O que é riqueza real e por que parece tão difícil defini-la? Se você já se perguntou se riqueza tem a ver com dinheiro, liberdade ou o valor que você cria, este artigo analisa essas questões da forma mais direta possível.
Para lhe dar respostas claras, reunimos ideias de vários especialistas financeiros. Você verá como diferentes pensadores definem riqueza, de onde realmente vem o valor e como essas ideias podem ajudá-lo a alcançar a independência financeira.
Índice
- O que não é riqueza
- Fator incontrolável nº 1: O valor da sua educação
- Fator incontrolável nº 2: o tempo que você dedica ao trabalho
- Fator incontrolável nº 3: a economia
- Fator incontrolável nº 4: os mercados
- Fator incontrolável nº 5: sua saúde e bem-estar
- Resultado financeiro: você pode ficar rico, mas não será capaz de aproveitar isso
- A verdadeira definição de riqueza: valor
- Explore mais
O que não é riqueza
Em The Millionaire Fastlane, MJ DeMarco define riqueza falsa como: emprego + investimentos no mercado = renda restrita e uma aposentadoria medíocre. Segundo ele, acumuladores esperançosos seguem métodos populares divulgados por consultores financeiros como um caminho garantido para uma aposentadoria confortável: obter uma educação cara, trabalhar duro por 40 a 50 anos, sacrificar prazeres, controlar cada centavo, comprar uma casa e canalizar todo o dinheiro excedente para pensões, investimentos seguros e contas poupança.
DeMarco argumenta que essa fórmula para a riqueza limita severamente suas chances de criar riqueza real, pois depende inteiramente de uma série de fatores que você não pode controlar: o valor da sua educação, o tempo que você dedica ao trabalho, a economia, as taxas de juros e sua saúde e bem-estar. Vamos explorar esses fatores em detalhes:
Fator incontrolável nº 1: O valor da sua educação
DeMarco afirma que investir tempo e dinheiro em uma educação cara limita sua liberdade de duas maneiras distintas: primeiro, obriga você a trabalhar para poder pagar suas dívidas — embora sua educação possa aumentar seu salário em 20%, as dívidas que você contrai levarão mais de 20 anos para serem pagas. Segundo, isso o prende a um tipo específico de trabalho que “justifica” sua educação. Isso limita sua liberdade financeira, pois o valor da sua educação depende das oportunidades em sua área — se não houver oportunidades, sua educação não terá valor.
Fator incontrolável nº 2: o tempo que você dedica ao trabalho
DeMarco explica que depender de um salário por hora ou mensal do seu emprego ou negócio limita o quanto você pode ganhar, pois o tempo é limitado: no caso dos salários por hora, você não pode trabalhar mais do que 24 horas por dia para aumentar sua renda. No caso dos salários anuais, você não pode trabalhar além da sua expectativa de vida para acumular mais dinheiro.
Fator incontrolável nº 3: a economia
DeMarco observa que a economia é volátil — uma recessão inesperada pode afetar significativamente sua capacidade de receber uma renda consistente. Se você perder seu emprego ou negócio, não poderá fazer contribuições regulares para suas contas de pensão e investimento, saldar suas dívidas ou pagar sua hipoteca.
Fator incontrolável nº 4: os mercados
DeMarco argumenta que os juros compostos que você ganha com investimentos dependem de três fatores para aumentar efetivamente seu patrimônio líquido: tempo, contribuições regulares para sua conta e uma alta taxa de retorno. Ele explica que, em teoria, os investimentos geram riqueza ao proporcionar uma taxa de retorno previsível e saudável ao longo de décadas.
Na realidade, porém, as taxas são muito baixas para causar um impacto significativo nas pequenas quantias limitadas que o governo permite que você contribua para suas contas de investimento. Você também não pode garantir que os gestores financeiros não tomarão decisões erradas que lhe farão perder dinheiro ou que a taxa de inflação não reduzirá o valor do seu dinheiro suado quando você se aposentar.
Além disso, DeMarco argumenta que você não pode confiar no valor líquido da sua casa para aumentar seu patrimônio líquido, porque os valores imobiliários nem sempre aumentam.
Fator incontrolável nº 5: sua saúde e bem-estar
DeMarco alerta que trabalhar muitas horas na esperança de um futuro próspero afeta negativamente sua saúde, seus relacionamentos e sua sensação de liberdade. Mesmo que você esteja feliz em fazer esses sacrifícios por enquanto, não há garantia de que eles valerão a pena. Você pode não ter saúde suficiente para trabalhar até a aposentadoria ou, quando se aposentar, pode se sentir muito velho ou ter muitos problemas de saúde para aproveitar seu dinheiro.
Resultado financeiro: você pode ficar rico, mas não será capaz de aproveitar isso
DeMarco argumenta que comprometer-se com um emprego vitalício, adiar a gratificação e esperar décadas para que os juros compostos se acumulem não garante uma aposentadoria rica— o plano depende de vários fatores que estão fora do seu controle. Além disso, ele afirma que sacrificar seu tempo, liberdade e prazeres não vale a pena, pois você estará muito velho para aproveitar sua riqueza, e a inflação reduzirá o valor de qualquer dinheiro que você conseguir acumular.
A verdadeira definição de riqueza: valor
A maioria das pessoas diria que alguém com muitos bens materiais caros é rico. Mas a maioria das pessoas que levam um estilo de vida de alto consumo tem pouca riqueza acumulada; elas gastam tudo o que ganham. Em vez de adquirir bens materiais, especialmente símbolos de status, os verdadeiramente ricos se concentram em construir ativos financeiros que se valorizam ou aumentam de valor.
O patrimônio líquido — o valor atual dos seus ativos menos os passivos — é uma forma de definir o que é riqueza.
Em O Milionário Vizinho, Thomas J. Stanley e William D. Danko definem riqueza de duas maneiras: 1) ter um patrimônio líquido de pelo menos US$ 1 milhão e 2) ter um patrimônio líquido elevado para alguém da sua idade e renda.
(Nota resumida: na época em que este livro foi publicado, 3,5% das famílias americanas tinham um patrimônio líquido de pelo menos US$ 1 milhão. Em 2018, esse número era de 3%, ou 11,8 milhões de famílias americanas.) Cerca de 95% dos milionários têm um patrimônio líquido entre US$ 1 milhão e US$ 10 milhões. Eles são o foco deste livro porque seu nível de riqueza é alcançável por muitos americanos.
De acordo com Gunderson, a estrutura de soma zero está enraizada em uma teoria incorreta sobre o que constitui valor — ou seja, que apenas os objetos têm valor inerente. De acordo com essa visão, os objetos têm algum valor fixo e inato que existe independentemente da percepção humana. Assim, a riqueza total do mundo é simplesmente a soma de todos esses valores objetivos. Essa linha de pensamento leva você a acreditar que a única maneira de aumentar sua riqueza é adquirindo mais desses objetos inerentemente valiosos — ativos como dinheiro, ouro, imóveis e itens colecionáveis — a partir da oferta finita que existe. Nas seções a seguir, exploraremos por que Gunderson acredita que essa ideia está errada.
| Os objetos são realmente a origem da riqueza? Alguns pensadores econômicos têm uma visão diferente da de Gunderson sobre a origem da riqueza, argumentando que a riqueza é inseparável dos objetos materiais. Em A Riqueza das Nações, Adam Smith, filósofo escocês do século XVIII que ajudou a fundar a economia moderna, escreve que a riqueza de uma nação provém da propriedade privada de bens materiais. De acordo com Smith, as nações ricas são bem-sucedidas porque possuem sistemas que permitem aos cidadãos possuir, produzir, comercializar e acumular bens materiais. Esses bens atendem às necessidades da população local ou podem ser exportados e trocados por bens estrangeiros de que o país necessita. Em contrapartida, Smith afirma que os países pobres enfrentam dificuldades porque não possuem propriedade privada suficiente dos recursos produtivos. Como resultado, eles não conseguem produzir bens suficientes para sua própria população nem exportar o suficiente para trocar pelo que lhes falta. |
O valor é subjetivo
Em Killing Sacred Cows, Garrett Gunderson escreve que o valor é inerentemente baseado no ser humano — em outras palavras, é subjetivo e existe inteiramente na mente das pessoas. Vamos explorar esse conceito um pouco mais.
O valor não existe como uma característica objetiva das coisas. Em vez disso, está enraizado nas necessidades, desejos, percepções e contextos humanos. Quando algo satisfaz um desejo, resolve um problema ou melhora a vida de alguém de uma forma que essa pessoa aprecia, torna-se valioso para ela — mas, insiste Gunderson, esse valor existe na sua percepção, não na coisa em si.
Considere uma flauta de madeira feita à mão por um artesão habilidoso. As características objetivas dessa flauta incluem seus materiais, dimensões e capacidades acústicas. Mas seu valor é determinado pelo que ela significa para diferentes pessoas. Para uma musicista profissional especializada em música folclórica, essa flauta em particular tem um valor excepcional. Suas qualidades tonais únicas complementam perfeitamente seu estilo de performance, e seu acabamento artesanal permite nuances expressivas que as flautas produzidas em massa não conseguem oferecer. Ela paga de bom grado US$ 2.000 por ela, pois ela irá aprimorar suas gravações e performances ao vivo, potencialmente promovendo sua carreira.
Mas para um entusiasta casual de música que aprecia artesanato em madeira, a mesma flauta tem apenas um valor moderado. Claro, ele admira seu acabamento e gosta de tocá-la ocasionalmente, mas não tem habilidade para utilizar plenamente suas capacidades. Ele pode estar disposto a pagar US$ 500, apreciando-a tanto como instrumento quanto como peça decorativa. Entre essas duas pessoas, nada mudou na flauta em si — o valor percebido existe inteiramente na mente de cada uma delas, moldado por suas circunstâncias, conhecimentos, necessidades e objetivos individuais.
| A Teoria do Valor-Trabalho Embora Gunderson proponha uma teoria subjetiva do valor, outros pensadores econômicos argumentam que o valor pode, de fato, ser medido objetivamente. Adam Smith defendeu, em sua famosa obra A Riqueza das Nações que o trabalho era a base de todo o valor econômico e , assim, apoiou a “teoria do valor-trabalho”. Essa teoria afirma que o valor de uma mercadoria pode ser medido objetivamente pela quantidade de trabalho necessária para produzi-la. No entanto, essa ideia tornou-se controversa e não é mais considerada parte do pensamento econômico dominante. Os críticos da teoria do valor-trabalho afirmam principalmente que ela não pode ser usada para compreender ou prever preços com precisão. Eles apontam que um bem que exige o dobro do trabalho para ser produzido não custa necessariamente o dobro do dinheiro, e é possível gastar muito trabalho na fabricação de algo que ninguém quer comprar. No entanto, a teoria do valor-trabalho ainda tem seus defensores. Os marxistas adotaram a ideia para argumentar que os trabalhadores produzem o “valor real” na sociedade e, portanto, os capitalistas os exploram ao obter valor sem contribuir com trabalho. |
Como criar valor e riqueza
Gunderson escreve que a ideia de que o valor é subjetivo tem implicações significativas para a criação de riqueza. Como Gunderson afirma que satisfazer as necessidades humanas é a verdadeira fonte de valor, conclui-se que a riqueza vem da criação de valor para os outros — identificando e atendendo ao que é importante para eles.
De acordo com Gunderson, os empreendedores que criam riqueza não estão simplesmente produzindo bens ou serviços. Em vez disso, eles estudam as necessidades, os desejos e os problemas humanos para criar soluções que as pessoas reconhecem como dignas de trocar seus recursos. Ao criar essas soluções, os empreendedores podem gerar uma quantidade ilimitada de riqueza, porque o potencial criativo da humanidade é ilimitado.
| Necessidades humanas essenciais Ao pensar em como você pode usar a criatividade para atender às necessidades humanas, vale a pena examinar quais são essas necessidades básicas. Em Money: Master the Game, o coach de vida Tony Robbins escreve que os seres humanos têm seis necessidades básicas que estamos sempre tentando satisfazer. Para ter clareza sobre como sua ideia pode criar valor para os outros, considere quais dessas necessidades você está tentando satisfazer para eles: Necessidade nº 1: Segurança —Sentir-se seguro e certo sobre suas circunstâncias ou futuro. Precisamos disso para nos sentirmos seguros e capazes de correr riscos. Necessidade nº 2: Variedade —Surpresas e imprevisibilidade mantêm a vida emocionante e agradável. Se tudo fosse certo com antecedência, a vida se tornaria monótona. Imagine se você soubesse tudo o que todos iriam dizer antes que eles dissessem. Necessidade nº 3: Proximidade —Como criaturas sociais, todos nós precisamos nos sentir próximos e conectados aos amigos e entes queridos. Necessidade nº 4: Significado —Precisamos nos sentir importantes, especialmente para aqueles com quem nos importamos. Quando somos importantes, a vida parece mais significativa. Necessidade nº 5: Participação —Quando nossas necessidades básicas são atendidas, buscamos a realização espiritual. De acordo com Robbins, podemos fazer isso dedicando nosso tempo, energia e recursos a causas maiores do que nós mesmos. Por exemplo, dedicar seu tempo e/ou dinheiro para acabar com a falta de moradia é uma vocação espiritual de ordem superior que pode lhe trazer realização. Necessidade nº 6: Progresso —Estamos destinados a continuar nos desenvolvendo à medida que a vida se desenrola. Negligenciar o crescimento é como se fosse: estagnação. |
Invista na sua capacidade de criar
Construir riqueza significa criar valor para os outros — gerar ideias e produtos pelos quais outras pessoas desejam trocar seus recursos. Mas, para ser capaz de gerar essas ideias, produtos e recursos, você precisa investir em seu próprio própria capacidade de criar. De acordo com Gunderson, embora investimentos tradicionais, como ações e títulos, possam se valorizar de forma constante ao longo do tempo, um investimento no seu desenvolvimento pessoal pode multiplicar exponencialmente o seu potencial de ganhos. Cada habilidade que você domina, cada insight que você adquire e cada relacionamento que você constrói se torna parte do seu portfólio permanente. O melhor de tudo é que, ao contrário dos investimentos no mercado, que flutuam com as condições econômicas, o seu crescimento pessoal se acumula de forma confiável ao longo do tempo.
Por exemplo, imaginemos uma designer gráfica que começou sua carreira aos 22 anos ganhando US$ 42.000 por ano em uma empresa de marketing. Enquanto seus colegas se concentravam em economizar e investir em ativos tradicionais, como contas poupança, ela investia cinco horas por semana no desenvolvimento de novas habilidades — dominando os princípios de design de UI/UX, aprendendo softwares emergentes, estudando fundamentos de negócios e construindo uma rede profissional. Aos 25 anos, ela foi promovida a designer sênior com um salário de US$ 65.000. Aos 28 anos, ela usou seu conjunto de habilidades ampliado para lançar um negócio freelance paralelamente ao seu emprego diurno, elevando sua renda combinada para US$ 110.000. Aos 32 anos, ela havia construído uma pequena agência de design que empregava cinco pessoas, gerando US$ 450.000 em receita anual.
Se ela tivesse permanecido na empresa de marketing sem investir em seu crescimento pessoal, sua trajetória financeira teria sido bem diferente. Supondo aumentos anuais padrão de 3% na empresa de marketing, aos 32 anos, seu salário teria chegado a aproximadamente US$ 56.400. Se ela tivesse seguido a abordagem de seus colegas e economizado 15% de sua renda anual em uma combinação de contas de aposentadoria e fundos de índice com um retorno médio anual de 7%, ela teria acumulado cerca de US$ 75.000 em ativos de investimento aos 32 anos. Embora isso represente um caminho financeiro responsável, fica aquém da receita anual de US$ 450.000 que ela gera por meio de sua agência.
| Alcançando a maestria Gunderson sugere que, para criar riqueza, você precisa investir no seu desenvolvimento pessoal. Em Mastery, Robert Greene identifica duas áreas críticas nas quais você deve investir: proficiência técnica e conhecimento social. A proficiência técnica envolve o desenvolvimento de habilidades e conhecimentos especializados em sua área, que permitem criar soluções e inovações exclusivas. À medida que aprofunda seus conhecimentos, você pode identificar necessidades não atendidas, desenvolver métodos melhores para resolver problemas humanos e criar produtos ou serviços que outros valorizam muito. Isso se traduz diretamente na criação de riqueza, conforme descrito por Gunderson — sua capacidade de resolver problemas se torna cada vez mais valiosa no mercado. O know-how social ajuda você a comunicar efetivamente seu valor, colaborar com outras pessoas para multiplicar seu impacto e navegar em ambientes profissionais onde suas ideias podem prosperar. Esse conjunto de habilidades permite que você encontre os parceiros certos, atraia clientes ou investidores e posicione suas criações onde elas gerarão o máximo valor. |
Características dos ricos
Thomas J. Stanley e William D. Danko afirmam que muitos milionários mantêm seu estilo de vida por anos sem receber um salário — eles são financeiramente independentes. Mas eles não herdaram sua riqueza de suas famílias. Mais de 80% deles acumularam essa riqueza ao longo de suas próprias vidas.
Os milionários típicos desafiam os estereótipos dos ricos. São empresários que fizeram fortuna por conta própria e viveram na mesma cidade durante a maior parte de sua vida adulta. Possuem um negócio, são casados e moram em um bairro modesto. A chave do seu sucesso é que levam um estilo de vida que lhes permite acumular riqueza.
A pesquisa dos autores descobriu que os milionários comuns compartilham estas características:
- Eles gastam muito menos do que ganham (vivem abaixo de suas possibilidades).
- Eles usam seu tempo e dinheiro de forma eficiente para construir riqueza.
- Eles priorizam alcançar independência financeira em vez de exibir status social.
- Seus pais não lhes deram apoio financeiro quando se tornaram adultos.
- Seus filhos adultos são independentes financeiramente.
- Eles são hábeis em identificar oportunidades de investimento.
- Eles escolheram a profissão certa.
Essas conclusões são resultado de anos de pesquisa, incluindo entrevistas com mais de 500 milionários e pesquisas com 11.000 pessoas de alto patrimônio líquido ou alta renda na década de 1990. A conclusão é que construir riqueza e se tornar financeiramente independente exige muito trabalho e disciplina.
Muitos mais americanos podem realmente compreender e tornar-se milionários se estiverem dispostos a consumir menos, controlar os seus gastos e concentrar-se em construir de forma constante a sua riqueza. A contrapartida por gastar menos da sua renda hoje é a independência financeira amanhã.
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Para saber mais sobre o que é a verdadeira riqueza, leia os guias completos da Shortform sobre estes livros:
