PDF-Zusammenfassung:„The Total Money Makeover“, von Dave Ramsey

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In seinem Buch „How the Mighty Fall“ schreibt Jim Collins , dass die erste Phase des geschäftlichen Scheiterns ein Gefühl der Unbesiegbarkeit ist , das dazu führt, Risiken einzugehen. Für den Einzelnen könnten diese Risiken darin bestehen, auf Kredit einzukaufen und nicht zu sparen, weil man sich seiner Arbeitsplatzsicherheit sicher ist oder weil andere es auch tun. Aber übermäßige Ausgaben, egal ob sie sich „sicher“ anfühlen oder nicht, sind dennoch unklug. Wie Ramsey es ausdrückt: Ein Truthahn mag in einem Tornado fliegen (Menschen mögen in besonderen Situationen mit unklugen Handlungen Erfolg haben), aber das bedeutet nicht, dass Truthähne wirklich fliegen können.

Ihre finanziellen Grundsätze entscheiden darüber, ob Sie im Leben Erfolg haben. Wenn Sie ein Haus auf unsoliden Grundsätzen errichten, wird es irgendwann einstürzen. Die Grundsätze von „The Total Money Makeover“ sind solide und funktionieren daher sowohl in guten als auch in schlechten Zeiten.

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Mark und Kari, zwei Anhänger des „Money Makeover“-Programms, hatten mit Studienkrediten, einem Autoleasingvertrag, Kreditkartenschulden und einer hohen Hypothek zu kämpfen, nahmen jedoch die Herausforderung dieses Buches an und zahlten innerhalb von sechs Monaten 57.000 Dollar ab und spendeten 7.000 Dollar an ihre Kirche. Der Schlüssel lag darin, von Kredit auf Bargeld umzusteigen, anschließend ihr Einkommen realistisch einzuschätzen und sich dafür zu entscheiden, unter ihren Verhältnissen zu leben. Der Lohn dafür war Seelenfrieden und die Kontrolle, die sie durch die Schuldenfreiheit gewannen.

Geschichten wie diese tauchen im gesamten Buch immer wieder auf – als Ansporn und als Beweis dafür, dass das Programm funktioniert. Denken Sie jedoch daran, dass „The Total Money Makeover“ nur in dem Maße funktioniert, wie Sie es auch anwenden.

Die Lösung für Ihre finanzielle Situation liegt nicht in einem höheren Gehalt, einem Geldsegen oder einem besseren Job, sondern darin, anzuerkennen, dass Ihre schlechten Entscheidungen Ihre eigene Schuld sind, und Ihr Verhalten zu ändern. Dieses Buch zeigt Ihnen auf, was Sie tun müssen, aber nur Sie selbst können es umsetzen.

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Sara und John erhielten einen regelrechten Weckruf. Mit zwei Einkommen von insgesamt 75.000 Dollar und „üblichen“ Schulden in Form von Studienkrediten, einem Autokredit und 5.000 Dollar Kreditkartenschulden fühlten sie sich finanziell abgesichert. Also bauten sie sich ein neues Haus, doch kurz nach dem Einzug wurde Sara entlassen. Nachdem sie die Hälfte ihres Einkommens verloren hatten, konnten sie ihre finanzielle Lage nicht länger leugnen und waren gezwungen, ihre Ausgabengewohnheiten zu ändern.

2) Entscheiden Sie sich für eine Veränderung: Die Alternative zum Abwarten einer Krise besteht darin, in den Spiegel zu schauen, Ihre Realität anzuerkennen und sich für eine Veränderung zu entscheiden. Hoffentlich motiviert Sie dieses Buch dazu, eine überdurchschnittlich gute finanzielle Situation anzustreben und sich der Herausforderung einer finanziellen Neuausrichtung zu stellen.

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Schulden führen jedoch in der Regel nicht zu mehr Wohlstand. Sie bergen ein Risiko, das sich im Laufe der Zeit aufbaut und jeden anfänglichen Vorteil zunichte macht.

Wenn Sie reich werden wollen, sollten Sie das tun, was reiche Menschen tun, anstatt den Mythen zu glauben, die von Kreditgebern verbreitet werden. Drei Viertel der 400 reichsten Menschen Amerikas laut Forbes gaben in Umfragen an, dass der beste Weg zum Vermögensaufbau darin besteht, schuldenfrei zu bleiben. Millionäre leben unter ihren Verhältnissen und bezahlen bar.

Drei der größten Kreditgeber zum Zeitpunkt der Entstehung dieses Buches – Sears, JCPenney und Ford – wurden von Menschen gegründet, die eigentlich gegen Verschuldung waren. Henry Ford beispielsweise hielt Schulden für einen faulen Weg, sich Dinge zu beschaffen; seine Überzeugung war so stark, dass sein Unternehmen erst ein Jahrzehnt nach GM Finanzierungsangebote anbot. Heute ist das Kreditgeschäft eine der größten Gewinnquellen für Ford (und jeden anderen Automobilhersteller).

Mythos Nr. 2: Du „hilfst“ nur aus

Viele Menschen glauben, sie würden Freunden oder Verwandten helfen, indem sie ihnen Geld leihen. Doch ein Darlehen wird zu einem Hindernis in eurer Beziehung, da es ein Machtgefälle schafft, in dem der Kreditnehmer dem Kreditgeber unterworfen ist.

Wenn Sie der Kreditnehmer sind, kann der Kredit zu Groll oder Scham führen, wenn Sie ihn nicht zurückzahlen können. Wenn Sie der Kreditgeber sind, werden Sie...

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Seine langfristige Wertentwicklung ist jedoch eher mittelmäßig. Seit der Zeit Napoleons hat Gold im Durchschnitt nur etwa 2 % pro Jahr an Wert gewonnen. In den letzten 55 Jahren lagen die Renditen im Durchschnitt bei 4,4 % und waren damit vergleichbar mit der Inflationsrate und den Zinsen auf Sparkonten. Im Gegensatz dazu könnte man mit einem Investmentfonds für Wachstumsaktien im Laufe der Zeit eine Rendite von 12 % erzielen. Seit 2001 hat sich Gold aufgrund der Untergangsprognosen im Zusammenhang mit den Anschlägen vom 11. September und der Rezession von 2008–2009 gut entwickelt – doch das war der einzige Kurssprung in seiner Geschichte.

Was den Wert von Gold in einer Wirtschaftskrise angeht, so zeigt die Geschichte, dass die Menschen in solchen Fällen eher auf den Tausch nützlicher Güter und Fähigkeiten zurückgreifen, anstatt mit Goldnuggets oder Goldmünzen einzukaufen.

Mythos Nr. 4: Lebensversicherungen mit Kapitalwert oder lebenslange Lebensversicherungen sind gute Möglichkeiten zum Sparen.

Kapitallebensversicherungen (einschließlich ganzer Lebensversicherungen, universeller Lebensversicherungen und verschiedener Kombinationen) machen mehr als zwei Drittel der heute verkauften Lebensversicherungen aus. Das ist bedauerlich, denn diese Policen, die Versicherung mit Sparen verbinden und angeblich an Wert gewinnen, sind miserable Geldanlagen.

Sie erzielen äußerst geringe Renditen; zwar legen die Anbieter Diagramme vor, die einen Aufwärtstrend zeigen, doch halten die Policen selten, was sie versprechen. In den ersten drei Jahren entfällt der Großteil Ihrer monatlichen…

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Professor Tom Stanley untersuchte in den 1990er Jahren den Lebensstil von Millionären. In seinem Buch „The Millionaire Next Door“ schreibt er, dass der typische Millionär – entgegen der landläufigen Meinung – bescheiden in einem Mittelklassehaushalt lebt, einen mit Bargeld bezahlten Gebrauchtwagen fährt und seine Kleidung in Discountern kauft.

Im Gegensatz zu denen, die Geld ausgeben, um mit den Nachbarn mitzuhalten, streben wohlhabende Menschen nicht nach Anerkennung, sondern nach finanzieller Sicherheit, indem sie unter ihren Verhältnissen leben, um ihr Vermögen zu vermehren. (Anmerkung von Shortform: Lesen Sie hier unsere Zusammenfassung von „The Millionaire Next Door“.)

Im Gegensatz dazu weisen normale Menschen aufgrund ihrer Schulden oft ein negatives Nettovermögen auf. Es ist schwer, etwas daran zu ändern, wenn man seine schönen Dinge mag und sich selbst oder anderen nicht eingestehen will, dass man pleite ist.

Für das „Total Money Makeover“ muss man das Verlangen nach Anerkennung aufgeben und seine Einstellung zu Ausgaben und Schulden grundlegend ändern. Das kann zum Beispiel bedeuten, dass man sich gegen die Familie durchsetzen und die Tradition ablehnen muss, Schulden zu machen, um jedem Mitglied der Großfamilie ein Weihnachtsgeschenk zu kaufen.

Außerdem **musst du deine Schwachstelle erkennen, wo du...

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Hier sind die grundlegenden Schritte für den Einstieg:

• Erstellen Sie jeden Monat einen neuen Finanzplan für den kommenden Monat. Wenn Sie verheiratet sind, setzen Sie sich dazu gemeinsam mit Ihrem Ehepartner zusammen. Konflikte um Geld sind in den USA der häufigste Scheidungsgrund. Oft sind unterschiedliche Persönlichkeiten und unterschiedliche Arten des Umgangs mit Geld dafür verantwortlich. Um Konflikte zu vermeiden, sollten Sie die Unterschiede als Bereicherung betrachten und jeden Monat gemeinsam daran arbeiten, gemeinsame finanzielle Ziele festzulegen.
• Listen Sie die Rechnungen, Ersparnisse und Schulden des Monats auf und führen Sie anschließend jeden Euro Ihres Einkommens auf und weisen Sie ihn einer Kategorie zu (stellen Sie sich das so vor, als würden Sie das Geld schon vor Monatsbeginn auf dem Papier ausgeben). Dieser Vorgang wird als „Zero-Based-Budgeting“ bezeichnet: Das monatliche Einkommen abzüglich der Ausgaben ergibt null. Wenn Sie aufgrund von Provisionen oder einer selbstständigen Tätigkeit ein variables Einkommen haben, verwenden Sie diese Budgetvorlage.
• Sobald sich beide Partner auf ein Budget geeinigt haben, verpflichten Sie sich, mit Ihrem Geld nichts zu tun, was nicht im schriftlichen Plan vorgesehen ist. Ohne Zusammenarbeit können Sie Ihre Ausgaben nicht in den Griff bekommen. Wenn etwas Unvorhergesehenes passiert – zum Beispiel, wenn Ihr Auto ...

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Nachdem die kleinste Schuld beglichen ist, verwenden Sie die Zahlung, die Sie bisher dafür geleistet haben, sowie jegliches zusätzliche Geld, das Sie zur Verfügung haben, zur Tilgung der nächstkleineren Schuld. Wenn die zweite Schuld beglichen ist, verwenden Sie die Zahlungsbeträge der ersten beiden Schulden sowie jegliches weitere Geld, das Sie aufbringen können, für die dritte Schuld auf Ihrer Liste, und so weiter.

Jedes Mal, wenn Sie eine Schuld tilgen, erhöht sich der Betrag, den Sie für die nächste Schuld aufbringen können – Ihre Zahlungen wirken wie ein Schneeball-Effekt, bis alle Ihre Schulden getilgt sind.

Wenn Sie mit den kleinsten Schulden beginnen, erzielen Sie schnell erste Erfolge, die Sie motivieren. Und wenn Sie dann zu den größten Verbindlichkeiten wie Autokrediten und Studiendarlehen kommen, sind Sie in der Lage, über 1.000 Dollar pro Monat zu zahlen. Bald sind Sie bis auf Ihre Hypothek schuldenfrei.

Erfolgsgeschichten

Schulden in Höhe von mehreren Zehntausend Dollar abzubauen, ist eine gewaltige Aufgabe, aber mit vereinten Kräften ist es machbar. Hier sind einige Beispiele von Menschen, die das „Total Money Makeover“-Verfahren angewendet haben:

• Steve und Amanda, ein Paar Anfang 30, nutzten die „Schneeball-Methode“ über einen Zeitraum von 35 Monaten, um Schulden in sechsstelliger Höhe abzubauen, darunter 60.000 Dollar an Studienkrediten, 35.000 Dollar an Kreditkartenschulden sowie Kredite für zwei Neuwagen und eine Hypothek. Die Schritte...

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Wohin mit dem Geld?

Wie in Schritt 1 (Einrichtung eines Notfallfonds in Höhe von 1.000 Dollar) erwähnt, muss Ihr Notfallfonds in Form von Bargeld vorliegen und ohne Strafgebühren leicht zugänglich sein.

Es geht nicht darum, das Geld anzulegen, um Zinsen zu verdienen, sondern darum, es verfügbar und sicher zu halten – legen Sie es also nicht an einem Ort an, auf den Sie nur schwer zugreifen können, wie beispielsweise in einem Investmentfonds. Eine hervorragende Option ist ein Geldmarktkonto ohne Strafgebühren, von dem aus Sie Schecks ausstellen können. Dort erhalten Sie zwar ein wenig Zinsen, aber wie gesagt: Das ist nicht das Ziel.

Wenn Sie im Rahmen des „Total Money Makeover“-Prozesses Ihren Umgang mit Geld ändern, werden Sie feststellen, dass Sie Ihren Notfallfonds aus zwei Gründen seltener in Anspruch nehmen:

• Ihr monatliches Budget wird ausgewogener sein und Ihnen ermöglichen, die meisten unerwarteten Ausgaben zu bewältigen.
• Je besser Ihre finanzielle Situation insgesamt wird, desto weniger leicht lassen sich Ihre Finanzen aus dem Gleichgewicht bringen. Probleme, die Sie früher aus der Bahn geworfen haben, sind nun nur noch kleine Unannehmlichkeiten.

Nebenbei bemerkt: Kaufen Sie kein Haus, bevor Sie diesen Schritt Ihrer finanziellen Neuausrichtung abgeschlossen haben; zu viele Menschen kaufen ein Haus, bevor sie finanziell bereit dafür sind (ohne sonstige Schulden und mit einem gut gefüllten Notfallfonds). Außerdem sollten Sie zunächst (möglicherweise über Jahre hinweg) für eine beträchtliche Anzahlung oder einen Barankauf sparen...

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Lassen Sie sich an dieser Stelle des „Total Money Makeover“ nicht dazu verleiten, mehr als 15 % zu sparen, denn Sie müssen noch für die Hochschulausbildung Ihrer Kinder sparen und Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen. Entscheiden Sie sich auch nicht dafür, weniger zu sparen und stattdessen der Hochschulausbildung Ihrer Kinder oder der Tilgung des Hauskredits Vorrang einzuräumen – die Abschlüsse Ihrer Kinder werden Ihre Kosten im Ruhestand nicht decken, und es ist besser, mit 75 Jahren über ein Altersvorsorgeguthaben zu verfügen, als ein Haus zu besitzen, aber kein Geld zum Leben zu haben.

Bei der Berechnung Ihrer 15 % sollten Sie Ihr jährliches Bruttoeinkommen zugrunde legen. Berücksichtigen Sie dabei weder den Arbeitgeberzuschuss zum 401(k)-Plan noch mögliche Sozialversicherungsleistungen. Sie können sich nicht darauf verlassen, dass der Staat Ihnen in Zukunft zur Seite steht – es liegt an Ihnen, jetzt für Ihre zukünftigen Bedürfnisse vorzusorgen.

In Investmentfonds investieren

Der beste Weg, um Ihr Vermögen langfristig aufzubauen, ist die Anlage in Investmentfonds mit Wachstumsaktien. (Kurzhinweis: Ein Investmentfonds ist ein von einem Fachmann verwaltetes Portfolio aus Aktien, Anleihen und anderen Wertpapieren. Privatanleger können Anteile daran erwerben.)

Der Wert von Investmentfonds schwankt kurzfristig, langfristig (über einen Zeitraum von mehr als fünf Jahren) erzielen sie jedoch eine durchschnittliche Rendite von 12 %.

Auch wenn dieses Buch kein ausführlicher Leitfaden zum Thema Geldanlage ist, empfiehlt Ramsey die...

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• Zahlt bar: Nehmt keine Kredite für das Studium auf; es gibt Möglichkeiten, das Studium ohne Kredite zu finanzieren. Wir haben Studentenkredite mittlerweile als normal hingenommen und glauben, dass man ohne Kredite nicht studieren kann. Heutzutage schließen Studierende ihr Studium mit einer durchschnittlichen Kreditverschuldung von 25.000 bis 27.000 Dollar ab. Sobald man einmal Studienkredite hat, ist es schwer, sie wieder loszuwerden – fangt also gar nicht erst damit an.
• Studienkosten im Griff behalten: Zu viele Studiendarlehen werden dazu verwendet, einen teuren Lebensstandard außerhalb des Campus zu finanzieren. In der Regel ist es günstiger, auf dem Campus zu wohnen und in der Mensa zu essen.

So sparen Sie für das Studium

Obwohl die meisten Menschen ein Studium für wichtig halten, sparen die meisten nicht für die Hochschulausbildung ihrer Kinder. Nur 14 % nutzen Bildungssparpläne (ESAs) oder 529-Pläne, was bedeutet, dass eine überwältigende Mehrheit wenig oder gar nichts spart.

Oft können Menschen aufgrund von Kreditkartenschulden, Autokrediten und Hypotheken kein Geld sparen. Sie planen ihre Ausgaben nicht anhand eines monatlichen Budgets und verfügen über keine Rücklage für Notfälle. Um für das Studium sparen zu können, müssen Sie zunächst die ersten vier Schritte des „Total Money Makeover“ als Grundlage umsetzen.

ESAs und 529-Pläne

**Die effektivsten Möglichkeiten, für das Studium zu sparen, sind ein ESA (Educational...

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• Verpflichten Sie sich nicht zu Zahlungen, die 25 % Ihres monatlichen Nettoeinkommens übersteigen.

Dies ist die einzige Art von Schulden, die im Rahmen des „Total Money Makeover“-Programms akzeptabel ist, aber Sie sollten sie im Rahmen des Programms vorzeitig tilgen.

Angebote, die man meiden sollte

Mehr Menschen könnten ihre Hypotheken abbezahlen, wenn sie sich nicht auf ungünstige Konditionen festgelegt hätten. Hier sind die typischen Fehler, die Menschen begehen:

1) Eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren aufnehmen und sich selbst versprechen, sie innerhalb von 15 Jahren abzubezahlen. Man möchte sich einfach einen finanziellen Spielraum verschaffen, falls etwas dazwischenkommt.

Die Wahrheit ist: Es kommt immer etwas dazwischen – es gibt immer eine zusätzliche Rechnung, die bezahlt werden muss und die Sie daran hindert, eine zusätzliche Tilgungsrate für Ihre Hypothek zu leisten. Nur wenige Menschen – es sei denn, sie absolvieren ein „Total Money Makeover“-Programm – zahlen systematisch zusätzliche Tilgungsraten auf ihre Hypothek. Es ist unwahrscheinlich, dass Sie da eine Ausnahme bilden.

Mit einer Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren sparen Sie eine Menge Geld an Zinsen und sind zudem 15 Jahre weniger verschuldet als bei einer Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren. Bei einem Zinssatz von 7 % (typisch zum Zeitpunkt der Entstehung dieses Buches) würden Sie beispielsweise bei einem Haus im Wert von 250.000 Dollar und einer Anzahlung von 25.000 Dollar mit einer 15-jährigen Hypothek im Vergleich zu einer 30-jährigen Hypothek fast 150.000 Dollar weniger an Zinsen zahlen.

Wenn Sie einen guten Zinssatz haben, brauchen Sie nicht...

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Verwalten Sie Ihr Geld stets selbst und behalten Sie den Überblick darüber – bauen Sie sich jedoch ein Team von Beratern auf, das Sie bei Bedarf unterstützt. Suchen Sie sich Mentoren, keine Experten oder Personen, die versuchen, die Kontrolle über Ihre Finanzen zu übernehmen. Zu diesem Team könnten beispielsweise ein Anwalt für Nachlassplanung, ein Wirtschaftsprüfer, ein Versicherungsexperte, ein Immobilienmakler und ein Finanzplaner gehören. Achten Sie außerdem darauf, ob die Beraterin von der Beratung, die sie Ihnen gibt, profitiert.

Irgendwann erreichen Sie einen Wendepunkt, an dem Ihr Geld praktisch mehr arbeitet als Sie selbst – das heißt, wenn Sie von Ihren Kapitalerträgen leben können. Um festzustellen, ob Sie diesen Punkt erreicht haben, multiplizieren Sie Ihr Gesamtvermögen mit 0,08. Wenn Sie von diesem Betrag jährlich leben können, scheuen Sie sich nicht, bis zu 8 % pro Jahr aus Ihrem Ersparten zu entnehmen. Genießen Sie die Früchte Ihrer Arbeit!

Geben

Geben ist vielleicht das Erfüllendste, was man mit Geld tun kann. Man muss nicht reich sein, um anderen zu helfen, aber oft kann man mehr bewirken, wenn man Geld hat. Die biblische Geschichte vom barmherzigen Samariter ist ein Beispiel dafür: Als der wohlhabende Samariter auf ein Opfer eines Überfalls stieß, das am Straßenrand lag, versorgte er nicht nur die Verletzungen des Mannes, sondern brachte ihn auch in eine Herberge und bezahlte ein Zimmer, damit er sich ausruhen konnte, bis er...

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Ein neues Leben

Mittlerweile ist Ihnen sicher klar, dass es bei „The Total Money Makeover“ um mehr als nur Geld geht; es zwingt Sie dazu, sich im Spiegel Ihrer selbst zu stellen. Da persönliche Finanzen zu 80 % aus Verhalten und zu 20 % aus Wissen bestehen, werden Sie entweder Ihr Leben neu gestalten – oder weiterhin unglücklich sein.

Aufgrund der Erfahrungen von Zehntausenden Menschen, die die Schritte in diesem Buch befolgt haben, sollten Sie zuversichtlich sein, dass Sie Ihre finanziellen Probleme überwinden und schuldenfrei leben können, den Kreislauf der Verschuldung in Ihrer Familie durchbrechen können, indem Sie Ihre Schulden nicht an Ihre Kinder weitergeben, einen sicheren Ruhestand genießen und anderen etwas zurückgeben können.

Es beginnt damit, dass man sich an vernünftige Grundsätze hält. Das kann jeder, egal wie prekär die finanzielle Lage auch sein mag – sogar Sie.