los Jones, las personas adineradas no buscan la aprobación, sino la seguridad financiera, viviendo por debajo de sus posibilidades para poder aumentar su riqueza. (Nota breve: Lea nuestro resumen de El millonario de al lado aquí).

Por el contrario, debido a las deudas, la gente común suele tener un patrimonio neto negativo. Es difícil cambiar cuando te gustan las cosas bonitas y no quieres admitir ante ti mismo ni ante los demás que estás en bancarrota.

El cambio total de mentalidad requiere renunciar a la necesidad de aprobación y cambiar la forma de ver el gasto y la deuda. Por ejemplo, puede que tengas que enfrentarte a tu familia y rechazar la tradición de endeudarte para comprar un regalo de Navidad a cada miembro de la familia.

Además, **debes reconocer tu punto débil, donde tú...

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Estos son los pasos básicos para empezar:

• Cada mes, elabora un nuevo presupuesto para el mes siguiente. Si estás casado, siéntate con tu cónyuge para hacerlo. Los conflictos por dinero son la principal causa de divorcio en Estados Unidos. A menudo, esto se debe a diferencias de personalidad y de estilo de gestión del dinero. La forma de evitar conflictos es dejar que las diferencias se complementen entre sí y trabajar juntos cada mes para establecer objetivos económicos comunes.
• Haga una lista de las facturas, los ahorros y las deudas del mes, y luego haga una lista y asigne cada dólar de sus ingresos (piense en esto como gastar el dinero en papel antes de que comience el mes). Este proceso se conoce como presupuesto de base cero: los ingresos mensuales menos los gastos equivalen a cero. Si tiene ingresos variables debido a comisiones o trabajo por cuenta propia, utilice este formulario de presupuesto.
• Una vez que ambos miembros de la pareja acuerden un presupuesto, comprométanse a no hacer nada con su dinero que no esté previsto en el plan escrito. No pueden controlar sus gastos sin trabajar juntos. Si surge algo inesperado, por ejemplo, si su coche necesita...

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Una vez pagada la deuda más pequeña, destine el pago que venía realizando para ella, más cualquier dinero adicional que tenga, a pagar la siguiente deuda más pequeña. Cuando haya pagado la segunda deuda, destine los importes de pago de las dos primeras deudas, más cualquier otro dinero que pueda encontrar, a la tercera deuda de su lista, y así sucesivamente.

Cada vez que pagas una deuda, aumentas la cantidad que puedes pagar en la siguiente; tus pagos siguen acumulándose hasta que tus deudas estén pagadas.

Empezar por las deudas más pequeñas te permite obtener resultados rápidos que te motivarán, y cuando llegues a los pagos más grandes, como los del coche y los préstamos estudiantiles, estarás en condiciones de pagar más de 1000 dólares al mes. Pronto estarás libre de deudas, excepto por la hipoteca.

Historias de éxito

Eliminar una deuda que asciende a decenas de miles de dólares es una tarea abrumadora, pero con un esfuerzo concertado, se puede lograr. A continuación, se presentan algunos ejemplos de personas que aplicaron el proceso Total Money Makeover:

• Steve y Amanda, una pareja de unos 30 años, utilizaron la bola de nieve de deuda durante 35 meses para eliminar una deuda de seis cifras, que incluía 60 000 dólares en préstamos estudiantiles, 35 000 dólares en tarjetas de crédito, además de préstamos para dos coches nuevos y una hipoteca. Pasos...

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Dónde poner el dinero

Como se indica en el paso n.º 1 (crear un fondo de emergencia de 1000 $), su fondo de emergencia debe estar en efectivo y ser fácilmente accesible sin penalizaciones.

El objetivo no es invertir el dinero para ganar intereses, sino mantenerlo disponible y seguro, así que no lo pongas en un lugar al que sea difícil acceder, como un fondo de inversión. Una buena opción es una cuenta del mercado monetario sin penalizaciones y en la que puedas emitir cheques. Tu dinero ganará un poco de interés allí , pero, de nuevo, ese no es el objetivo.

A medida que cambies tu forma de manejar el dinero a través del proceso Total Money Makeover, te darás cuenta de que utilizas menos tu fondo de emergencia, por dos razones:

• Tu presupuesto mensual será más saludable y podrás hacer frente a la mayoría de los imprevistos que surjan.
• A medida que mejore su salud financiera en general, sus finanzas serán menos vulnerables a los cambios. Los problemas que antes le dejaban fuera de combate ahora solo serán simples inconvenientes.

Aparte: No compres una casa hasta que hayas completado este paso del cambio financiero; muchas personas compran una casa antes de estar preparadas financieramente (sin otras deudas y con un fondo de emergencia completo). Además, primero debes ahorrar (tal vez durante años) para un pago inicial sustancial o dinero en efectivo...

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En este punto del Total Money Makeover, no caigas en la tentación de ahorrar más del 15 %, porque aún necesitas ahorrar para la educación universitaria de tus hijos y pagar la hipoteca de tu casa antes de tiempo. Además, no opte por ahorrar menos y dar prioridad a la educación universitaria de los niños o al pago de la casa: los títulos universitarios de sus hijos no pagarán sus gastos de jubilación, y es mejor tener un fondo de jubilación a los 75 años que una casa pero sin dinero para vivir.

Al calcular el 15 %, basese en sus ingresos brutos anuales. Excluya cualquier aportación paralela de la empresa al plan 401(k), así como las posibles prestaciones de la Seguridad Social. No puede contar con que el gobierno le ayude en el futuro: es su responsabilidad planificar ahora sus necesidades futuras.

Invertir en fondos de inversión

La mejor manera de acumular riqueza con el tiempo es invertir en fondos mutuos de acciones de crecimiento. (Nota breve: un fondo mutuo es una cartera de acciones, bonos y otros valores gestionada por un profesional. Los inversores individuales pueden comprar participaciones en él).

Los fondos de inversión suben y bajan de valor a corto plazo, pero a largo plazo (más de cinco años) ofrecen una rentabilidad media del 12 % sobre la inversión.

Aunque este libro no es una guía detallada sobre inversiones, Ramsey recomienda...

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• Paga en efectivo: No pidas préstamos para la universidad; hay formas de financiar la universidad sin préstamos. Hemos llegado a aceptar los préstamos estudiantiles como algo normal, creyendo que no se puede ir a la universidad sin ellos. Hoy en día, los estudiantes se gradúan con una deuda media de entre 25 000 y 27 000 dólares en préstamos. Una vez que tienes préstamos universitarios, es difícil deshacerse de ellos, así que no empieces a pedirlos.
• Controle los gastos universitarios: muchos préstamos estudiantiles se utilizan para pagar un costoso nivel de vida fuera del campus. Por lo general, es más económico vivir en el campus y comer en la cafetería.

Cómo ahorrar para la universidad

Aunque la mayoría de la gente piensa que la universidad es importante, la mayoría no ahorra para la educación universitaria de sus hijos. Solo el 14 % utiliza fondos de ahorro para la universidad (ESA) o planes 529, lo que significa que una abrumadora mayoría ahorra poco o nada.

A menudo, las personas no pueden ahorrar debido a las deudas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e hipotecas. No planifican sus gastos con un presupuesto mensual y carecen de un fondo para emergencias. Para poder ahorrar para la universidad, es necesario completar los cuatro primeros pasos de Total Money Makeover como base.

ESA y 529

**Los vehículos más eficaces para ahorrar para la universidad son una ESA (Cuenta de Ahorro para la Educación)...

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• No te comprometas a realizar pagos que superen el 25 % de tu salario neto mensual.

Este es el único tipo de deuda aceptable en el programa Total Money Makeover, pero debes liquidarla lo antes posible como parte del programa.

Ofertas que hay que evitar

Más personas podrían pagar sus hipotecas si no se hubieran comprometido con acuerdos desfavorables. Estos son los errores típicos que comete la gente:

1) Contratar una hipoteca a 30 años y prometerte a ti mismo que la pagarás en 15 años. Solo quieres darte un margen por si surge algún imprevisto.

La verdad es que siempre surgen imprevistos: siempre hay alguna factura extra que pagar que te impide hacer un pago adicional a la hipoteca. Pocas personas, a menos que estén llevando a cabo una reforma total de sus finanzas, pagan sistemáticamente más de lo debido por su hipoteca. Es poco probable que tú seas la excepción.

Una hipoteca a 15 años le ahorra una gran cantidad de dinero en intereses, además de ahorrarle 15 años de endeudamiento con una hipoteca a 30 años. Por ejemplo, con un interés del 7 % (típico en el momento en que se escribió este libro), pagarías casi 150 000 dólares menos en intereses con una hipoteca a 15 años, en comparación con una a 30 años, por una casa de 250 000 dólares con una entrada de 25 000 dólares.

Si tienes un buen tipo de interés, no hay necesidad de...

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Administra siempre tu propio dinero y mantente al tanto de lo que está sucediendo, pero crea un equipo de asesores que te guíen cuando sea necesario. Busca maestros, no expertos ni personas que intenten hacerse cargo de tus finanzas. Podrías incluir, por ejemplo, un abogado especializado en planificación patrimonial, un contador público certificado, un profesional de seguros, un agente inmobiliario y un planificador financiero. También ten en cuenta si el asesor se beneficiará económicamente de los consejos que te da.

Llegará a un punto de inflexión en el que, en efecto, su dinero estará trabajando más que usted, es decir, cuando pueda vivir de los ingresos de sus inversiones. Para determinar si ha llegado a ese punto, multiplique el total de sus inversiones por 0,08 y, si puede vivir con esa cantidad al año, no dude en empezar a retirar hasta un 8 % anual de sus ahorros. ¡Disfrute del fruto de su trabajo!

Dar

Dar puede ser lo más gratificante que se puede hacer con el dinero. No es necesario ser rico para ayudar a los demás, pero a menudo se puede hacer más cuando se tiene dinero. La historia bíblica del buen samaritano es un ejemplo: cuando el rico samaritano se encontró con una víctima de un robo tirada en el camino, no solo le curó las heridas, sino que también lo llevó a una posada y le pagó una habitación para que pudiera descansar hasta que...

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Un cambio radical en la vida

A estas alturas, ya te habrás dado cuenta de que Total Money Makeover va más allá del dinero; te obliga a enfrentarte a ti mismo en el espejo. Dado que las finanzas personales son un 80 % comportamiento y un 20 % conocimientos, o bien rehaces tu vida, o bien sigues siendo infeliz.

Basándonos en la experiencia de decenas de miles de personas que han seguido los pasos descritos en este libro, usted puede tener la esperanza de superar sus problemas económicos y vivir libre de deudas, romper el ciclo de endeudamiento en su familia al no transmitir la deuda a sus hijos, disfrutar de una jubilación segura y ayudar a los demás.

Todo comienza con la aplicación de principios de sentido común. Cualquiera puede hacerlo, por muy grave que sea su situación financiera, incluso usted.