PDF-Zusammenfassung:Die totale Geldumgestaltung, von Dave Ramsey

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In „How the Mighty Fall“ schreibt Jim Collins , dass die erste Phase des geschäftlichen Scheiterns ein Gefühl der Unbesiegbarkeit ist, das dazu führt, dass Risiken eingegangen werden. Für eine Einzelperson könnte das Risiko darin bestehen, auf Kredit zu kaufen und nicht zu sparen, weil man sich seiner Arbeitsstelle sicher ist oder weil andere das auch tun. Aber übermäßige Ausgaben sind, egal ob sie sich „sicher“ anfühlen oder nicht, dennoch unklug. Wie Ramsey es ausdrückt: Ein Truthahn kann in einem Tornado fliegen (Menschen können in besonderen Situationen unkluge Dinge erfolgreich tun), aber das bedeutet nicht, dass Truthähne wirklich fliegen können.

Ihre finanziellen Grundsätze entscheiden darüber, ob Sie im Leben erfolgreich sind. Wenn Sie ein Haus auf unsoliden Grundsätzen bauen, wird es irgendwann einstürzen. Die Grundsätze von „Total Money Makeover” sind solide und funktionieren daher sowohl in guten als auch in schlechten Zeiten.

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Mark und Kari, zwei Teilnehmer des Programms „Money Makeover“, hatten mit Studentenkrediten, einem Autoleasingvertrag, Kreditkartenschulden und einer hohen Hypothek zu kämpfen, nahmen jedoch die Herausforderung dieses Buches an und zahlten innerhalb von sechs Monaten 57.000 Dollar zurück und spendeten 7.000 Dollar an ihre Kirche. Der Schlüssel zum Erfolg war der Übergang von Krediten zu Bargeld, die realistische Einschätzung ihres Einkommens und die Entscheidung, unter ihren Verhältnissen zu leben. Der Lohn dafür war Seelenfrieden und die Kontrolle, die sie durch ihre Schuldenfreiheit gewannen.

Geschichten wie diese tauchen im gesamten Buch auf und dienen als Ermutigung und Beweis dafür, dass das Programm funktioniert. Denken Sie jedoch daran, dass „Total Money Makeover” nur in dem Maße funktioniert, wie Sie es anwenden.

Die Lösung für Ihre finanzielle Situation ist nicht ein höheres Gehalt, ein Geldsegen oder ein besserer Job, sondern die Erkenntnis, dass Ihre schlechten Entscheidungen Ihre eigene Schuld sind, und eine Änderung Ihres Verhaltens. Dieses Buch zeigt Ihnen, was Sie tun müssen, aber nur Sie selbst können es tun.

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Sara und John bekamen einen solchen Weckruf. Mit zwei Einkommen von insgesamt 75.000 Dollar und „typischen” Schulden aus Studentenkrediten, einem Autokredit und 5.000 Dollar Kreditkartenschulden fühlten sie sich finanziell abgesichert. Also bauten sie ein neues Haus, aber kurz nach ihrem Einzug wurde Sara entlassen. Nachdem sie die Hälfte ihres Einkommens verloren hatten, konnten sie ihre finanzielle Situation nicht mehr leugnen und waren gezwungen, ihre Ausgabegewohnheiten zu ändern.

2) Entscheiden Sie sich für eine Veränderung: Die Alternative zum Warten auf eine Krise besteht darin, in den Spiegel zu schauen, Ihre Realität anzuerkennen und sich für eine Veränderung zu entscheiden. Hoffentlich motiviert Sie dieses Buch dazu, eine überdurchschnittliche finanzielle Gesundheit anzustreben und sich der Herausforderung einer Umgestaltung zu stellen.

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Schulden machen Sie jedoch in der Regel nicht wohlhabender. Sie bergen Risiken, die sich mit der Zeit aufbauen und jeden anfänglichen Vorteil zunichte machen.

Wenn Sie reich werden möchten, sollten Sie das tun, was reiche Menschen tun, anstatt den Mythen zu glauben, die von Kreditgebern verbreitet werden. Drei Viertel der 400 reichsten Menschen Amerikas laut Forbes gaben in Umfragen an, dass der beste Weg, um Vermögen aufzubauen, darin besteht, keine Schulden zu machen. Millionäre leben unter ihren Verhältnissen und bezahlen bar.

Drei der größten Kreditgeber zum Zeitpunkt der Entstehung dieses Buches – Sears, JCPenney und Ford – wurden von Menschen gegründet, die eigentlich gegen Schulden waren. Henry Ford beispielsweise hielt Schulden für eine bequeme Art, sich Dinge zu beschaffen. Er war so sehr von dieser Ansicht überzeugt, dass sein Unternehmen erst ein Jahrzehnt nach GM Finanzierungen anbot. Heute ist der Kreditbereich einer der größten Gewinnbringer von Ford (und allen anderen Automobilherstellern).

Mythos Nr. 2: Du „hilfst nur aus“

Viele Menschen glauben, dass sie Freunden oder Verwandten helfen, indem sie ihnen Geld leihen. Aber ein Darlehen wird zu einer Belastung für Ihre Beziehung, da es eine Machtdynamik schafft, in der der Darlehensnehmer zum Sklaven des Darlehensgebers wird.

Wenn Sie der Kreditnehmer sind, kann der Kredit zu Ressentiments oder Scham führen, wenn Sie ihn nicht zurückzahlen können. Wenn Sie der Kreditgeber sind, werden Sie...

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Aber seine Erfolgsbilanz über einen längeren Zeitraum ist mittelmäßig. Seit der Zeit Napoleons hat Gold durchschnittlich nur etwa 2 % pro Jahr an Wert gewonnen. In den letzten 55 Jahren betrugen die Gewinne durchschnittlich 4,4 %, was mit der Inflation und Sparkonten vergleichbar ist. Im Gegensatz dazu könnte man mit einem Wachstumsaktien-Investmentfonds im Laufe der Zeit eine Rendite von 12 % erzielen. Seit 2001 hat sich Gold aufgrund der Untergangsprognosen nach dem 11. September und der Rezession von 2008-2009 gut entwickelt – aber das war der einzige Anstieg in seiner Geschichte.

Was den Wert von Gold in einer Wirtschaftskrise angeht, so zeigt die Geschichte, dass die Menschen in solchen Fällen eher nützliche Gegenstände und Fähigkeiten tauschen, anstatt mit Goldnuggets oder -münzen zu kaufen.

Mythos Nr. 4: Lebensversicherungen mit Barwert oder Lebensversicherungen sind eine gute Möglichkeit zum Sparen.

Kapitallebensversicherungen (einschließlich Lebensversicherungen, universelle Lebensversicherungen und verschiedene Kombinationen) machen mehr als zwei Drittel der heute verkauften Lebensversicherungen aus. Das ist bedauerlich, denn diese Policen, die Versicherung mit Sparen kombinieren und angeblich an Wert gewinnen, sind schlechte Investitionen.

Sie erzielen extrem niedrige Renditen; zwar zeigen die Verkäufer Charts mit einem Wachstumstrend, doch die Policen halten selten, was sie versprechen. In den ersten drei Jahren macht der Großteil Ihrer monatlichen...

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Professor Tom Stanley untersuchte in den 1990er Jahren den Lebensstil von Millionären. In seinem Buch „The Millionaire Next Door“ schreibt er, dass der typische Millionär entgegen der landläufigen Meinung bescheiden in einem Mittelklassehaushalt lebt, einen gebrauchten Wagen fährt, den er bar bezahlt hat, und seine Kleidung in Discountern kauft.

Im Gegensatz zu denen, die Geld ausgeben, um mit den Joneses mitzuhalten, streben wohlhabende Menschen nicht nach Anerkennung, sondern nach finanzieller Sicherheit, indem sie unter ihren Verhältnissen leben, um ihr Vermögen zu vermehren. (Kurzfassung: Lesen Sie hier unsere Zusammenfassung von „The Millionaire Next Door”.)

Im Gegensatz dazu haben normale Menschen aufgrund ihrer Schulden oft ein negatives Nettovermögen. Es ist schwer, etwas daran zu ändern, wenn man seine schönen Dinge mag und sich selbst oder anderen nicht eingestehen will, dass man pleite ist.

Die totale finanzielle Umgestaltung erfordert, dass Sie Ihr Verlangen nach Anerkennung aufgeben und Ihre Einstellung zu Ausgaben und Schulden ändern. Das kann beispielsweise bedeuten, dass Sie sich gegen Ihre Familie stellen und die Tradition ablehnen, Schulden zu machen, um jedem Mitglied der Großfamilie ein Weihnachtsgeschenk zu kaufen.

Außerdem **müssen Sie Ihre Schwachstelle erkennen, wo Sie...

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Hier sind die grundlegenden Schritte für den Einstieg:

• Erstellen Sie jeden Monat ein neues Budget für den nächsten Monat. Wenn Sie verheiratet sind, setzen Sie sich dazu mit Ihrem Ehepartner zusammen. Konflikte wegen Geld sind in den USA der häufigste Grund für Scheidungen. Oft liegt das an unterschiedlichen Persönlichkeiten und Arten, mit Geld umzugehen. Um Konflikte zu vermeiden, sollten Sie die Unterschiede als Ergänzung sehen und jeden Monat gemeinsam finanzielle Ziele festlegen.
• Listen Sie die Rechnungen, Ersparnisse und Schulden des Monats auf, dann listen Sie jeden Dollar Ihres Einkommens auf und verteilen Sie ihn (stellen Sie sich das so vor, als würden Sie das Geld auf dem Papier ausgeben, bevor der Monat beginnt). Dieser Vorgang wird als Zero-Based-Budgetierung bezeichnet: Das monatliche Einkommen minus Ausgaben ergibt null. Wenn Sie aufgrund von Provisionen oder selbständiger Tätigkeit ein variables Einkommen haben, verwenden Sie dieses Budgetformular.
• Sobald sich beide Partner auf ein Budget geeinigt haben, versprechen Sie, nichts mit Ihrem Geld zu tun, was nicht im schriftlichen Plan vorgesehen ist. Ohne Zusammenarbeit können Sie Ihre Ausgaben nicht unter Kontrolle bringen. Wenn etwas Unvorhergesehenes passiert – zum Beispiel, wenn Ihr Auto repariert werden muss...

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Nachdem die kleinste Schuld beglichen ist, verwenden Sie die bisher dafür aufgewendeten Zahlungen sowie alle zusätzlichen Mittel, die Ihnen zur Verfügung stehen, zur Tilgung der nächstkleineren Schuld. Wenn die zweite Schuld beglichen ist, verwenden Sie die Zahlungsbeträge aus den ersten beiden Schulden sowie alle weiteren Mittel, die Sie aufbringen können, zur Tilgung der dritten Schuld auf Ihrer Liste und so weiter.

Jedes Mal, wenn Sie eine Schuld begleichen, erhöht sich der Betrag, den Sie für die nächste Schuld aufbringen können – Ihre Zahlungen wachsen wie ein Schneeball, bis Ihre Schulden vollständig getilgt sind.

Wenn Sie mit den kleinsten Schulden beginnen, erzielen Sie schnell Erfolge, die Sie motivieren, und wenn Sie dann zu den größten Zahlungen wie Autokrediten und Studentenkrediten kommen, sind Sie in der Lage, über 1.000 Dollar pro Monat zu zahlen. Bald sind Sie bis auf Ihre Hypothek schuldenfrei.

Erfolgsgeschichten

Die Tilgung von Schulden in Höhe von mehreren Zehntausend Dollar ist eine gewaltige Aufgabe, aber mit gemeinsamer Anstrengung ist sie zu bewältigen. Hier sind einige Beispiele von Menschen, die den „Total Money Makeover”-Prozess angewendet haben:

• Steve und Amanda, ein Paar Anfang 30, nutzten die Schulden-Schneeballmethode über einen Zeitraum von 35 Monaten, um ihre sechsstelligen Schulden zu tilgen, darunter 60.000 Dollar Studienkredite, 35.000 Dollar Kreditkartenschulden sowie Kredite für zwei Neuwagen und eine Hypothek. Schritte...

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Wohin mit dem Geld?

Wie in Schritt 1 (Legen Sie einen Notfallfonds in Höhe von 1.000 Dollar an) erwähnt, muss Ihr Notfallfonds in Form von Bargeld vorliegen und ohne Strafgebühren leicht zugänglich sein.

Es geht nicht darum, das Geld anzulegen, um Zinsen zu verdienen, sondern darum, es verfügbar und sicher zu halten – legen Sie es also nicht an einem Ort an, auf den Sie nur schwer zugreifen können, wie beispielsweise einem Investmentfonds. Eine gute Option ist ein Geldmarktkonto ohne Strafgebühren, auf das Sie Schecks ausstellen können. Dort wird Ihr Geld zwar ein wenig verzinst, aber das ist auch nicht das Ziel.

Wenn Sie durch den Total Money Makeover-Prozess Ihren Umgang mit Geld ändern, werden Sie aus zwei Gründen feststellen, dass Sie Ihren Notfallfonds weniger oft in Anspruch nehmen:

• Ihr monatliches Budget wird gesünder sein und Sie werden die meisten Dinge, die auf Sie zukommen, bewältigen können.
• Wenn Sie insgesamt finanziell fitter werden, geraten Ihre Finanzen weniger leicht aus dem Gleichgewicht. Probleme, die Sie früher aus der Bahn geworfen haben, sind nur noch Unannehmlichkeiten.

Nebenbei bemerkt: Kaufen Sie kein Haus, bevor Sie diesen Schritt der finanziellen Umstrukturierung abgeschlossen haben. Zu viele Menschen kaufen ein Haus, bevor sie finanziell bereit dafür sind (ohne weitere Schulden und mit einem vollständigen Notfallfonds). Außerdem sollten Sie zuerst (möglicherweise über Jahre hinweg) für eine beträchtliche Anzahlung oder Bargeld sparen...

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Lassen Sie sich an dieser Stelle des Total Money Makeover nicht dazu verleiten, mehr als 15 % zu sparen, denn Sie müssen noch für die College-Ausbildung Ihrer Kinder sparen und Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen. Entscheiden Sie sich auch nicht dafür, weniger zu sparen und stattdessen der College-Ausbildung Ihrer Kinder oder der Abzahlung Ihres Hauses Vorrang zu geben – die Abschlüsse Ihrer Kinder werden Ihre Ausgaben im Ruhestand nicht bezahlen, und es ist besser, mit 75 Jahren über eine Altersvorsorge zu verfügen als über ein Haus, aber kein Geld zum Leben.

Berechnen Sie Ihre 15 % auf Basis Ihres Bruttojahreseinkommens. Berücksichtigen Sie dabei keine betrieblichen 401(k)-Zuschüsse und mögliche Sozialversicherungsleistungen. Sie können sich nicht darauf verlassen, dass Ihnen der Staat in Zukunft finanziell unter die Arme greift – es liegt an Ihnen, jetzt für Ihre zukünftigen Bedürfnisse vorzusorgen.

In Investmentfonds investieren

Der beste Weg, um langfristig Vermögen aufzubauen, ist die Investition in Wachstumsaktien-Investmentfonds. (Kurzform: Ein Investmentfonds ist ein Portfolio aus Aktien, Anleihen und anderen Wertpapieren, das von einem Fachmann verwaltet wird. Privatanleger können Anteile daran erwerben.)

Investmentfonds unterliegen kurzfristig Wertschwankungen, erzielen jedoch langfristig (über einen Zeitraum von mehr als fünf Jahren) eine durchschnittliche Rendite von 12 %.

Obwohl dieses Buch kein detaillierter Investitionsratgeber ist, empfiehlt Ramsey die...

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• Bezahlen Sie bar: Nehmen Sie keine Kredite für das Studium auf; es gibt Möglichkeiten, das Studium ohne Kredite zu finanzieren. Wir haben Studentenkredite als normal akzeptiert und glauben, dass man ohne Kredite nicht studieren kann. Heutzutage haben Studenten nach ihrem Abschluss durchschnittlich 25.000 bis 27.000 Dollar Schulden. Sobald Sie Studentenkredite aufgenommen haben, sind diese schwer wieder loszuwerden, also fangen Sie gar nicht erst damit an.
• Kontrollieren Sie die Kosten für das Studium: Zu viele Studentenkredite werden für einen teuren Lebensstandard außerhalb des Campus verwendet. In der Regel ist es günstiger, auf dem Campus zu wohnen und in der Mensa zu essen.

Wie man für das College spart

Obwohl die meisten Menschen das College für wichtig halten, sparen die meisten nicht für die College-Ausbildung ihrer Kinder. Nur 14 % nutzen College-Sparfonds (ESAs) oder 529-Pläne, was bedeutet, dass die überwiegende Mehrheit wenig oder gar nichts spart.

Oftmals können Menschen aufgrund von Kreditkartenschulden, Autokrediten und Hypotheken nicht sparen. Sie planen ihre Ausgaben nicht mit einem monatlichen Budget und verfügen über keine Rücklagen für Notfälle. Um für das Studium sparen zu können, müssen Sie zunächst die ersten vier Schritte des Total Money Makeover als Grundlage absolvieren.

ESAs und 529s

Die effektivsten Instrumente zum Sparen für das Studium sind ein ESA (Educational...

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• Verpflichten Sie sich nicht zu Zahlungen, die 25 % Ihres monatlichen Nettogehalts übersteigen.

Dies ist die einzige Art von Schulden, die im Rahmen des Programms „Total Money Makeover” akzeptabel ist, aber Sie sollten sie im Rahmen des Programms vorzeitig zurückzahlen.

Zu vermeidende Angebote

Mehr Menschen könnten ihre Hypotheken abbezahlen, wenn sie sich nicht auf schlechte Verträge festgelegt hätten. Hier sind die typischen Fehler, die Menschen machen:

1) Eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren aufnehmen und sich selbst versprechen, dass man sie innerhalb von 15 Jahren zurückzahlen wird. Man möchte sich nur ein Polster schaffen, falls etwas Unvorhergesehenes passiert.

Die Wahrheit ist, dass immer etwas dazwischenkommt – es gibt immer eine zusätzliche Rechnung zu bezahlen, die Sie davon abhält, die zusätzliche Hypothekenzahlung zu leisten. Nur wenige Menschen, es sei denn, sie absolvieren ein Total Money Makeover, zahlen systematisch zusätzliche Beträge auf ihre Hypothek ein. Es ist unwahrscheinlich, dass Sie die Ausnahme sind.

Mit einer Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren sparen Sie eine Menge Geld an Zinsen und außerdem 15 Jahre Schulden, die Sie mit einer Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren hätten. Bei einem Zinssatz von 7 % (typisch zum Zeitpunkt der Veröffentlichung dieses Buches) würden Sie beispielsweise bei einer Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren im Vergleich zu einer Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren fast 150.000 Dollar weniger an Zinsen zahlen, wenn Sie ein Haus im Wert von 250.000 Dollar mit einer Anzahlung von 25.000 Dollar kaufen.

Wenn Sie einen guten Zinssatz haben, besteht kein Grund, ...

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Verwalten Sie Ihr Geld immer selbst und behalten Sie den Überblick darüber, was damit geschieht – aber stellen Sie ein Team von Beratern zusammen, das Sie bei Bedarf unterstützt. Suchen Sie sich Lehrer, keine Experten oder Leute, die versuchen, Ihre Finanzen zu übernehmen. Dazu könnten beispielsweise ein Anwalt für Nachlassplanung, ein Wirtschaftsprüfer, ein Versicherungsexperte, ein Immobilienmakler und ein Finanzplaner gehören. Achten Sie auch darauf, ob der Berater von den Ratschlägen, die er Ihnen gibt, profitiert.

Sie werden einen Wendepunkt erreichen, an dem Ihr Geld tatsächlich mehr arbeitet als Sie selbst – nämlich dann, wenn Sie von Ihren Kapitalerträgen leben können. Um festzustellen, ob Sie diesen Punkt erreicht haben, multiplizieren Sie Ihre Gesamtinvestitionen mit 0,08. Wenn Sie von diesem Betrag jährlich leben können, scheuen Sie sich nicht, Ihr Erspartes mit bis zu 8 % pro Jahr anzuzapfen. Genießen Sie die Früchte Ihrer Arbeit!

Geben

Geben ist vielleicht das Lohnendste, was man mit Geld tun kann. Man muss nicht reich sein, um Menschen zu helfen, aber oft kann man mehr tun, wenn man Geld hat. Die biblische Geschichte vom barmherzigen Samariter ist ein Beispiel dafür: Als der wohlhabende Samariter auf einen Raubüberfallopfer traf, der am Straßenrand lag, versorgte er nicht nur dessen Verletzungen, sondern brachte ihn auch in eine Herberge und bezahlte ihm ein Zimmer, damit er sich ausruhen konnte, bis er ...

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Ein neues Leben

Mittlerweile ist Ihnen sicher klar, dass es bei „Total Money Makeover” um mehr als nur Geld geht; es zwingt Sie dazu, sich selbst im Spiegel zu betrachten. Da persönliche Finanzen zu 80 % aus Verhalten und zu 20 % aus Wissen bestehen, werden Sie entweder Ihr Leben neu gestalten – oder weiterhin unglücklich sein.

Basierend auf den Erfahrungen von Zehntausenden von Menschen, die die Schritte in diesem Buch befolgt haben, sollten Sie Hoffnung haben, dass Sie Geldprobleme überwinden und schuldenfrei leben können, den Kreislauf der Verschuldung in Ihrer Familie durchbrechen können, indem Sie keine Schulden an Ihre Kinder weitergeben, einen sicheren Ruhestand haben und anderen etwas geben können.

Es beginnt damit, dass man sich an gesunde Menschenverstand hält. Jeder kann das, egal wie schlecht es um ihn finanziell steht – auch Sie.