¿Cuál es la forma más sencilla de controlar tu dinero si sientes que se te escapa de las manos? El presupuesto de suma cero, una táctica creada por Peter Pyhrr en la década de 1970, ofrece una respuesta clara: asigna una función a cada dólar antes de que comience el mes. Este artículo muestra cómo ese enfoque puede ayudarte a resolver problemas como el gasto excesivo, el estrés financiero y el estancamiento en el pago de deudas.
Para ofrecerte una visión completa del presupuesto de suma cero, hemos recopilado ideas de The Total Money Makeover, de Dave Ramsey; Killing Sacred Cows, de Garrett Gunderson, y la historia económica del mercantilismo. Verás por qué algunos expertos defienden este método, por qué otros advierten contra él y cómo este marco influye tanto en las finanzas personales como en el pensamiento económico más amplio.
Índice
Ventajas y desventajas del presupuesto de suma cero
En la tabla siguiente hemos desglosado las ventajas y desventajas del presupuesto de suma cero. Si desea conocer en detalle los pros y los contras, siga leyendo para conocer las opiniones de Dave Ramsey y Garrett Gunderson.
| Ventajas | Contras |
| Le da un destino a cada dólar, ayudándole a controlar su dinero. Ayuda a evitar el gasto excesivo, el estrés financiero y el estancamiento en el pago de deudas. Proporciona objetivos por escrito y un plan mensual, similar a cómo las personas exitosas utilizan los objetivos por escrito. Anima a las parejas a trabajar juntas en objetivos financieros compartidos, reduciendo los conflictos por dinero. Le obliga a planificar los gastos antes de que comience el mes y a comprometerse con el plan. Le ayuda a ajustar los gastos mediante «reuniones de emergencia» cuando surgen gastos inesperados. Apoya la liquidación de deudas mediante el método bola de nieve, que proporciona resultados rápidos y motivación. | No crea nueva riqueza. Fomenta una mentalidad según la cual tu ganancia debe provenir de la pérdida de otra persona. Genera una ansiedad constante por los recursos limitados. Conduce a comportamientos financieros perjudiciales impulsados por el miedo a la pérdida. Puede provocar una frugalidad excesiva que reduce la calidad de vida e incluso puede causar pérdidas financieras. Hace que las personas sean demasiado reacias al riesgo, lo que les hace perder oportunidades de crecimiento o de creación de valor. Mantiene a las personas centradas en proteger lo que tienen en lugar de crear nuevo valor. |
La defensa de Dave Ramsey del presupuesto de suma cero
En El cambio total de tu dinero, Dave Ramsey recomienda elaborar presupuestos de suma cero para liberarse de las deudas y prepararse para el éxito.
Las personas exitosas tienen objetivos escritos; en pocas palabras, un presupuesto mensual es tu objetivo financiero. No tendría sentido construir una casa sin planos, ni tampoco tiene sentido gastar los 2 millones de dólares que has ganado en tu vida sin un plan.
El conferenciante motivacional y autor Brian Tracy señala que tener objetivos escritos es un factor más importante para alcanzar un éxito extraordinario que la educación, las conexiones, el talento o la riqueza heredada. Cita un estudio realizado con graduados de Harvard, que reveló que, dos años después de graduarse, el 3 % de los que tenían objetivos escritos habían alcanzado un mayor éxito financiero que todos los demás juntos. (Nota breve: echa un vistazo a nuestro resumen del libro de Brian Tracy, Eat That Frog!, aquí).
La plantilla presupuestaria de Dave Ramsey se puede descargar aquí.
Estos son los pasos básicos para empezar:
- Cada mes, elabora un nuevo presupuesto para el mes siguiente. Si estás casado, siéntate con tu cónyuge para hacerlo. Los conflictos por dinero son la principal causa de divorcio en Estados Unidos. A menudo, esto se debe a diferencias de personalidad y de estilo de gestión del dinero. La forma de evitar conflictos es dejar que las diferencias se complementen entre sí y trabajar juntos cada mes para establecer objetivos económicos comunes.
- Haga una lista de las facturas, los ahorros y las deudas del mes, y luego haga una lista y asigne cada dólar de sus ingresos (piense en esto como gastar el dinero en papel antes de que comience el mes). Este proceso se conoce como presupuesto de suma cero: los ingresos mensuales menos los gastos equivalen a cero. Si tiene ingresos variables debido a comisiones o trabajo por cuenta propia, utilice este formulario de presupuesto.
- Una vez que ambos miembros de la pareja acuerden un presupuesto, comprométanse a no hacer nada con su dinero que no esté prescrito en el plan escrito. No pueden controlar sus gastos sin trabajar juntos. Si surge algo inesperado, por ejemplo, si su automóvil necesita reparaciones, celebren una reunión de emergencia y, juntos, reasignen y equilibren las categorías para que los ingresos del mes menos los gastos sigan siendo iguales a cero.
El proceso de la bola de nieve de la deuda
Además, Ramsey recomienda otro método que aplica los principios de su presupuesto de suma cero: el método bola de nieve. Es fácil de entender, pero requiere esfuerzo y compromiso para llevarlo a cabo. Decenas de miles de seguidores de Total Money Makeover han demostrado que funciona. Hay dos pasos:
1) Haga una lista de sus deudas, ordenadas de menor a mayor saldo. Excluya solo su hipoteca, que se tratará en otro paso. Aquí puede descargar un formulario.
2) Cada mes, destine cada dólar extra que tenga a la deuda más pequeña hasta que la haya pagado. Realice el pago mínimo para mantenerse al día con todas las demás deudas.
Una vez pagada la deuda más pequeña, destine el pago que venía realizando para ella, más cualquier dinero adicional que tenga, a pagar la siguiente deuda más pequeña. Cuando haya pagado la segunda deuda, destine los importes de los dos primeros pagos, más cualquier otro dinero que pueda reunir, a la tercera deuda de su lista, y así sucesivamente.
Cada vez que pagas una deuda, aumentas la cantidad que puedes pagar en la siguiente; tus pagos siguen acumulándose hasta que tus deudas estén pagadas.
Empezar por las deudas más pequeñas te permite obtener resultados rápidos que te motivarán, y cuando llegues a los pagos más grandes, como los del coche y los préstamos estudiantiles, estarás en condiciones de pagar más de 1000 dólares al mes. Pronto estarás libre de deudas, excepto por la hipoteca.
| Mercantilismo y competencia económica de suma cero La teoría del mercantilismo, que dominó el pensamiento económico europeo desde el siglo XVI hasta el XVIII, consideraba la riqueza nacional en términos puramente de suma cero: el país que acumulaba la mayor cantidad de metales preciosos, como el oro y la plata, era el más rico. Los países adoptaron políticas económicas para alcanzar este objetivo, como exportar más de lo que importaban (para obtener más oro y plata) y establecer colonias en el extranjero para proporcionar mercados para los productos manufacturados y el suministro de materias primas. Desde la Segunda Guerra Mundial, la mayor parte del mundo ha avanzado hacia una mentalidad de suma positiva, en la que las actividades económicas crean valor para todos los participantes (aunque este valor se distribuye de forma desigual). Sin embargo, la idea de que las naciones compitan entre sí en un juego económico global sigue teniendo un gran atractivo para muchos votantes y algunos líderes políticos. Por ejemplo, algunos comentaristas han argumentado que Donald Trump ve el mundo como un juego de suma cero, en el que cualquier ganancia se produce a expensas de otra persona. Según estos comentaristas, en la visión del mundo de Trump, quien paga más es el perdedor y quien obtiene más es el ganador. Esta forma de pensar impulsa su enfoque en múltiples áreas políticas: en materia de comercio, Trump cree que los países con déficits comerciales son perdedores, mientras que los que tienen superávits son ganadores. Su imposición de aranceles a los principales socios comerciales, como México, China, Canadá y la UE, refleja esta mentalidad, a pesar de que hay pruebas de que dichos aranceles no reducen los déficits comerciales. |
Por qué Garrett Gunderson desaconseja el presupuesto de suma cero
Por otro lado, Garrett Gunderson (autor de Killing Sacred Cows) escribe que no se crea nueva riqueza dentro del marco de suma cero. La riqueza existente es limitada, y se «gana» reclamando la mayor parte posible para uno mismo. Y como la cantidad de riqueza es finita, lo que uno gana solo puede provenir de la pérdida de otra persona.
Gunderson afirma que hay que rechazar el marco de riqueza de suma cero. A continuación, explicaremos por qué, analizando los costes de la mentalidad de suma cero y la teoría errónea del valor en la que se basa.
El coste del pensamiento de suma cero
Gunderson advierte que considerar la riqueza como algo finito te lleva a adoptar prácticas financieras ineficaces y perjudiciales que no solo afectan a tus resultados económicos, sino también a tu felicidad. Escribe que el pensamiento de suma cero genera una ansiedad constante por los recursos: cuando crees que solo hay una cantidad limitada, te preocupas por asegurar «tu» parte antes de que alguien más la reclame. Este miedo a la pérdida transforma el dinero de un instrumento que facilita tu felicidad en algo a lo que sirves y proteges a toda costa. Esto se manifiesta en una serie de comportamientos financieros perjudiciales; a continuación exploraremos tres de ellos.
Comportamiento financiero perjudicial n.º 1: austeridad excesiva
Gunderson observa que las personas atrapadas en el pensamiento de suma cero suelen practicar una frugalidad excesiva, negándose a sí mismas compras costosas que mejorarían su calidad de vida o incluso generarían valor con el tiempo. Por ejemplo, una diseñadora web con talento y una lista de clientes en crecimiento podría seguir utilizando un ordenador portátil obsoleto que se bloquea con frecuencia y ralentiza su trabajo, lo que le hace incumplir los plazos de entrega. A pesar de tener 3000 dólares en ahorros, se niega a comprar un ordenador nuevo, creyendo que necesita conservar cada dólar para «emergencias reales». Esta decisión le cuesta dos clientes importantes debido al retraso en los proyectos, lo que se traduce en una pérdida de ingresos que supera con creces el precio del ordenador que no se atrevió a comprar.
Comportamiento financiero perjudicial n.º 2: oportunidades perdidas
Según Gunderson, el pensamiento de suma cero te lleva a perder oportunidades de crecimiento y creación de valor. Explica que esto se debe a que, cuando te centras en proteger lo que ya tienes, te vuelves excesivamente reacio al riesgo y no reconoces lo que podrías ganar ejerciendo tu creatividad y tu pensamiento emprendedor.
Por ejemplo, supongamos que dos propietarios de restaurantes competidores, Elena y David, abordan de manera diferente la disminución de su clientela. Elena, atrapada en un pensamiento de suma cero, ve a David como su enemigo y se centra en quitarle clientes mediante agresivas rebajas de precios y publicidad negativa, lo que afecta a sus márgenes y a la moral de su personal. David, en cambio, propone que colaboren en un festival gastronómico en el que destaquen sus cocinas complementarias (los platos italianos de ella y las tapas españolas de él). El evento atrae a nuevos clientes al barrio, genera una atención mediática que ninguno de los dos podría generar por sí solo y les permite compartir los costes de marketing.
Aunque Elena temía inicialmente perder su parte de un pastel cada vez más pequeño, el enfoque colaborativo de David amplía el mercado para ambos restaurantes . Esto demuestra cómo abandonar el pensamiento de suma cero abre oportunidades de crecimiento y crea valor que antes no existía.
Más información sobre el presupuesto de suma cero
Si quieres profundizar en las ventajas y desventajas del presupuesto de suma cero, consulta nuestras guías completas de los libros mencionados a lo largo del artículo.
