¿Qué es la riqueza real y por qué resulta tan difícil definirla? Si alguna vez te has preguntado si la riqueza tiene que ver con el dinero, la libertad o el valor que creas, este artículo analiza estas cuestiones de la forma más directa posible.
Para ofrecerte respuestas claras, hemos recopilado ideas de varios expertos financieros. Verás cómo diferentes pensadores definen la riqueza, de dónde proviene realmente el valor y cómo estas ideas pueden ayudarte a avanzar hacia la independencia financiera.
Índice
- Lo que no es riqueza
- Factor incontrolable n.º 1: el valor de tu educación
- Factor incontrolable n.º 2: el tiempo que dedicas al trabajo
- Factor incontrolable n.º 3: la economía
- Factor incontrolable n.º 4: los mercados
- Factor incontrolable n.º 5: tu salud y bienestar
- Resultado financiero: puede que te hagas rico, pero no podrás disfrutarlo.
- La verdadera definición de riqueza: el valor
- Explora más
Lo que no es riqueza
En The Millionaire Fastlane, MJ DeMarco define la riqueza falsa como: trabajo + inversiones en el mercado = ingresos limitados y una jubilación mediocre. Según él, los aspirantes a acumular riqueza siguen los métodos populares que promueven los asesores financieros como un camino garantizado hacia una jubilación cómoda: obtener una educación costosa, trabajar duro durante 40 o 50 años, sacrificar placeres, presupuestar cada centavo, comprar una casa y destinar todo el dinero sobrante a pensiones, inversiones seguras y cuentas de ahorro.
DeMarco sostiene que esta fórmula para la riqueza limita enormemente tus posibilidades de crear riqueza real, ya que depende por completo de una serie de factores que no puedes controlar: el valor de tu educación, el tiempo que dedicas al trabajo, la economía, los tipos de interés y tu salud y bienestar. Analicemos estos factores en detalle:
Factor incontrolable n.º 1: el valor de tu educación
DeMarco afirma que invertir tiempo y dinero en una educación costosa limita tu libertad de dos maneras distintas: en primer lugar, te obliga a trabajar para poder pagar tus deudas, ya que, aunque tu educación puede aumentar tu salario en un 20 %, tardarás más de 20 años en saldar las deudas contraídas. En segundo lugar, te ata a un tipo específico de trabajo que «justifica» tu educación. Esto limita tu libertad financiera, ya que el valor de tu educación depende de las oportunidades que haya en tu campo: si no hay oportunidades, tu educación no tiene valor.
Factor incontrolable n.º 2: el tiempo que dedicas al trabajo
DeMarco explica que depender del salario por hora o del sueldo de tu trabajo o negocio limita lo que puedes ganar, ya que el tiempo es limitado: en el caso de los salarios por hora, no puedes trabajar más de 24 horas al día para aumentar tus ingresos. En el caso de los sueldos anuales, no puedes trabajar más allá de tu esperanza de vida para acumular más dinero.
Factor incontrolable n.º 3: la economía
DeMarco señala que la economía es volátil: una recesión inesperada puede afectar significativamente su capacidad para recibir ingresos constantes. Si pierde su trabajo o su negocio, no podrá realizar aportaciones periódicas a sus cuentas de pensiones e inversiones, saldar sus deudas ni pagar su hipoteca.
Factor incontrolable n.º 4: los mercados
DeMarco sostiene que el interés compuesto que se obtiene de las inversiones depende de tres factores para aumentar eficazmente el patrimonio neto: el tiempo, las aportaciones regulares a la cuenta y una alta tasa de rendimiento. Explica que, en teoría, las inversiones generan riqueza al proporcionar una tasa de rendimiento predecible y saludable a lo largo de décadas.
Sin embargo, en realidad, las tasas son demasiado bajas como para tener un impacto significativo en las pequeñas sumas de dinero limitadas que el gobierno le permite aportar a sus cuentas de inversión. Tampoco puede garantizar que los gestores financieros no tomen decisiones erróneas que le hagan perder dinero o que la tasa de inflación no reduzca el valor del dinero que tanto le ha costado ganar para cuando se jubile.
Además, DeMarco sostiene que no se puede confiar en el valor neto de la vivienda para aumentar el patrimonio neto, ya que el valor de los inmuebles no siempre aumenta.
Factor incontrolable n.º 5: tu salud y bienestar
DeMarco advierte que trabajar muchas horas con la esperanza de un futuro próspero tiene un impacto negativo en tu salud, tus relaciones y tu sensación de libertad. Aunque por ahora estés dispuesto a hacer estos sacrificios, no hay garantía de que vayan a dar sus frutos. Es posible que no tengas la salud necesaria para trabajar y obtener ingresos hasta la jubilación o que, cuando te jubiles, te sientas demasiado mayor o tengas demasiados problemas de salud para disfrutar de tu dinero.
Resultado financiero: puede que te hagas rico, pero no podrás disfrutarlo.
DeMarco sostiene que comprometerse con un empleo de por vida, retrasar la gratificación y esperar décadas a que se acumule el interés compuesto no garantiza una jubilación acomodada, ya que el plan depende de numerosos factores que escapan a tu control. Además, afirma que sacrificar tu tiempo, tu libertad y tus placeres no merece la pena, ya que serás demasiado mayor para disfrutar de tu riqueza y la inflación reducirá el valor del dinero que consigas acumular.
La verdadera definición de riqueza: el valor
La mayoría de la gente diría que alguien con muchas posesiones materiales caras es rico. Pero la mayoría de las personas que llevan un estilo de vida de alto consumo tienen poca riqueza acumulada; gastan todo lo que ganan. En lugar de adquirir posesiones materiales, especialmente símbolos de estatus, los verdaderamente ricos se centran en crear activos financieros que se revalorizan o aumentan su valor.
El patrimonio neto —el valor actual de tus activos menos tus pasivos— es una forma de definir qué es la riqueza.
En El millonario de al lado, Thomas J. Stanley y William D. Danko definen la riqueza de dos maneras: 1) tener un patrimonio neto de al menos un millón de dólares, y 2) tener un patrimonio neto elevado para alguien de su edad e ingresos.
(Nota breve: en el momento en que se publicó este libro, el 3,5 % de los hogares estadounidenses tenían un patrimonio neto de al menos un millón de dólares. En 2018, la cifra era del 3 %, es decir, 11,8 millones de hogares estadounidenses). Aproximadamente el 95 % de los millonarios tienen un patrimonio neto de entre 1 y 10 millones de dólares. Son el tema central de este libro porque su nivel de riqueza es alcanzable para muchos estadounidenses.
Según Gunderson, el marco de suma cero se basa en una teorí a e incorrecta sobre lo que constituye el valor, a saber, que solo los objetos tienen valor inherente. Según este punto de vista, los objetos tienen un valor fijo e innato que existe independientemente de la percepción humana. Por lo tanto, la riqueza total del mundo es simplemente la suma de todos estos valores objetivos. Esta línea de pensamiento lleva a creer que la única forma de aumentar tu riqueza es adquiriendo más de estos objetos de valor inherente —activos como dinero en efectivo, oro, bienes inmuebles y objetos de colección— de la oferta finita que existe. En las secciones siguientes, exploraremos por qué Gunderson cree que esta idea es errónea.
| ¿Son los objetos realmente la fuente de la riqueza? Algunos pensadores económicos tienen una opinión diferente a la de Gunderson sobre el origen de la riqueza, y sostienen que la riqueza es inseparable de los objetos materiales. En La riqueza de las naciones, Adam Smith, el filósofo escocés del siglo XVIII que contribuyó a fundar la economía moderna, escribe que la riqueza de una nación proviene de la propiedad privada de los bienes materiales. Según Smith, las naciones ricas tienen éxito porque cuentan con sistemas que permiten a los ciudadanos poseer, producir, comerciar y acumular bienes materiales. Estos bienes satisfacen las necesidades de la población nacional o pueden exportarse y cambiarse por bienes extranjeros que el país necesita. Por el contrario, Smith afirma que los países pobres tienen dificultades porque no cuentan con suficiente propiedad privada de los recursos productivos. Como resultado, no pueden producir suficientes bienes para su propia población ni exportar lo suficiente para cambiarlo por lo que les falta. |
El valor es subjetivo.
En Killing Sacred Cows, Garrett Gunderson escribe que el valor es inherentemente humano; en otras palabras, es subjetivo y existe únicamente en la mente de las personas. Exploremos este concepto un poco más.
El valor no existe como una característica objetiva de las cosas. En cambio, se basa en las necesidades, los deseos, las percepciones y los contextos humanos. Cuando algo satisface un deseo, resuelve un problema o mejora la vida de alguien de una manera que esta persona aprecia, se vuelve valioso para ella, pero, según Gunderson, este valor existe en su percepción, no en la cosa en sí misma.
Consideremos una flauta de madera hecha a mano por un artesano experto. Las características objetivas de esta flauta incluyen sus materiales, dimensiones y capacidades acústicas. Pero su valor viene determinado por lo que significa para diferentes personas. Para una música profesional especializada en música folclórica, esta flauta en particular tiene un valor excepcional. Sus cualidades tonales únicas complementan perfectamente su estilo interpretativo, y su artesanía permite matices expresivos que las flautas fabricadas en serie no pueden ofrecer. Ella está dispuesta a pagar 2000 dólares por ella porque mejorará sus grabaciones y actuaciones en directo, lo que podría impulsar su carrera.
Pero para un aficionado ocasional a la música que aprecia la artesanía en madera, la misma flauta solo tiene un valor moderado. Por supuesto, admira su artesanía y disfruta tocándola de vez en cuando, pero no tiene la habilidad necesaria para aprovechar al máximo sus capacidades. Quizás esté dispuesto a pagar 500 dólares, ya que la aprecia tanto como instrumento como pieza decorativa. Entre estas dos personas, la flauta en sí no ha cambiado en nada: el valor percibido existe únicamente en la mente de cada una de ellas, moldeado por sus circunstancias, conocimientos, necesidades y objetivos individuales.
| La teoría del valor-trabajo Aunque Gunderson postula una teoría subjetiva del valor, otros pensadores económicos han argumentado que el valor sí puede medirse objetivamente. Es bien sabido que Adam Smith sostenía en La riqueza de las naciones que el trabajo era la base de todo valor económico y , por lo tanto, respaldaba la «teoría del valor-trabajo». Esta teoría afirma que el valor de una mercancía puede medirse objetivamente por la cantidad de trabajo necesario para producirla. Sin embargo, esta idea se ha vuelto controvertida y ya no se considera parte del pensamiento económico dominante. Los críticos de la teoría del valor-trabajo afirman principalmente que no puede utilizarse para comprender o predecir con precisión los precios. Señalan que un bien que requiere el doble de trabajo para producirse no cuesta necesariamente el doble, y que es posible dedicar mucho trabajo a fabricar algo que nadie quiere comprar. Sin embargo, la teoría del valor-trabajo sigue teniendo sus defensores. Los marxistas han adoptado esta idea para sostener que los trabajadores producen el «valor real» de la sociedad y que, por lo tanto, los capitalistas los explotan al apropiarse del valor sin aportar ellos mismos trabajo. |
Cómo crear valor y riqueza
Gunderson escribe que la idea de que el valor es subjetivo tiene importantes implicaciones para la creación de riqueza. Dado que Gunderson afirma que satisfacer las necesidades humanas es la verdadera fuente de valor, se deduce que la riqueza proviene de crear valor para los demás, identificando y abordando lo que es importante para ellos.
Según Gunderson, los emprendedores que crean riqueza no se limitan a producir bienes o servicios. En cambio, estudian las necesidades, los deseos y los problemas humanos para crear soluciones que las personas reconocen como dignas de intercambiar por sus recursos. Al crear estas soluciones, los emprendedores pueden generar una cantidad ilimitada de riqueza, porque el potencial creativo de la humanidad es ilimitado.
| Necesidades humanas esenciales Al pensar en cómo aprovechar la creatividad para satisfacer las necesidades humanas, vale la pena analizar cuáles son esas necesidades básicas. En El dinero: domina el juego, el coach Tony Robbins escribe que los seres humanos tenemos seis necesidades básicas que siempre intentamos satisfacer. Para tener claro cómo tu idea puede crear valor para los demás, piensa en cuál de estas necesidades estás tratando de satisfacer: Necesidad n.º 1: Seguridad:sentirte seguro y tranquilo respecto a tus circunstancias o tu futuro. Necesitamos esto para sentirnos estables y capaces de asumir riesgos. Necesidad n.º 2: Variedad:las sorpresas y la imprevisibilidad hacen que la vida sea emocionante y agradable. Si todo fuera seguro de antemano, la vida sería aburrida. Imagina si supieras todo lo que todos iban a decir antes de que lo dijeran. Necesidad n.º 3: Cercanía:como criaturas sociales, todos necesitamos sentirnos cercanos y conectados con nuestros amigos y seres queridos. Necesidad n.º 4: Significado:necesitamos sentirnos importantes, especialmente para aquellos que nos importan. Cuando somos importantes, la vida tiene más sentido. Necesidad n.º 5: Participación:cuando nuestras necesidades básicas están cubiertas, buscamos la plenitud espiritual. Según Robbins, podemos conseguirlo dedicando nuestro tiempo, energía y recursos a causas más importantes que nosotros mismos. Por ejemplo, dedicar tu tiempo y/o dinero a acabar con la falta de vivienda es una vocación espiritual de orden superior que podría aportarte plenitud. Necesidad n.º 6: Progreso.Estamos destinados a seguir desarrollándonos a medida que avanza la vida. Descuidar el crecimiento se siente como lo que es: estancamiento. |
Invierte en tu capacidad para crear
Crear riqueza significa crear valor para los demás: generar ideas y productos por los que otras personas estén dispuestas a intercambiar sus recursos. Pero para poder generar esas ideas, productos y recursos, es necesario invertir en uno mismo. propia capacidad de crear. Según Gunderson, mientras que las inversiones tradicionales como las acciones y los bonos pueden revalorizarse de forma constante con el tiempo, una inversión en tu desarrollo personal puede multiplicar tu potencial de ingresos de forma exponencial. Cada habilidad que domines, cada conocimiento que adquieras y cada relación que construyas se convierte en parte de tu cartera permanente. Lo mejor de todo es que, a diferencia de las inversiones en el mercado, que fluctúan con las condiciones económicas, tu crecimiento personal se acumula de forma fiable con el tiempo.
Por ejemplo, imaginemos a una diseñadora gráfica que comenzó su carrera a los 22 años ganando 42 000 dólares al año en una empresa de marketing. Mientras sus compañeros se centraban en ahorrar e invertir en activos tradicionales, como cuentas de ahorro, ella dedicaba cinco horas a la semana a desarrollar nuevas habilidades: dominar los principios del diseño UI/UX, aprender a utilizar software emergente, estudiar los fundamentos empresariales y crear una red profesional. A los 25 años, fue ascendida a diseñadora sénior con un sueldo de 65 000 dólares. A los 28 años, utilizó sus habilidades ampliadas para poner en marcha un negocio como autónoma, además de su trabajo diario, lo que le reportó unos ingresos combinados de 110 000 dólares. A los 32 años, había creado una pequeña agencia de diseño que empleaba a cinco personas y generaba unos ingresos anuales de 450 000 dólares.
Si, por el contrario, hubiera permanecido en la empresa de marketing sin invertir en su crecimiento personal, su trayectoria financiera habría sido muy diferente. Suponiendo un aumento salarial anual estándar del 3 % en la empresa de marketing, a los 32 años su salario habría alcanzado aproximadamente los 56 400 dólares. Si hubiera seguido el enfoque de sus colegas y hubiera ahorrado el 15 % de sus ingresos cada año en una combinación de cuentas de jubilación y fondos indexados con un rendimiento medio anual del 7 %, habría acumulado aproximadamente 75 000 dólares en activos de inversión a los 32 años. Aunque esto representa una trayectoria financiera responsable, está por debajo de los 450 000 dólares de ingresos anuales que genera a través de su agencia.
| Alcanzar la maestría Gunderson sugiere que para crear riqueza, es necesario invertir en el desarrollo personal. En Mastery, Robert Greene identifica dos áreas críticas en las que se debe invertir: la competencia técnica y los conocimientos sociales. La competencia técnica implica desarrollar habilidades y conocimientos especializados en su campo que le permitan crear soluciones e innovaciones únicas. A medida que profundiza en su experiencia, puede identificar necesidades no satisfechas, desarrollar mejores métodos para resolver problemas humanos y crear productos o servicios que otros valoran mucho. Esto se traduce directamente en la creación de riqueza, tal y como describe Gunderson: su capacidad para resolver problemas se vuelve cada vez más valiosa en el mercado. Los conocimientos sociales te ayudan a comunicar eficazmente tu valor, a colaborar con otros para multiplicar tu impacto y a desenvolverte en entornos profesionales en los que tus ideas pueden prosperar. Este conjunto de habilidades te permite encontrar los socios adecuados, atraer clientes o inversores y posicionar tus creaciones donde generarán el máximo valor. |
Características de los ricos
Thomas J. Stanley y William D. Danko afirman que muchos millonarios mantienen su estilo de vida durante años sin necesidad de cobrar un sueldo, ya que son financieramente independientes. Sin embargo, no han heredado su riqueza de sus familias. Más del 80 % de ellos la han acumulado a lo largo de su vida.
Los millonarios típicos desafían los estereotipos sobre los ricos. Son empresarios que se han hecho a sí mismos y que han vivido en la misma ciudad durante la mayor parte de su vida adulta. Son propietarios de un negocio, están casados y viven en un barrio modesto. La clave de su éxito es que llevan un estilo de vida que les permite acumular riqueza.
La investigación de los autores reveló que los millonarios promedio comparten estas características comunes:
- Gastan mucho menos de lo que ganan (viven por debajo de sus posibilidades).
- Utilizan su tiempo y su dinero de manera eficiente para generar riqueza.
- Priorizan alcanzar la independencia financiera por encima de mostrar su estatus social.
- Sus padres no les proporcionaron apoyo financiero cuando se hicieron adultos.
- Sus hijos adultos son independientes económicamente.
- Son expertos en identificar oportunidades de inversión.
- Eligieron la profesión adecuada.
Estas conclusiones son el resultado de años de investigación, que incluyen entrevistas a más de 500 millonarios y encuestas a 11 000 personas con un elevado patrimonio neto o ingresos elevados en la década de 1990. La conclusión es que para acumular riqueza y alcanzar la independencia financiera se requiere mucho trabajo y disciplina.
Muchos más estadounidenses pueden comprender realmente y convertirse en millonarios si están dispuestos a consumir menos, controlar sus gastos y centrarse en acumular riqueza de forma constante. La contrapartida de gastar menos de tus ingresos hoy es la independencia financiera mañana.
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