PDF Zusammenfassung:The Total Money Makeover, von Dave Ramsey

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In How the Mighty Fall schreibt Jim Collins, dass die erste Phase des unternehmerischen Scheiterns ein Gefühl der Unbesiegbarkeit ist, das dazu führt, Risiken einzugehen. Für eine Einzelperson könnten die Risiken darin bestehen, auf Kredit zu kaufen und nicht zu sparen, weil man sich sicher ist, dass der Arbeitsplatz sicher ist oder weil andere es tun. Übermäßige Ausgaben sind jedoch unabhängig davon, ob sie sich "sicher" anfühlen oder nicht, immer noch töricht. Wie Ramsey es ausdrückt, kann ein Truthahn in einem Tornado fliegen (Menschen können in bestimmten Situationen erfolgreich törichte Dinge tun), aber das bedeutet nicht, dass Truthähne wirklich fliegen können.

Ihre finanziellen Grundsätze werden darüber entscheiden, ob Sie im Leben Erfolg haben. Wenn Sie ein Haus auf der Grundlage unsolider Prinzipien bauen, wird es irgendwann scheitern. The Total Money Makeover Prinzipien The Total Money Makeover sind solide und funktionieren daher sowohl in guten als auch in schlechten Zeiten.

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Zwei Bekehrte von Money Makeover, Mark und Kari, hatten mit Studentenkrediten, einem Autoleasing, Kreditkartenschulden und einer großen Hypothek zu kämpfen, nahmen aber die Herausforderung dieses Buches an und zahlten innerhalb von sechs Monaten 57.000 Dollar ab und spendeten 7.000 Dollar an ihre Kirche. Der Schlüssel dazu war die Umstellung von Krediten auf Bargeld, dann die realistische Einschätzung ihres Einkommens und die Entscheidung, unter ihren Möglichkeiten zu leben. Der Lohn war Seelenfrieden und die Kontrolle, die sie durch die Schuldenfreiheit gewonnen hatten.

Geschichten wie diese erscheinen im ganzen Buch als Ermutigung und Beweis dafür, dass das Programm funktioniert. Denken Sie jedoch daran, dass the Total Money Makeover nur in dem Maße funktioniert, wie Sie ihn anwenden.

Die Lösung für Ihre finanzielle Situation ist nicht ein höheres Gehalt, ein Geldsegen oder ein besserer Job, sondern das Eingeständnis, dass Ihre schlechten Entscheidungen Ihre eigene Schuld sind, und die Änderung Ihres Verhaltens. In diesem Buch wird dargelegt, was Sie tun müssen, aber nur Sie können es tun.

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Sara und John bekamen einen solchen Weckruf. Sie fühlten sich finanziell sicher mit zwei Einkommen von insgesamt 75.000 Dollar und "typischen" Schulden wie Studentenkrediten, einem Autokredit und 5.000 Dollar Schulden auf Kreditkarten. Also bauten sie ein neues Haus, aber kurz nach ihrem Einzug wurde Sara entlassen. Nachdem sie die Hälfte ihres Einkommens verloren hatten, konnten sie ihre finanzielle Lage nicht mehr verleugnen und waren gezwungen, ihre Ausgabengewohnheiten zu ändern.

2) Entscheiden Sie sich für eine Veränderung: Die Alternative zum Warten auf eine Krise besteht darin, in den Spiegel zu schauen, Ihre Realität anzuerkennen und sich für eine Veränderung zu entscheiden. Wir hoffen, dass dieses Buch Sie dazu motiviert, eine überdurchschnittliche finanzielle Gesundheit anzustreben und sich der Herausforderung der Umgestaltung zu stellen.

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Schulden machen Sie jedoch in der Regel nicht wohlhabender. Sie schaffen ein Risiko, das sich mit der Zeit aufbaut und jeden anfänglichen Vorteil zunichte macht.

Wenn Sie wohlhabend werden wollen, sollten Sie das tun, was wohlhabende Menschen tun, anstatt den von Kreditgebern verbreiteten Mythen zu glauben. Drei Viertel der 400 wohlhabendsten Menschen in Amerika, die in der Forbes-Liste aufgeführt sind, sagten den Meinungsforschern, dass der beste Weg, Reichtum aufzubauen, darin besteht, keine Schulden zu machen. Millionäre leben unter ihren Möglichkeiten und zahlen bar.

Drei der größten Kreditgeber zu der Zeit, als dieses Buch geschrieben wurde - Sears, JCPenney und Ford - wurden von Leuten gegründet, die eigentlich gegen Schulden waren. Henry Ford zum Beispiel hielt Schulden für einen faulen Weg, Dinge zu erwerben; seine Ansicht war so stark, dass sein Unternehmen erst ein Jahrzehnt nach GM eine Finanzierung anbot. Heute ist der Kredit einer der größten Gewinnbringer für Ford (und für jedes andere Automobilunternehmen).

Mythos Nr. 2: Sie "helfen nur aus"

Viele Menschen denken, dass sie Freunden oder Verwandten helfen, wenn sie ihnen Geld leihen. Aber ein Kredit wird ein Hindernis in Ihrer Beziehung sein, weil er eine Machtdynamik schafft, bei der der Kreditnehmer der Sklave des Kreditgebers ist.

Wenn Sie der Kreditnehmer sind, kann der Kredit zu Unmut oder Scham führen, wenn Sie ihn nicht zurückzahlen können. Wenn Sie der Kreditgeber sind, werden Sie...

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Aber seine Erfolgsbilanz im Laufe der Zeit ist nur mittelmäßig. Seit der Ära von Napoleon hat Gold im Durchschnitt nur etwa 2 % pro Jahr zugelegt. In den letzten 55 Jahren betrugen die Gewinne durchschnittlich 4,4 %, vergleichbar mit der Inflation und Sparkonten. Im Gegensatz dazu könnte man mit einem Investmentfonds für Wachstumsaktien im Laufe der Zeit eine Rendite von 12 % erzielen. Gold hat sich seit 2001 aufgrund der Unkenrufe über den 11. September 2001 und die Rezession 2008-2009 gut entwickelt - aber das war der einzige Anstieg in der Geschichte.

Was den Wert des Goldes in einer Wirtschaftskrise angeht, so zeigt die Geschichte, dass die Menschen in solchen Fällen nützliche Gegenstände und Fähigkeiten eintauschen und nicht mit Goldklumpen oder Münzen kaufen.

Mythos Nr. 4: Lebensversicherungen mit Barwert oder ganze Lebensversicherungen sind eine gute Möglichkeit zum Sparen.

Mehr als zwei Drittel der heute verkauften Lebensversicherungspolicen sind Barwertpolicen (einschließlich Lebensversicherungen, Universal Life und verschiedene Kombinationen). Das ist bedauerlich, denn diese Policen, die Versicherung und Sparen verbinden und angeblich an Wert gewinnen, sind eine schlechte Investition.

Sie erwirtschaften extrem niedrige Renditen; die Verkäufer haben zwar Diagramme, die einen Wachstumstrend zeigen, aber die Policen halten nur selten, was sie versprechen. In den ersten drei Jahren wird der Großteil der monatlichen...

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Professor Tom Stanley untersuchte in den 1990er Jahren den Lebensstil von Millionären. In seinem Buch "The Millionaire Next Door" schreibt er, dass der typische Millionär im Gegensatz zu dem, was die meisten Leute denken, bescheiden in einem Haus der Mittelklasse lebt, einen Gebrauchtwagen fährt, der mit Bargeld bezahlt wurde, und seine Kleidung bei Discountern kauft.

Im Gegensatz zu denjenigen, die ihr Geld ausgeben, um mit den anderen mitzuhalten, streben wohlhabende Menschen nicht nach Anerkennung, sondern nach finanzieller Sicherheit, indem sie unter ihren Möglichkeiten leben, um ihr Vermögen zu vergrößern.Shortform Hinweis: Lesen Sie hier unsere Zusammenfassung von The Millionaire Next Door).

Im Gegensatz dazu haben durchschnittliche Menschen aufgrund von Schulden oft einen negativen Nettowert. Es ist schwer, sich zu ändern, wenn man seine schönen Dinge mag und sich selbst oder anderen nicht eingestehen will, dass man pleite ist.

The Total Money Makeover erfordert, dass Sie Ihr Streben nach Anerkennung aufgeben und Ihre Einstellung zu Ausgaben und Schulden ändern. Es könnte zum Beispiel erforderlich sein, dass Sie Ihrer Familie die Stirn bieten und die Tradition ablehnen, sich zu verschulden, um für jedes Mitglied der Großfamilie ein Weihnachtsgeschenk zu kaufen.

Darüber hinaus **müssen Sie Ihre Schwachstelle erkennen, wo Sie...

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Hier sind die grundlegenden Schritte für den Einstieg:

• Stellen Sie jeden Monat einen neuen Haushaltsplan für den nächsten Monat auf. Wenn Sie verheiratet sind, setzen Sie sich mit Ihrem Ehepartner zusammen, um dies zu tun. Geldkonflikte sind in den USA der Hauptgrund für Scheidungen. Oft sind unterschiedliche Persönlichkeiten und Geldmanagementstile die Ursache. Konflikte lassen sich vermeiden, indem man die Unterschiede ausgleicht und jeden Monat gemeinsame Ziele für den Umgang mit Geld festlegt.
• Führen Sie die Rechnungen, Ersparnisse und Schulden des Monats auf, und listen Sie dann jeden Dollar Ihres Einkommens auf (stellen Sie sich das so vor, als würden Sie das Geld auf Papier ausgeben, bevor der Monat beginnt). Dieses Verfahren wird als Null-Budgetierung bezeichnet: Monatseinkommen minus Ausgaben gleich Null. Wenn Sie aufgrund von Provisionen oder selbständiger Tätigkeit ein schwankendes Einkommen haben, verwenden Sie dieses Budgetformular.
• Sobald sich beide Partner auf ein Budget geeinigt haben, versprechen Sie, nichts mit Ihrem Geld zu tun, was nicht in dem schriftlichen Plan festgelegt ist. Nur gemeinsam können Sie Ihre Ausgaben in den Griff bekommen. Wenn etwas Unerwartetes passiert - zum Beispiel, dass Ihr Auto repariert werden muss...

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Nachdem die kleinste Schuld beglichen ist, verwenden Sie die Raten, die Sie für diese Schuld gezahlt haben, sowie jedes zusätzliche Geld, das Sie haben, um die nächstkleinere Schuld zu begleichen. Wenn die zweite Schuld abbezahlt ist, verwenden Sie die Zahlungsbeträge der ersten beiden Schulden sowie jedes weitere Geld, das Sie auftreiben können, für die dritte Schuld auf Ihrer Liste, und so weiter.

Jedes Mal, wenn Sie eine Schuld abbezahlen, erhöhen Sie den Betrag, den Sie für die nächste Schuld aufbringen können - Ihre Zahlungen wachsen wie ein Schneeball, bis Ihre Schulden abgetragen sind.

Wenn Sie mit den kleinsten Schulden beginnen, können Sie sich schnell motivieren, und wenn Sie dann zu den größten Zahlungen kommen, z. B. für das Auto und das Studentendarlehen, sind Sie in der Lage, mehr als 1.000 Dollar pro Monat zu zahlen. Bald sind Sie bis auf Ihre Hypothek schuldenfrei.

Erfolgsgeschichten

Die Beseitigung von Schulden in Höhe von mehreren zehntausend Dollar ist entmutigend, aber mit gemeinsamen Anstrengungen ist es machbar. Hier sind ein paar Beispiele von Menschen, die the Total Money Makeover angewendet haben:

• Steve und Amanda, ein Paar Anfang 30, nutzten den Schuldenschneeball über 35 Monate, um eine sechsstellige Summe an Schulden zu tilgen, darunter 60.000 Dollar an Studentenkrediten, 35.000 Dollar an Kreditkartenschulden sowie Kredite für zwei neue Autos und eine Hypothek. Schritte...

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Wohin mit dem Geld?

Wie in Schritt Nr. 1 (1.000 USD für den Notfall bereitstellen) erwähnt, muss Ihr Notfallfonds in Form von Bargeld vorliegen und leicht zugänglich sein, ohne dass es zu Sanktionen kommt.

Es geht nicht darum, das Geld zinsbringend anzulegen, sondern darum, es verfügbar und sicher zu halten - legen Sie es also nicht an einem schwer zugänglichen Ort wie einem Investmentfonds an. Eine gute Möglichkeit ist ein Geldmarktkonto, auf das Sie Schecks ausstellen können, ohne dass Gebühren anfallen. Ihr Geld wird dort ein wenig Zinsen erwirtschaften, aber das ist auch nicht das Ziel.

Wenn Sie Ihren Umgang mit Geld durch the Total Money Makeover Prozess ändern, werden Sie feststellen, dass Sie Ihren Notfallfonds aus zwei Gründen weniger nutzen:

• Ihr monatliches Budget wird gesünder und in der Lage sein, die meisten Dinge zu bewältigen, die anfallen.
• Wenn Sie allgemein finanziell fitter werden, geraten Ihre Finanzen weniger leicht aus dem Gleichgewicht. Probleme, die Sie früher aus der Bahn geworfen haben, sind nur noch Unannehmlichkeiten.

Nebenbei bemerkt: Kaufen Sie kein Haus, bevor Sie diesen Schritt der Geldumstellung abgeschlossen haben; zu viele Leute kaufen ein Haus, bevor sie finanziell bereit sind (ohne andere Schulden und mit einem vollen Notfallfonds). Außerdem sollten Sie zuerst (vielleicht jahrelang) für eine beträchtliche Anzahlung oder eine Barzahlung sparen...

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An diesem Punkt des the Total Money Makeover sollten Sie nicht in Versuchung kommen, mehr als 15 % zu sparen, denn Sie müssen immer noch für die College-Ausbildung Ihrer Kinder sparen und Ihre Hypothek frühzeitig abbezahlen. Entscheiden Sie sich auch nicht dafür, weniger zu sparen und die College-Ausbildung der Kinder oder die Abzahlung des Hauses zu bevorzugen - die Studienabschlüsse Ihrer Kinder werden nicht für Ihren Ruhestand ausreichen, und es ist besser, im Alter von 75 Jahren einen Ruhestandsfonds zu haben als ein Haus, aber kein Geld zum Leben.

Gehen Sie bei der Berechnung Ihrer 15 % von Ihrem Bruttojahreseinkommen aus. Lassen Sie alle 401(k)-Zuschüsse des Unternehmens sowie mögliche Sozialversicherungsleistungen außer Acht. Sie können sich nicht darauf verlassen, dass die Regierung Ihnen in den kommenden Jahren zu Hilfe kommt - es ist Ihre Aufgabe, jetzt für Ihre zukünftigen Bedürfnisse zu planen.

In Investmentfonds investieren

Der beste Weg, Ihr Vermögen langfristig aufzubauen, sind Investitionen in Wachstumsaktienfonds.Shortform Hinweis: Ein Investmentfonds ist ein Portfolio aus Aktien, Anleihen und anderen Wertpapieren, das von einem professionellen Anbieter verwaltet wird. Einzelne Anleger können sich daran beteiligen.)

Investmentfonds steigen und fallen kurzfristig im Wert, aber langfristig (mehr als fünf Jahre) bieten sie eine durchschnittliche Rendite von 12 %.

Obwohl dieses Buch kein detaillierter Investitionsführer ist, empfiehlt Ramsey die...

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• Zahlen Sie bar: Nehmen Sie keine Kredite für das Studium auf; es gibt Möglichkeiten, das Studium ohne Kredite zu finanzieren. Wir haben uns daran gewöhnt, Studienkredite als normal zu akzeptieren und glauben, dass man ohne Kredite nicht studieren kann. Heutzutage schließen Studenten ihr Studium mit einer durchschnittlichen Darlehensschuld von 25.000 bis 27.000 Dollar ab. Wenn man einmal einen Studienkredit hat, wird man ihn nur schwer wieder los, also fangen Sie nicht damit an.
• Kontrolle der College-Ausgaben: Zu viele Studiendarlehen werden verwendet, um einen teuren Lebensstandard außerhalb des Campus zu finanzieren. In der Regel ist es günstiger, auf dem Campus zu wohnen und in der Cafeteria zu essen.

Wie man für das College spart

Die meisten Menschen halten das College zwar für wichtig, sparen aber nicht für die College-Ausbildung ihrer Kinder. Nur 14 % nutzen College-Sparfonds (ESAs) oder 529 Pläne, was bedeutet, dass die überwältigende Mehrheit wenig oder gar nichts spart.

Die Menschen können oft nicht sparen, weil sie Kreditkartenschulden, Autokredite und Hypotheken haben. Sie planen ihre Ausgaben nicht mit einem monatlichen Budget und verfügen nicht über einen Fonds für Notfälle. Um für das College sparen zu können, müssen Sie die ersten vier Schritte von Total Money Makeover als Grundlage absolvieren.

ESAs und 529s

**Die effektivsten Instrumente zum Sparen für das College sind eine ESA (Educational...

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• Verpflichten Sie sich nicht zu Zahlungen, die 25 % Ihres monatlichen Nettoeinkommens übersteigen.

Dies ist die einzige Art von Schulden, die im Rahmen the Total Money Makeover akzeptabel ist, aber Sie sollten sie als Teil des Programms frühzeitig abbezahlen.

Zu vermeidende Deals

Mehr Menschen wären in der Lage, ihre Hypotheken abzubezahlen, wenn sie sich nicht auf schlechte Angebote eingelassen hätten. Hier sind die typischen Fehler, die Menschen machen:

1) Sie nehmen eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren auf und versprechen sich, sie innerhalb von 15 Jahren abzuzahlen. Sie wollen sich nur ein Polster verschaffen, falls etwas dazwischen kommt.

Die Wahrheit ist, dass immer etwas dazwischen kommt - es gibt immer eine zusätzliche Rechnung zu bezahlen, die Sie davon abhält, die zusätzliche Hypothekenzahlung zu leisten. Nur wenige Menschen zahlen systematisch zusätzliche Hypothekenzahlungen, es sei denn, sie führen ein Total Money Makeover durch. Es ist unwahrscheinlich, dass Sie die Ausnahme sind.

Mit einer Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren sparen Sie eine Menge Geld bei den Zinsen, und Sie ersparen sich 15 Jahre der Verschuldung bei einer Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren. Bei einem Zinssatz von 7 % (der zu der Zeit, als dieses Buch geschrieben wurde, üblich war) würden Sie beispielsweise für ein Haus im Wert von 250.000 $ und einer Anzahlung von 25.000 $ mit einer 15-jährigen Hypothek fast 150.000 $ weniger an Zinsen zahlen als mit einer 30-jährigen.

Wenn Sie einen guten Zinssatz haben, ist es nicht nötig,...

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Verwalten Sie Ihr Geld immer selbst und behalten Sie den Überblick - aber stellen Sie ein Team von Beratern zusammen, das Sie bei Bedarf unterstützt. Suchen Sie nach Lehrern, nicht nach Experten oder Leuten, die versuchen, Ihre Finanzen zu übernehmen. Sie könnten z. B. einen Anwalt für Nachlassplanung, einen Wirtschaftsprüfer, einen Versicherungsfachmann, einen Immobilienmakler und einen Finanzplaner hinzuziehen. Achten Sie auch darauf, ob die Beraterin oder der Berater von den Ratschlägen, die sie oder er Ihnen gibt, profitiert.

Sie werden einen Wendepunkt erreichen, an dem Ihr Geld mehr arbeitet als Sie selbst, d. h. wenn Sie von Ihren Kapitalerträgen leben können. Um festzustellen, ob Sie diesen Punkt erreicht haben, multiplizieren Sie Ihre gesamten Investitionen mit 0,08. Wenn Sie von diesem Betrag jährlich leben können, scheuen Sie sich nicht, Ihren Notgroschen mit bis zu 8 % pro Jahr anzulegen. Genießen Sie die Früchte Ihrer Arbeit!

Geben Sie

Geben ist vielleicht das Lohnendste, was man mit Geld tun kann. Man muss nicht reich sein, um Menschen zu helfen, aber man kann oft mehr tun, wenn man Geld hat. Die biblische Geschichte des barmherzigen Samariters ist ein Beispiel dafür: Als der wohlhabende Samariter ein Opfer eines Raubüberfalls am Straßenrand liegen sah, versorgte er nicht nur die Verletzungen des Mannes, sondern brachte ihn auch in ein Gasthaus und bezahlte für ein Zimmer, damit er sich ausruhen konnte, bis er...

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Ein neues Leben

Inzwischen können Sie erkennen, dass esthe Total Money Makeover um mehr als nur Geld geht; es bringt Sie dazu, sich selbst im Spiegel zu betrachten. Da persönliche Finanzen zu 80 % aus Verhalten und zu 20 % aus Wissen bestehen, werden Sie entweder Ihr Leben umgestalten - oder weiterhin unglücklich sein.

Basierend auf den Erfahrungen von Zehntausenden von Menschen, die die Schritte in diesem Buch befolgt haben, sollten Sie Hoffnung haben, dass Sie Geldprobleme überwinden und schuldenfrei leben können, dass Sie den Schuldenkreislauf in Ihrer Familie durchbrechen können, indem Sie die Schulden nicht an Ihre Kinder weitergeben, dass Sie einen sicheren Ruhestand haben und dass Sie anderen etwas geben können.

Es beginnt mit der Anwendung von Grundsätzen des gesunden Menschenverstands. Jeder kann das tun, egal wie schlecht seine finanzielle Lage ist - auch Sie.