Was ist der einfachste Weg, um die Kontrolle über Ihr Geld zu erlangen, wenn Sie das Gefühl haben, dass es Ihnen ständig durch die Finger rinnt? Zero-Sum-Budgetierung, eine von Peter Pyhrr in den 1970er Jahren entwickelte Taktik, bietet eine klare Antwort: Weisen Sie jedem Dollar vor Beginn des Monats eine Aufgabe zu. Dieser Artikel zeigt, wie Ihnen dieser Ansatz dabei helfen kann, Probleme wie übermäßige Ausgaben, finanzielle Belastungen und stockende Schuldenrückzahlungen zu lösen.
Um Ihnen ein umfassendes Bild vom Nullsummen-Budgetieren zu vermitteln, haben wir Ideen aus „The Total Money Makeover” von Dave Ramsey, „Killing Sacred Cows” von Garrett Gunderson und der Wirtschaftsgeschichte des Merkantilismus zusammengetragen. Sie werden sehen, warum einige Experten diese Methode befürworten, warum andere davor warnen und wie das Konzept sowohl die persönlichen Finanzen als auch das allgemeine wirtschaftliche Denken beeinflusst.
Inhaltsübersicht
Vor- und Nachteile der Nullsummenbudgetierung
In der folgenden Tabelle haben wir die Vor- und Nachteile der Nullsummenbudgetierung aufgeführt. Wenn Sie sich ausführlich über die Vor- und Nachteile informieren möchten, lesen Sie weiter und erfahren Sie mehr über die Ansichten von Dave Ramsey und Garrett Gunderson.
| Vorteile | Nachteile |
| Gibt jedem Dollar eine Aufgabe und hilft Ihnen, die Kontrolle über Ihr Geld zu behalten. Hilft, übermäßige Ausgaben, finanziellen Stress und stockende Schuldenrückzahlungen zu vermeiden. Bietet schriftliche Ziele und einen Monatsplan, ähnlich wie erfolgreiche Menschen schriftliche Ziele verwenden. Ermutigt Paare, gemeinsam an gemeinsamen Geldzielen zu arbeiten und Geldkonflikte zu reduzieren. Zwingt Sie dazu, Ihre Ausgaben vor Beginn des Monats zu planen und sich an den Plan zu halten. Hilft Ihnen, Ihre Ausgaben durch „Notfallbesprechungen” anzupassen, wenn unerwartete Ausgaben auftreten. Unterstützt die Tilgung von Schulden durch die Schulden-Schneeball-Methode, die schnelle Erfolge und Motivation bringt. | Schafft keinen neuen Wohlstand. Fördert eine Denkweise, nach der der eigene Gewinn auf Kosten des Verlusts anderer erzielt werden muss. Verursacht ständige Angst vor begrenzten Ressourcen. Führt zu schädlichem Finanzverhalten, das von Verlustängsten getrieben ist. Kann zu übertriebener Sparsamkeit führen, die die Lebensqualität mindert und sogar finanzielle Verluste verursachen kann. Macht Menschen übermäßig risikoscheu, wodurch sie Chancen für Wachstum oder Wertschöpfung verpassen. Lenkt den Fokus der Menschen darauf, das zu schützen, was sie haben, anstatt neue Werte zu schaffen. |
Dave Ramseys Verteidigung des Nullsummenbudgets
In „The Total Money Makeover”empfiehlt Dave Ramsey eine Nullsummen-Budgetierung, um sich von Schulden zu befreien und sich für den Erfolg zu rüsten.
Erfolgreiche Menschen haben ihre Ziele schriftlich festgehalten; einfach ausgedrückt ist ein Monatsbudget Ihr finanzielles Ziel. Es wäre unsinnig, ein Haus ohne Baupläne zu bauen, genauso wie es unsinnig wäre, die Ersparnisse Ihres Lebens in Höhe von 2 Millionen Dollar ohne einen Plan auszugeben.
Der Motivationsredner und Autor Brian Tracy stellt fest, dass das Aufschreiben von Zielen einen wichtigeren Beitrag zu außergewöhnlichem Erfolg leistet als Bildung, Beziehungen, Talent oder geerbtes Vermögen. Er zitiert eine Studie unter Harvard-Absolventen, die ergab, dass zwei Jahre nach ihrem Abschluss die 3 % mit schriftlichen Zielen finanziell erfolgreicher waren als alle anderen zusammen. (Kurzfassung: Lesen Sie hier unsere Zusammenfassung von Brian Tracys Buch „Eat That Frog!“).
Die Budgetvorlage von Dave Ramsey kann hier heruntergeladen werden.
Hier sind die grundlegenden Schritte für den Einstieg:
- Erstellen Sie jeden Monat ein neues Budget für den nächsten Monat. Wenn Sie verheiratet sind, setzen Sie sich dazu mit Ihrem Ehepartner zusammen. Konflikte wegen Geld sind in den USA der häufigste Grund für Scheidungen. Oft liegt das an unterschiedlichen Persönlichkeiten und Arten, mit Geld umzugehen. Um Konflikte zu vermeiden, sollten Sie die Unterschiede als Ergänzung sehen und jeden Monat gemeinsam daran arbeiten, gemeinsame finanzielle Ziele zu setzen.
- Listen Sie die Rechnungen, Ersparnisse und Schulden des Monats auf, dann listen Sie jeden Dollar Ihres Einkommens auf und verteilen Sie ihn (stellen Sie sich das so vor, als würden Sie das Geld auf dem Papier ausgeben, bevor der Monat beginnt). Dieser Vorgang wird als Nullsummenbudget bezeichnet: Das monatliche Einkommen minus Ausgaben ergibt null. Wenn Sie aufgrund von Provisionen oder selbständiger Tätigkeit ein variables Einkommen haben, verwenden Sie dieses Budgetformular.
- Sobald sich beide Partner auf ein Budget geeinigt haben, versprechen Sie, nichts mit Ihrem Geld zu tun, was nicht im schriftlichen Plan vorgesehen ist. Ohne Zusammenarbeit können Sie Ihre Ausgaben nicht unter Kontrolle bringen. Wenn etwas Unvorhergesehenes passiert – zum Beispiel, dass Ihr Auto repariert werden muss – halten Sie eine Krisensitzung ab und verteilen Sie gemeinsam die Kategorien neu, sodass das Monatseinkommen abzüglich der Ausgaben immer noch null ergibt.
Der Schulden-Schneeball-Prozess
Darüber hinaus empfiehlt Ramsey eine weitere Methode, die auf den Prinzipien seines Nullsummenbudgets basiert: die Schulden-Schneeballmethode. Sie ist leicht zu verstehen, erfordert jedoch Mühe und Engagement, um sie erfolgreich umzusetzen. Zehntausende Anhänger von „Total Money Makeover” haben bewiesen, dass sie funktioniert. Es gibt zwei Schritte:
1) Erstellen Sie eine Liste Ihrer Schulden, sortiert nach dem geringsten bis zum höchsten Saldo. Lassen Sie nur Ihre Hypothek weg, die in einem anderen Schritt behandelt wird. Ein Formular zum Herunterladen finden Sie hier.
2) Verwenden Sie jeden Monat jeden zusätzlichen Dollar, den Sie haben, für die kleinste Schuld, bis diese beglichen ist. Leisten Sie die Mindestzahlungen, um alle anderen Schulden zu begleichen.
Nachdem die kleinste Schuld beglichen ist, verwenden Sie die bisherige Zahlung sowie alle zusätzlichen Mittel, die Ihnen zur Verfügung stehen, zur Tilgung der nächstkleineren Schuld. Wenn die zweite Schuld beglichen ist, verwenden Sie die Zahlungsbeträge aus den ersten beiden Schulden sowie alle weiteren Mittel, die Ihnen zur Verfügung stehen, zur Tilgung der dritten Schuld auf Ihrer Liste und so weiter.
Jedes Mal, wenn Sie eine Schuld begleichen, erhöht sich der Betrag, den Sie für die nächste Schuld aufbringen können – Ihre Zahlungen wirken wie ein Schneeball, bis Ihre Schulden vollständig getilgt sind.
Wenn Sie mit den kleinsten Schulden beginnen, erzielen Sie schnell Erfolge, die Sie motivieren. Wenn Sie dann zu den größten Zahlungen wie Autokrediten und Studentenkrediten kommen, sind Sie in der Lage, über 1.000 Dollar pro Monat zu zahlen. Bald sind Sie bis auf Ihre Hypothek schuldenfrei.
| Merkantilismus und Nullsummen-Wirtschaftswettbewerb Die Theorie des Merkantilismus, die das wirtschaftliche Denken in Europa vom 16. bis zum 18. Jahrhundert dominierte, betrachtete den nationalen Reichtum als reines Nullsummenspiel: Das Land, das die größten Vorräte an Edelmetallen wie Gold und Silber anhäufte, war das reichste. Die Länder verfolgten dieses Ziel mit entsprechenden wirtschaftspolitischen Maßnahmen, wie beispielsweise mehr zu exportieren als zu importieren (um mehr Gold und Silber zu verdienen) und Übersee-Kolonien zu gründen, um Absatzmärkte für Industriegüter und Rohstoffe zu schaffen. Seit dem Zweiten Weltkrieg hat sich in den meisten Teilen der Welt eine Positivsummenmentalität durchgesetzt, bei der wirtschaftliche Aktivitäten für alle Beteiligten einen Mehrwert schaffen (auch wenn dieser Mehrwert ungleich verteilt ist). Die Vorstellung, dass Nationen in einem globalen Wirtschaftsspiel gegeneinander antreten, ist jedoch für viele Wähler und einige politische Führer nach wie vor attraktiv. Einige Kommentatoren haben beispielsweise argumentiert, dass Donald Trump die Welt als Nullsummenspiel betrachtet, in dem jeder Gewinn auf Kosten eines anderen geht. Diesen Kommentatoren zufolge ist in Trumps Weltbild derjenige, der am meisten zahlt, der Verlierer, und derjenige, der am meisten bekommt, der Gewinner. Diese Denkweise bestimmt seine Herangehensweise in mehreren Politikbereichen: Im Handel glaubt Trump, dass Länder mit Handelsdefiziten Verlierer sind, während diejenigen mit Überschüssen Gewinner sind. Seine Einführung von Zöllen für wichtige Handelspartner wie Mexiko, China, Kanada und die EU spiegelt diese Mentalität wider, obwohl es Hinweise darauf gibt, dass solche Zölle die Handelsdefizite nicht verringern. |
Warum Garrett Gunderson vom Nullsummenbudget abrät
Auf der anderen Seite hat Garrett Gunderson (Autor von Killing Sacred Cows) schreibt, dass innerhalb des Nullsummenspiels kein neuer Reichtum geschaffen wird. Der vorhandene Reichtum ist begrenzt, und man „gewinnt“, indem man sich einen möglichst großen Anteil davon sichert. Und da der Reichtum endlich ist, kann Ihr Gewinn nur aus dem Verlust eines anderen resultieren.
Gunderson sagt, man solle das Nullsummenmodell des Reichtums ablehnen. Im Folgenden erklären wir, warum, und untersuchen die Kosten der Nullsummenmentalität und die falsche Wertetheorie, auf der sie basiert.
Die Kosten des Nullsummen-Denkens
Gunderson warnt davor, dass die Betrachtung von Reichtum als endliche Ressource zu ineffizienten und schädlichen Finanzpraktiken führt, die nicht nur Ihrem Gewinn, sondern auch Ihrem Glück schaden. Er schreibt, dass Nullsummen-Denken zu ständiger Angst um Ressourcen führt: Wenn Sie glauben, dass nur eine begrenzte Menge zur Verfügung steht, sind Sie darauf bedacht, sich „Ihren“ Anteil zu sichern, bevor jemand anderes ihn beansprucht. Diese Angst vor Verlust verwandelt Geld von einem Instrument, das Ihr Glück fördert, in etwas, dem Sie um jeden Preis dienen und das Sie um jeden Preis schützen. Dies äußert sich in einer Reihe schädlicher finanzieller Verhaltensweisen; drei davon werden wir im Folgenden näher betrachten.
Schädliches Finanzverhalten Nr. 1: Übermäßige Sparsamkeit
Gunderson beobachtet, dass Menschen, die in einem Nullsummen-Denken gefangen sind, oft übertrieben sparsam sind und sich teure Anschaffungen verweigern, die ihre Lebensqualität verbessern oder sogar im Laufe der Zeit einen Mehrwert schaffen würden. Beispielsweise könnte eine talentierte Webdesignerin mit einer wachsenden Kundenliste weiterhin einen veralteten Laptop verwenden, der häufig abstürzt und ihre Arbeit verlangsamt, wodurch sie Termine verpasst. Obwohl sie über 3.000 Dollar Ersparnisse verfügt, weigert sie sich, einen neuen Computer zu kaufen, da sie glaubt, jeden Dollar für „echte Notfälle” aufbewahren zu müssen. Diese Entscheidung kostet sie aufgrund von Projektverzögerungen zwei wichtige Kunden, was zu Einkommensverlusten führt, die den Preis des Computers, den sie sich nicht leisten konnte, bei weitem übersteigen.
Schädliches Finanzverhalten Nr. 2: Verpasste Chancen
Laut Gunderson führt Nullsummen-Denken dazu, dass man Chancen für Wachstum und Wertschöpfung verpasst. Er erklärt, dass dies daran liegt, dass man, wenn man sich darauf konzentriert, das zu schützen, was man bereits hat, übermäßig risikoscheu wird und nicht erkennt, was man durch den Einsatz seiner Kreativität und seines unternehmerischen Denkens gewinnen könnte.
Nehmen wir zum Beispiel zwei konkurrierende Restaurantbesitzer, Elena und David, die unterschiedlich auf einen rückläufigen Kundenstamm reagieren. Elena, die in einem Nullsummen-Denken verhaftet ist, sieht David als ihren Feind und konzentriert sich darauf, ihm durch aggressive Preissenkungen und negative Werbung Kunden abzuwerben, was ihre Margen und die Moral ihrer Mitarbeiter belastet. David schlägt stattdessen vor, gemeinsam ein Food-Festival zu veranstalten, bei dem ihre sich ergänzenden Küchen (ihre italienischen Gerichte und seine spanischen Tapas) im Mittelpunkt stehen. Die Veranstaltung zieht neue Kunden in die Nachbarschaft, erzeugt Medienaufmerksamkeit, die keiner von beiden alleine generieren könnte, und ermöglicht es ihnen, die Marketingkosten zu teilen.
Während Elena zunächst befürchtete, ihren Anteil an einem schrumpfenden Markt zu verlieren, erweitert Davids kooperativer Ansatz den Markt für beide Restaurants . Dies zeigt, wie die Abkehr vom Nullsummen-Denken Wachstumschancen eröffnet und Werte schafft, die zuvor nicht existierten.
Erfahren Sie mehr über Zero-Sum-Budgetierung
Wenn Sie sich näher mit den Vor- und Nachteilen der Nullsummenbudgetierung befassen möchten, lesen Sie unsere vollständigen Leitfäden zu den in diesem Artikel erwähnten Büchern.
