Qual é a maneira mais simples de controlar seu dinheiro se você sente que ele está sempre escapando por entre seus dedos? O orçamento de soma zero, uma tática criada por Peter Pyhrr na década de 1970, oferece uma resposta clara: atribua uma função a cada real antes do início do mês. Este artigo mostra como essa abordagem pode ajudá-lo a resolver problemas como gastos excessivos, estresse financeiro e atrasos no pagamento de dívidas.
Para lhe dar uma visão completa do orçamento de soma zero, reunimos ideias do livro The Total Money Makeover, de Dave Ramsey, Killing Sacred Cows, de Garrett Gunderson, e da história econômica do mercantilismo. Você verá por que alguns especialistas defendem esse método, por que outros alertam contra ele e como essa estrutura influencia tanto as finanças pessoais quanto o pensamento econômico mais amplo.
Índice
Prós e contras do orçamento de soma zero
Analisamos os prós e os contras do orçamento de soma zero na tabela abaixo. Se você quiser ler sobre as vantagens e desvantagens em detalhes, continue lendo para conhecer as opiniões de Dave Ramsey e Garrett Gunderson.
| Prós | Contras |
| Dá uma função a cada dólar, ajudando você a controlar seu dinheiro. Ajuda a evitar gastos excessivos, estresse financeiro e atrasos no pagamento de dívidas. Fornece metas escritas e um plano mensal, semelhante à forma como pessoas bem-sucedidas usam metas escritas. Incentiva casais a trabalharem juntos em metas financeiras compartilhadas, reduzindo conflitos relacionados a dinheiro. Obriga você a planejar seus gastos antes do início do mês e a se comprometer com o plano. Ajuda você a ajustar seus gastos por meio de “reuniões de emergência” quando surgem despesas inesperadas. Apoia o pagamento de dívidas através do método bola de neve, proporcionando ganhos rápidos e motivação. | Não cria nova riqueza. Incentiva uma mentalidade em que o seu ganho deve vir da perda de outra pessoa. Cria ansiedade constante sobre recursos limitados. Leva a comportamentos financeiros prejudiciais motivados pelo medo da perda. Pode causar frugalidade excessiva que reduz a qualidade de vida e pode até causar perdas financeiras. Torna as pessoas excessivamente avessas ao risco, fazendo com que percam oportunidades de crescimento ou criação de valor. Mantém as pessoas focadas em proteger o que têm, em vez de criar novo valor. |
A defesa do orçamento de soma zero por Dave Ramsey
Em The Total Money Makeover, Dave Ramsey recomenda um orçamento de soma zero para se livrar das dívidas e se preparar para o sucesso.
Pessoas bem-sucedidas têm metas escritas; em termos simples, um orçamento mensal é a sua meta financeira. Não faria sentido construir uma casa sem plantas, assim como não faz sentido gastar os ganhos de uma vida inteira, no valor de US$ 2 milhões, sem um plano.
O palestrante motivacional e autor Brian Tracy observa que ter metas escritas é um fator mais importante para o sucesso extraordinário do que educação, conexões, talento ou riqueza herdada. Ele cita um estudo com graduados de Harvard, que descobriu que, dois anos após a formatura, os 3% com metas escritas tinham mais sucesso financeiro do que todos os outros combinados. (Nota resumida: confira nosso resumo do livro de Brian Tracy, Eat That Frog!, aqui.)
O modelo de orçamento de Dave Ramsey pode ser baixado aqui.
Aqui estão os passos básicos para começar:
- Todos os meses, elabore um novo orçamento para o mês seguinte. Se você for casado, sente-se com seu cônjuge para fazer isso. Conflitos financeiros são a principal causa de divórcio nos Estados Unidos. Muitas vezes, isso se deve a diferenças de personalidade e estilos de gestão financeira. A maneira de evitar conflitos é permitir que as diferenças se complementem e trabalhar em conjunto todos os meses para estabelecer metas financeiras comuns.
- Liste as contas, economias e dívidas do mês e, em seguida, liste e aloque cada centavo de sua renda (pense nisso como gastar o dinheiro no papel antes do início do mês). Esse processo é conhecido como orçamento de soma zero: renda mensal menos despesas é igual a zero. Se você tem renda variável devido a comissões ou trabalho autônomo, use este formulário de orçamento.
- Depois que ambos concordarem com um orçamento, comprometam-se a não fazer nada com seu dinheiro que não esteja previsto no plano escrito. Não é possível controlar seus gastos sem trabalhar em conjunto. Se algo inesperado acontecer — por exemplo, seu carro precisar de reparos —, realizem uma reunião de emergência e, juntos, realoquem e equilibrem as categorias para que a renda do mês menos as despesas ainda seja igual a zero.
O processo da bola de neve da dívida
Além disso, Ramsey recomenda outro método que aplica os princípios de seu orçamento de soma zero: o método da bola de neve da dívida. É fácil de entender, mas requer esforço e comprometimento para ser executado. Dezenas de milhares de adeptos do Total Money Makeover provaram que funciona. São duas etapas:
1) Faça uma lista das suas dívidas, ordenadas da menor para a maior. Exclua apenas a sua hipoteca, que será abordada em outra etapa. Um formulário está disponível para download aqui.
2) Todos os meses, aplique cada dólar extra que tiver na dívida mais pequena até que esta seja paga. Efetue o pagamento mínimo para se manter em dia com todas as outras dívidas.
Depois de pagar a dívida menor, aplique o pagamento que você vinha fazendo para ela, mais qualquer dinheiro adicional que você tenha, para pagar a segunda dívida menor. Quando a segunda dívida for paga, aplique os valores dos pagamentos das duas primeiras dívidas, mais qualquer outro dinheiro que você tiver disponível, à terceira dívida da sua lista, e assim por diante.
Cada vez que você paga uma dívida, aumenta o valor que pode pagar na próxima — seus pagamentos continuam a crescer até que suas dívidas sejam quitadas.
Começar pelas dívidas menores proporciona algumas vitórias rápidas para motivá-lo e, quando chegar aos pagamentos maiores, como prestações do carro e empréstimos estudantis, você estará em condições de pagar mais de US$ 1.000 por mês. Em breve, você estará livre de dívidas, exceto pela hipoteca.
| Mercantilismo e concorrência econômica de soma zero A teoria do mercantilismo, que dominou o pensamento econômico europeu entre os séculos XVI e XVIII, via a riqueza nacional em termos puramente de soma zero: o país que acumulasse a maior quantidade de metais preciosos, como ouro e prata, era o mais rico. Os países adotaram políticas econômicas para perseguir esse objetivo, como exportar mais do que importavam (para ganhar mais ouro e prata) e estabelecer colônias no exterior para fornecer mercados para produtos manufaturados e suprimentos de matérias-primas. Desde a Segunda Guerra Mundial, a maior parte do mundo avançou para uma mentalidade de soma positiva, em que as atividades econômicas criam valor para todos os participantes (embora esse valor seja distribuído de forma desigual). No entanto, a ideia de nações competindo entre si em um jogo econômico global ainda mantém apelo popular para muitos eleitores e alguns líderes políticos. Por exemplo, alguns comentaristas argumentaram que Donald Trump vê o mundo como um jogo de soma zero, em que qualquer ganho vem às custas de outra pessoa. De acordo com esses comentaristas, na visão de mundo de Trump, quem paga mais é o perdedor e quem ganha mais é o vencedor. Esse pensamento orienta sua abordagem em várias áreas políticas: no comércio, Trump acredita que os países com déficits comerciais são perdedores, enquanto aqueles com superávits são vencedores. Sua imposição de tarifas sobre os principais parceiros comerciais, como México, China, Canadá e UE, reflete essa mentalidade, apesar das evidências de que tais tarifas não reduzem os déficits comerciais. |
Por que Garrett Gunderson desencoraja o orçamento de soma zero
Por outro lado, Garrett Gunderson (autor de Killing Sacred Cows) escreve que nenhuma nova riqueza é criada dentro da estrutura de soma zero. Há uma oferta limitada de riqueza existente, e você “ganha” ao reivindicar a maior parte possível dela para si mesmo. E como a quantidade de riqueza é finita, seu ganho só pode vir da perda de outra pessoa.
Gunderson afirma que você deve rejeitar a estrutura de riqueza de soma zero. A seguir, explicaremos o motivo, explorando os custos da mentalidade de soma zero e a teoria de valor equivocada em que ela se baseia.
O custo do pensamento de soma zero
Gunderson alerta que ver a riqueza como finita leva você a adotar práticas financeiras ineficientes e prejudiciais que afetam não apenas seus resultados financeiros, mas também sua felicidade. Ele escreve que o pensamento de soma zero cria uma ansiedade constante em relação aos recursos: quando você acredita que há apenas uma quantidade limitada disponível, você fica preocupado em garantir “sua” parte antes que outra pessoa a reivindique. Esse medo da perda transforma o dinheiro de um instrumento que facilita sua felicidade em algo que você serve e protege a todo custo. Isso se manifesta em uma série de comportamentos financeiros prejudiciais; exploraremos três deles a seguir.
Comportamento financeiro prejudicial nº 1: Frugalidade excessiva
Gunderson observa que as pessoas presas ao pensamento de soma zero muitas vezes praticam uma frugalidade excessiva, negando a si mesmas compras caras que melhorariam sua qualidade de vida ou até mesmo gerariam valor ao longo do tempo. Por exemplo, uma web designer talentosa com uma lista crescente de clientes pode continuar usando um laptop desatualizado que frequentemente trava e retarda seu trabalho, fazendo com que ela perca prazos. Apesar de ter US$ 3.000 em poupança, ela se recusa a comprar um novo computador, acreditando que precisa preservar cada centavo para “emergências reais”. Essa decisão lhe custa dois grandes clientes devido ao atraso nos projetos, resultando em uma perda de renda que excede em muito o preço do computador que ela não se decidiu a comprar.
Comportamento financeiro prejudicial nº 2: Oportunidades perdidas
De acordo com Gunderson, o pensamento de soma zero leva você a perder oportunidades de crescimento e criação de valor. Ele explica que isso ocorre porque, quando você se concentra em proteger o que já tem, torna-se excessivamente avesso ao risco e deixa de reconhecer o que poderia ganhar ao exercer sua criatividade e pensamento empreendedor.
Por exemplo, digamos que dois proprietários de restaurantes concorrentes, Elena e David, abordam uma base de clientes em declínio de maneiras diferentes. Elena, presa em um pensamento de soma zero, vê David como seu inimigo e se concentra em conquistar os clientes dele por meio de cortes agressivos nos preços e publicidade negativa, prejudicando suas margens e o moral da equipe. David, por outro lado, propõe que eles colaborem em um festival gastronômico destacando suas cozinhas complementares (os pratos italianos dela e as tapas espanholas dele). O evento atrai novos clientes para o bairro, gera atenção da mídia que nenhum dos dois conseguiria sozinho e permite que eles dividam os custos de marketing.
Embora Elena inicialmente temesse perder sua fatia de um bolo cada vez menor, a abordagem colaborativa de David expande o mercado para ambos os restaurantes . Isso demonstra como abandonar o pensamento de soma zero abre oportunidades de crescimento e cria valor que antes não existia.
Saiba mais sobre o orçamento de soma zero
Se você quiser se aprofundar nos prós e contras do orçamento de soma zero, confira nossos guias completos dos livros mencionados ao longo do artigo.
